App能「取現」能「代還」？小心非法套現危及個人信息安全

如果有這樣一款app，簡單操作幾下就能讓你的信用卡額度提現到自己的儲蓄卡內，甚至動動手指就能讓信用卡的還款日推遲到下個周期，聽上去是不是非常有誘惑力？然而，其中卻暗藏著巨大的陷阱和風險。2023年7月，湖南汨羅警方破獲一起信用卡非法套現案，抓獲涉案人員19人，查明套現金額約40億元，非法獲利約1.2億元。目前，這起案件已移送至檢察機關審查起訴。而案件的起因正是有人舉報了這樣一款app。

2023年年初，湖南省汨羅市公安局接到群眾舉報稱，自己使用了某款提供信用卡代還業務的app，由於擔心可能涉及違法，所以主動向警方提供相關線索，針對這個線索，汨羅警方決定對此展開調查。

汨羅市公安局經偵大隊副大隊長 徐碧鋁：當時這個群眾自己的信用卡快要到期了，馬上就要支付相應的利息。他就經朋友介紹說網上有一款軟體，你只要綁定你的信用卡，然後支付一小筆手續費，就可以將你信用卡的欠款進行延期。

警方調查發現，這款信用卡「代還」app只能通過非正常渠道進行下載，在使用時需要用戶在信用卡里保留部分限額，然後通過這款app以消費模式反覆刷卡、還卡，重複多次後就能達到還清信用卡賬單的目的。

汨羅市公安局經偵大隊副大隊長 徐碧鋁：它這個軟體的下載不是通過我們平常所使用的「應用寶」等一些正規平台，他是通過朋友推薦給他的一個二維碼下載的。

警方進一步調查發現，使用此類信用卡「代還」app需要用戶填寫個人詳細信息，包括姓名、聯繫方式，以及信用卡的貸款金額、逾期情況等相關信息。

汨羅市公安局經偵大隊副大隊長 徐碧鋁：在這個過程中客戶將面臨兩個風險，第一個就是你的信用卡和你的儲蓄卡以及你的相關的許可權和信息會泄露，容易被不法分子進行倒賣。第二個就是這些用戶在綁定這些app以後，犯罪分子是可以控制你資金去向的，一旦他將商戶號裡面的錢提取出來，不往你的儲蓄卡裡面存錢，那麼你這個錢就被騙走了，就會造成自己資金的損失。

信用卡「代還」到底是怎麼「代還」的

用戶需要通過二維碼下載不知名的信用卡「代還」app，還要在軟體內輸入自己的詳細個人信息，那麼，為什麼會有人甘願冒著風險去使用這些軟體呢？涉案的app到底是怎麼實現替用戶「代還」信用卡賬單的呢？

據汨羅警方介紹，目前信用卡代還主要有兩種模式，包括私人代還和平台代還。「私人代還」指的是「中間商」先替用戶提供還款資金，隨後引導持卡人通過pos機將信用卡中的資金「套現」後進行償還；「平台代還」則需要用戶下載相關的應用軟體，利用信用卡的賬單日及還款日的時間差，通過虛假消費的方式，將信用卡內的剩餘額度刷出、還入，以此達到延期還款的目的。

汨羅市公安局經偵大隊大隊長 楊義：從前的pos機套現，它需要實體的機器，需要人跟人要見面，要刷卡才能實現信用卡的套現，它的流通範圍相對來說沒有那麼廣。代還app不需要見面，手機上直接操作就行了。以方便快捷、手續費低，從這些方面來吸引用戶來使用這個違法app。

以一張額度10000元的信用卡為例，假設用戶欠款9000元，那麼所謂信用卡「代還」則是利用卡內剩餘的1000元額度，通過重複進行9次虛假消費，每次1000元，以此實現還清9000元欠款的目的，而還款日也將順延到下一個周期。

開發信用卡「代還」app45款 用戶達80萬人

汨羅警方通過對涉案的app進行分析，確定其開發者是一家位於山東的某網路科技公司，涉嫌非法經營罪。2023年6月，汨羅警方抓獲了本地的高級代理何某，在現場還發現了何某代理的多款同類軟體，警方經過一系列分析比對發現，這些軟體雖然名稱與外觀不同，但它們的操作邏輯都如出一轍，而所謂「代還」也不過是信用卡非法套現的變種。

汨羅市公安局經偵大隊大隊長 楊義：這個科技公司總共開發了45款類似的app，所有的功能都是一樣的，涉及的用戶已在全國各個省份有80多萬人。這80多萬人裡面有5.6萬人是代理，所謂的代理就是，第一個他們會自己去推廣發展這些下線，吸引更多的人來使用這個app。第二個就是所有通過代理來使用app的用戶，相應的在用戶刷款的額度裡面，千分之六的手續費中，大約千分之二是給代理的分成。

招募大量代理 分成誘導推廣「代還」軟體

警方介紹，在該信用卡代還的網路下游，軟體開發公司在全國各地招募大量代理，以分成的方式誘導代理推廣相關代還軟體；而在上游，軟體開發公司通過各種渠道獲取自然人的個人信息，註冊大量具備刷卡消費功能的商戶號，代還軟體通過這些商戶號進行循環虛假消費，以此實現信用卡代還的目的。

汨羅市公安局經偵大隊副大隊長 徐碧鋁：這些app的犯罪人員購買了一些自然人的身份信息以後，利用這些信息到第三方平台去註冊一個商戶號，而這些商戶號的實際持有人不是註冊人，是這個app的犯罪人員。而這45個app使用虛假消費，通過代還模式達到了近百億元的規模，這百億元其實是虛假消費，沒有實際消費的。

抓獲涉案人員19人 獲利金額約1.2億元

在掌握大量證據後，2023年7月中旬，汨羅警方奔赴山東、福建、遼寧等地對相關違法犯罪人員進行收網，截至目前共抓獲涉案人員19人，查明該犯罪團伙違規套現金額約40億元，其中信用卡套現還款金額近百億元，平台違規獲利金額約1.2億元。目前，該案已移送至檢察機關審查起訴。

信用卡套現案件由傳統線下轉向線上套現

記者從公安部了解到，近年來，涉及信用卡套現案件持續高發、波及範圍日益廣泛，嚴重擾亂金融管理秩序，危害銀行資金安全，衝擊支付市場秩序。2023年全國公安經偵部門共破獲偽造信用卡、信用卡詐騙、套現類非法經營等犯罪案件近5000起，涉案金額超百億元。

據公安部相關負責人介紹，當前的信用卡套現案件已經由傳統線下pos機套現向線上app、二維碼、移動終端套現遷移；app軟體研發、項目運營、宣傳推廣等環節專業化、產業化特徵日益明顯；此外，套現與地下錢莊、電信詐騙、網路賭博等犯罪交織，助推其發展蔓延。

（總台央視記者 張崗 堯遙 葛才逸 郭琎）

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