河南村鎮銀行會怎樣收場？|3個猜測

最近河南的村鎮銀行們，開始有動靜了。

不少朋友開始擔心，這麼下去，村鎮銀行會不會玩完啊？

雖說村鎮銀行在我國的銀行體系里屬於，「年齡最小」「輩分最低」「個子最小」。

但畢竟還在發展期，不太可能因為這樣一次事件，就徹底消亡。

為什麼這麼說呢？

村鎮銀行在銀行業體系中扮演什麼角色？

先來了解一下，為什麼當初要設置村鎮銀行呢？

我們不妨先想想，銀行主要是幹什麼的？

現代銀行，有三大最主要的業務，分別是吸收存款、發放貸款和辦理結算。

那麼，如果這個銀行設置在村鎮，意圖就很明顯了，服務的就是三農：

農業、農村和農民。

剛開始成立的時候，大家也是有分歧的，一方面認為如果真弄，這些小銀行業務複雜並且抗風險能力不足。

後來為什麼又搞了呢？

因為大家盤算了一下，我們地方大，農村人口多，如果搞得好，是有可能產生規模效應的。

《金融發展水平、大股東持股比例與投入資本，作者：陸智強，熊德平》

如果有老家在農村的可能有印象，要在當地取個錢，得跑老遠，少說1KM，一般都得去當地的農商行。

所以，解決這農村金融的「最後一公里」的任務，就交給了村鎮銀行。

以往，在中國農村只有農商行和郵政儲蓄兩種金融主體，沒有辦法完全滿足農民的需求。

所以成立村鎮銀行後，按規定，同樣可以吸收公眾存款，發放短、中、長期貸款，辦理國內結算等等。

只要是銀監會批准的，都能辦。

農商行，網點也不少，跟村鎮銀行有什麼區別呢？

1）註冊資本方面：農商行最低限額5000萬元，村鎮銀行根據設立地、設立類型不同而要求不同；

2）發起人制度 方面：農商行在農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社基礎上組建，村鎮銀行主要發起人持股比例不得低於 15%，且發起人中至少有1家金融機構；

3）業務範疇：村鎮銀行未經批准不可從事發行金融債券、買賣政府債券 和金融債券等業務；

4）業務限制：村鎮銀行可用資金應當全部用於當地農村經濟建設，滿足當地農村資金需求後才可投放其他產業。

總的來說，村鎮銀行的發展可以分為三個階段：

1）2006年-2012年：2006年中央一號文件明確鼓勵縣域內設立多種所有制機 構，股東資格、公司治理相應規範，2010年村鎮銀行成立數量達到峰值。

2）2012年-2020年：監管不斷完善，村鎮銀行評級方法、風險處置方法陸續出台，村鎮銀行成立數量回落。

3）2021年至今：《關於進一步推動村鎮銀行 化解風險改革重組有關事項的通知》明確提出加快村鎮銀行補充資本、強化風險處置，監管逐步轉向防風險。

據統計，截至2021年末，銀保監會一共核准成立村鎮銀行1651家，機構已覆蓋全國31個省份1300餘個縣（市、旗），縣域覆蓋率超71％，在農村金融中已經是新生力量了。

「爆雷」有跡可循

我翻了翻資料，說真的，這次爆雷如果是體系內的人看，應該也不是完全無跡可尋。

村鎮銀行發展到現在，也一直面臨著很多難題：

- 法人制經營，治理結構不完善，容易被個別大股東操縱或與主發起行發生衝突；

- 社會公信力和品牌影響力不足，導致吸儲難、吸儲貴；

- 市場競爭環境不公平（例如，根據有關規定，地方國庫資金不能存放村鎮銀行；難以進入同業拆解市場等），導致業務發展緩慢；創新能力不足，簡單複製主發行業務，業務品種單一，抵禦風險能力弱。

- 國有大行和互聯網銀行紛紛涉足農村業務，搶奪客戶資源，進一步加劇了農村金融市場競爭；

從圖上看，80%都是地方國有企業和民營企業在管理的，從註冊資本上看，村鎮銀行註冊資本普遍低於1億元，且公眾企業>中央國有企業>地方國有企業>民營企業。

此外，還有兩個發現：

1. 村鎮銀行ROA最低

ROA是看什麼的？是看資產回報率的。

資產回報率=稅後凈利潤/總資產，就是用來衡量每單位資產創造多少凈利潤的指標。

從圖上看，村鎮銀行表現不理想。

2. 不良貸款率，村鎮銀行最高

這個從名字上就好理解，指的就是不良貸款佔總貸款的比重。

這個比率，是評價金融機構信貸資產安全狀況的重要指標之一。

哪些是不良貸款呢？

指在評估銀行貸款質量時，會把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，其中次級、可疑和損失，是被定義為不良貸款的。

也就是說，不良貸款率高，可能無法收回的貸款佔總貸款的比例越大；不良貸款率低，說明金融機構不能收回貸款佔總貸款的比例越小。

如果你生活在農村，或者爸媽生活在農村，可以考慮把錢從村鎮銀行往農商行先轉移。

農商行的ROA高於城商行，並且不良貸款率低一倍。

這次風波後，會有什麼影響呢？

我們可以參考一下包商銀行的處理辦法，做個猜測：

做法一：新設銀行收購承接業務+銀行破產清算

包商銀行破產後，由存款保險公司會同建信投資、徽商銀行以及內蒙古自治區財政廳8家發起人設立蒙商銀行，承接包商銀行內蒙古自治區內資產負債及相關業務，不跨區域經營。

猜測河南這4家，大概率也會參考這個做法。

做法二：小額債權全額保障+大額債權部分保障+二級資本債減記

這1點，現在已經有動作了，5萬元以下的已經在陸續登記賠付了，後續估計會有更多保障措施跟進。

參考包商的做法，以2019年5月為基準，包商銀行資不抵債金額為2200億元 。

5000萬以下債權全額保障，5000萬以上大額債權部分保障，全部債權保障水平近90%。並對2015年發行的65億元二級資本債券全額減記。

做法三：央行還是聯合存款保障基金一起出手救助

我估計全國範圍內不少買村鎮銀行存款的朋友，都是因為《存款保險條例》的存在。

這個條例2014年出台，2015年建立，2019年成立存款保險基金管理公司，註冊資本100億元。

覆蓋所有存款類的金融機構，包括境內依法設立的具有法人資格的商業銀行、農村合作銀行、農村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構都應當參加存款保險。

截至2021年6月，共有4,026家銀行參與存款保險。

那麼這些保費從哪裡來的呢？其實還是從金融機構自己掏的。

真出事兒了，還真能派上用場。

還是提醒大家，如果真遇上了，不要太慌，靜下來等消息，該登記的時候做好登記。

金融這個事兒，既要發展，也要穩定，對【村鎮銀行】的事兒，可以作為前車之鑒，但也沒必要一棒子打死。

開頭也說了，它成立不久、地位不高、管理不完善，這些都是咱們可以想辦法改進的。

但如果一刀切給掐了，廣大農村和農民的金融便利性也會下降很多。

總之，給它點時間。