擁有百萬房貸的中國有房一族，又要迎來利好？最近的央行面臨著一個兩難的選擇：降息，還是不降息？
央行，到底獎補江西？
如果降息，那麼由於貸款利率高於存款利率，那麼居民普遍選擇提前還貸，這意味著居民消費減少，銀行貸款收入減少。
而如果選擇不降息，那麼中國經濟的發展，就會出現問題，因為目前的情況下，必然需要央行採取降息措施，配合其他利好，刺激中國經濟復甦。
而很多經濟學家已經表示，目前的條件下，繼續下調「存量房貸利率」或許是一個不錯的選擇。
個人房貸利率，依然在4%以上。
那麼，央行到底會不會降息？背負房貸的中國人能不能再次享受「存量房貸下調」的福利？央行會如何選擇？今天我們就來談談這個話題，歡迎點贊，轉發，收藏。
存量房貸，是否會再次下調？
自從5月17日的房地產新政以後，國內的房貸利率下限被打破，現在的主流房貸利率是3.45%左右，二套房是3.9%左右，但是國內的存量房貸利率，依然保持4%以上。
而就這，其實還是去年，存量房貸利率下調後的一個結果。為什麼當時要下調存量房貸利率呢？情況和現在其實很類似。
因為存款利率的不斷降低，導致了目前銀行的理財產品利率，遠遠低於房貸利率，比如現在的理財產品一般是低於3%，存款利率的話，5年期更是只有2.2%；而貸款利率高於4%，這就有一個利息差。
很多銀行，持續下調存款利率。
對於普通老百姓而言，只要聰明一點的，都會覺得，存理財不如「提前還貸」，於是就把這些錢都給還了。而今年的「提前還貸」，隨著存款利率的多次下滑，也再度升溫。
數據顯示，今年1-5月份，中國居民存款增加7萬億元，這個數字看著很多，但是比去年下降了2萬億元，這些錢，很多都拿去「提前還貸」了。
但是，提前還貸也有很多壞處。比如中國的商業銀行，很大的業務和利潤來源，就是個人房貸，也就是說，一筆30年期的商業房貸，銀行可以賺取非常高的收益。
銀行利潤來源，就是「息差」
而現在，我們提前把貸款給還了，那麼銀行就賺不到這筆錢了。
不僅如此，提前還貸也會影響居民消費的支出，導致老百姓手頭沒有錢，不敢花錢，也不敢加槓桿，畢竟還掉的貸款，和手中的存款相比，心裡頭的感覺是完全不一樣的。
所以從這兩個角度來看，提前還貸，導致銀行收入減少，不利於銀行業發展，也不利於刺激居民消費，不利於中國經濟需求的回暖。
斷供潮來襲？倒逼央行選擇？
如果僅僅是這兩點，其實也沒什麼，也就是宏觀經濟大環境比較差，雖然有人提前還貸，但是畢竟也是長期影響，算不得什麼大麻煩，但是有一個問題，銀行是無法迴避的，那就是「斷貸」。
根據招聘數據顯示，目前的銀行正在大量招收催電話催債人員，並且有部分銀行，將催收的傭金從20%上調到40%。
某銀行的年報：顯示預期貸款金額為13億，佔比為3.61%
這意味著什麼呢？意味著還不起貸款，選擇斷供的人，越來越多。
幾年前，北京的燕郊地區因為利好消息房價暴漲，導致很多人花了3-4萬的單價買了房，但是到了現在退潮時期，房子的單價跌了一半還要多，這意味著首付已經虧完，甚至倒欠銀行不少錢。
而這個時候，最好的解決辦法，其實不是咬牙還貸，而是直接斷供，選擇擺爛，甚至於也有人選擇走「歪門邪道」，找個一樣還不起貸款的，相互把房子出自，然後住到對方的家裡。
斷貸，也有很多「邪門歪道」
所以銀行也很頭疼，因為現在的房子就算走到法拍，也很難賣出去，畢竟法拍房的掛牌數量已經比之前高的多，就算折價法拍，回收的資產價值也會下跌。
而如果類似情況接連發生，那麼銀行就會出現資本充足率不足，不良資產率攀升，從而影響到中國銀行業的安全。
所以，銀行其實，也不希望讓大家斷貸，所以只能想辦法降低貸款人的壓力，讓他們不要斷貸了。而其中一個辦法，就是曾經實行過的「下調存量貸款利率」。
降息，還是降貸款利率？這是個艱難的選擇
然而，如果說去年央行降低存款利率，還算是有一定的政策空間，那麼今年的銀行，是「地主家也沒有餘糧」了。
因為銀行賺錢，主要是靠「息差」，銀行低息從老百姓那邊拿錢儲蓄，然後再高息貸款貸出去，從而賺取利息差，這是銀行收入的主要來源。
然而，隨著央行一步步的降息，採取金融支持實體經濟的發展模式，現在的銀行業已經不如之前賺的盆滿缽滿，今天的銀行息差，僅僅只有1.54%。
銀行業凈息差為1.54%，低於國際警戒線
這是什麼概念呢？簡單來說，1.8%是警戒線，而1.54%已經跌破了國際上公認的，銀行息差警戒線，說明中國銀行業的盈利能力，出現了危機。
這就意味著，如果我們繼續降低存量貸款利率，那麼對銀行業其實也是一個重大的打擊。所以央行就開始頭痛了。降息意味著提前還貸的人更加多，而不降息，中國經濟也是一個問題。這是兩難的選擇了。
居民用腳投票，央行必須做出選擇
留給央行的時間不多了，根據最新數據，4月份的居民早償債指數高達37%，出現加速上行，這意味著居民提前還款的行為，已經明顯增多。
而這種舉措，帶來的居民消費不足，居民去槓桿等問題，已經嚴重影響了居民消費，投資對於經濟增長的刺激。
5月份，M1和M2社融數據減弱，剪刀差增大，再加上CPI指數僅有0.3%，中國經濟其實陷入了「技術性通縮」之中。
再加上房地產5月份的「四大利好」，效果不明顯，5月份中國70個城市房價全部下跌，北上廣深也不例外，說明我們的壓力依然很大。
兩難的選擇，就看央行，到底怎麼選了。
所以，到底央行選擇降息刺激經濟？代價是居民提前還貸加速；還是選擇停止加息，並且犧牲銀行短期利潤，降低存量房貸利率，縮小房貸一族持有的息差？這將是我們近期關注的，最重要的話題之一。
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