怎麼判斷自己適不適合提前還房貸？
我們常說，房貸是普通人能借到的額度最大、利率最低、時間最長的一筆錢了。而且隨著貨幣放水和通貨膨脹，越晚還越划算。
但最近卻出現了一個怪象：許多人都在豆瓣、小紅書等社交平台上，紛紛曬起了「提前還房貸」的經驗帖，這是怎麼回事呢？
「5月20日，央行一次性下調5年期LPR利率15個bp至4.45%」，這或許是這波還款潮的最直接的導火線。央媽這波操作，是自LPR新機制建立以來，5年期以上LPR下調幅度最大的一次。
在這種情況下，如果選擇提前還貸，說不定能省下一輛寶馬的錢！
舉個例子，你在深圳貸款200萬買了一套房子，利率是5.7%，總利息是217萬。如果提前還20萬，按照現在4.45%的利率來算，你要還的總利息就只需要146萬。
也就是說，在LPR利率下調的情況下選擇提前還貸，你光是利息就能省下71萬！如果選擇縮短還款年限，還能再省不少錢。
於是社交平台上諸如「提前還房貸，不給銀行打工」、「這不比基金賺錢？提前還貸省下40萬」的帖子滿天飛。
其實，LPR利率下調只是這波還貸潮的誘因。大多數人做出這種決定，還是因為收入受到疫情的影響。
比如，我們可以明顯感覺到，股市波動大，基金收益也不如往年了。銀行定期存款產品利率下調，加上疫情期間可能還會面臨降薪裁員的壓力。這時大家就會覺得，手裡的錢與其放著貶值，還不如提前把房貸還了，既可以省錢，又能減輕壓力。
問題來了，是不是所有人都適合提前還房貸呢？
不一定，提前還款這件事還需要綜合考量多種因素：
比如，還掉房貸後是否有資金壓力？如果手頭現金不多，冒然將全部的現金拿來提前還房貸，可能會增加家庭財務風險。在這個黑天鵝橫飛的時代，建議你在規劃提前還款時，留點現金來應對突發事件，充當投資增值的本錢。
再比如，你的貸款方式屬於哪一種？如果是公積金貸款，本身利率低，5年以上貸款利率也才3.25%，這種就不建議提前還貸；如果是公積金+商業組合貸款，可以考慮提前還貸款利率高的商業貸部分，公積金貸款部分再按期慢慢還。
還有一個最簡單明了的評判標準，那就是你的投資能力能否跑贏房貸利息？要不要提前還房貸，其實就看同樣的一筆錢放在你手上，能否創造比房貸利率更高的收益。
如果可以，就不要提前還，這樣既可以有高收益，又能保證流動性；如果你目前沒有比較好的投資渠道，投資能力低於貸款利率，那就可以選擇提前還款。
其實現在提前還款很方便，有些可以直接在APP上操作就行。不過各銀行各地區的規定不同，建議提前致電銀行諮詢相關政策，問清楚罰息違約金、還款金額要求等問題。
當然，我們並不是鼓勵你去提前還貸，因為看上去是省了很多利息，但我們也要考慮到在通貨膨脹的影響下的貨幣購買力問題。所以還是得結合自己的實際情況來看。
只有綜合考量家庭收入結構、負債情況，未來收入預期等多種因素，提前做好風險承受能力自我評估工作，才能做出最適合自己的選擇。
太一控股集團認為不管最後是否選擇提前還房貸，每個人都應該學會思考「如何做出最有利於自己的資產配置決策？」原因很簡單：讓專業的人做專業的事。我們可以去尋求專業人士來幫我們進行財富管理，以抵禦黑天鵝帶來的風險，得到更高的投資回報！
撰稿 | 鍾十斤
編輯 | 錚錚向上
編審 | Leyla
