02-寶寶的第一份保險該怎麼買

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國慶假期剛剛結束，有的夥伴已經回歸工作崗位，有的因為口罩問題還在居家辦公，其中有一波夥伴還沉浸在節日的喜悅中，因為他們不僅度過了愉快的假期，而且是人生中最有意義的假期，那就是結婚、生子。我的朋友圈就有好幾位朋友在國慶舉辦婚禮的，還有湊巧生寶寶的，與國同慶。在此也表示祝賀。

有了寶寶之後，母愛就無處不在，開始惦記給寶寶買保險的事。認真考慮後，決定做個總結分享下。

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先說結論，寶寶的保險最應該配的三件套：醫療險+重疾險+意外險。

配置商業保險之前，父母務必根據當地政策要求，給孩子辦理好少兒醫保，少兒醫保是政府的政策性福利，不管身體健康狀況如何都可以購買，每年一兩百元，就可以覆蓋門診和住院的兩大責任。

在北京要求出生90天內辦好，否則會影響當年的費用報銷，每年一兩百的費用，北京社保的具體報銷見下圖。無論在哪，是否能用的上，也一定要有醫保。

寶寶面臨哪些風險

買保險之前，需要先弄清楚寶寶會面臨哪些風險，然後才能有針對性的科學配置保險。

風險一：大病

寶寶的身體尚處於發育期，免疫力還不是很強大，有時候無法抵禦外界的風險，比如污染、病毒、傳染等侵害，無論因為何種原因造成的大病，對於一個家庭都是一個霹靂，除了寶寶遭受身體痛苦不說，家庭還需要投入高額的治療費用，父母一方可能會因為照顧孩子辭去工作。

因此，考慮此種情況，重疾險和醫療險是應該首先配置的險種。重疾險的價值，在於罹患重疾後一次性獲得給付賠償，中可以作為後續的治療費用或者收入中斷的補償，醫療險可以實報實銷住院必要的開支。

風險二：意外傷害

寶寶從會開始吞咽到走路、學車等等，生活中難免會發生一些意外。比如誤食異物、燒傷燙傷、摔倒磕碰、夥伴誤傷、貓爪狗咬等等。風險更大的如交通意外、跌落等。

而醫保一般對由於交通意外、第三者意外等導致的治療費用，通常都有很大的限制，報銷比例受限。

因此，此種情況下，意外險可以解決這部分空缺，保費不多，由於非主觀導致的意外均可以報銷。

風險三：小病

日常的感冒發燒、胃炎等小病，花銷不大，也不會像重疾那樣給家庭帶來多大的創傷，一般情況社保基本可以覆蓋。如果經濟允許，即使是日常感冒也希望得到更好的就醫環境和體驗，避免醫院擁擠排隊的情況，那麼可以考慮中端或者高端醫療。

03-手把手配置保險方案

在分析了給寶寶該買那些保險之後，應該注意哪些保險不該買。說這個，主要是為了避免花冤枉錢。

前面我們在梳理孩子面臨的風險時，並沒有提身故，這種在成人比較常見的風險。是因為，對於任何一個家庭來說，如果孩子身故，無論獲得多少錢賠償，都沒有太多意義。

所以，純粹的含身故責任的壽險，是不需要購買的。

帶身故的重疾險，如果預算有限，也可以取消，優秀考慮的是保額做足。

意外險，由於產品設計原因，一般都帶有身故責任，但是兒童賠償有限額要求，10歲以下不能超過20萬，18歲以下不能超50萬。

【重疾險】

首先回答一個問題：給小孩買了醫療險後，為什麼還要買重疾險？
最簡單的，小孩真的患大病了，大人的工作肯定受影響，比如四處求醫，比如辭職照顧小孩等，此時的家庭收入從何而來？重疾險賠償的保險金就可以補償家庭收入損失。

另外，不論百萬醫療險保障如何全面，有一些費用是無法覆蓋的，比如康復訓練費用、營養費用、護理費用等，這也是重疾險能發揮作用的地方。

小孩的重疾險目前有兩大類選擇：

一類是保障20/30年的定期重疾險，另一類是買保障70歲/80歲/終身的長期重疾險。

它們的最大不同就是保障期限，因此導致的保費差別也很大。

比如保20/30年的重疾險很便宜，保終身的重疾險相對較貴。

我們該選擇哪一種呢？

我給的建議是，首先保額一定要保證，在保額保證的前提下，如果預算充足，可以考慮長期或者終身的；如果預算十分有限，那就考慮定期的，等條件允許了再行加保也未嘗不可。

另外一個原因，我們現在購買的終身重疾險，如果一直未出險，那麼在30年後，隨著通貨膨脹，保額幾十萬恐怕也是不足的，屆時還需要加保，相信也會有更好的產品出現。如果說這期間出險了，起碼能鎖定基本的保額，不至於一點保障都沒有。

所以，各有利弊，根據自身情況綜合考量，當然最好的情況是保額充足買終身。

這幾款都是很經典、很優秀的少兒重疾險，銷售的也都很好的產品。

大黃蜂7號是我最推薦選擇的少兒重疾險，它的特點是輕中症共用賠付次數比較靈活，可選多次賠付保障充足。招商仁和青雲衛1號，大公司背景也是不錯的選擇。
如果預算有限，少兒重疾險可以這樣買：

方案一：大黃蜂7號50萬保額，保障30年，20年交費，附加多次給付，保費573元/年；

方案二：招商青雲衛1號50萬保額，保障30年，30年交費，身故賠付保額，保費565元/年；

方案一+方案二累計保額100萬，保費只要1138元。

也就是說，每年只花不到1200元的保費，買了100萬的重疾保障，還有少兒特疾額外賠付，重疾多次賠付以及輕症/中症保障。

提醒：買保障30年少兒重疾險的最大問題是，30年保障到期內如果被保人健康狀況發生變化，可能不能再買到長期重疾險。

如果預算充足，少兒重疾險可以這樣買：

方案一：大黃蜂7號50萬保額，保障終身，30年交費，附加身故和重疾多次，保費3185元/年；

方案二：招商青雲衛1號50萬保額，保障終身，30年交費，附加二次重疾和腫瘤，保費3460元/年；

以上兩個方案，保額都是50萬，這個額度在一線城市或者省會城市最好是要保證的，最好能夠在60萬以上。

【醫療險】

兒童的百萬醫療，首先推薦的還是太平洋藍醫保，保證續保二十年。0歲寶寶只要440元每年。

涵蓋了一般醫療保險200萬，重疾保險400萬，累計續保期間可報800萬，還有額外的88種特定藥品費用200萬額度，包含CAR-T抗癌針。

全家投保還可以享受5%的折扣費率，家庭共享1萬元的免賠額。

如果，在意就醫環境和體驗，也可以選擇中端醫療和高端醫療，保費也會有所提升。

【意外險】

兒童的意外險，推薦兩款，一款是經典的平安小玩童，另一款是美亞的寶貝無憂。

這兩款意外險，一款是經典款，性價比超高，另一款是可去私立醫院的，各有所長。

小頑童：意外醫療保額3萬，年保費僅130元。意外醫療100%報銷，0免賠，不限社保內外用藥。任何因為意外導致的治療，都可以報銷。

寶貝無憂：意外醫療保額2萬，保費365元每年。意外醫療0免賠，100%保險，限額2萬每次，不限次數。

可去私立醫院，限額8000。有急用救護車2000元。

每次事故限額、全年不限事故次數，不限社保用藥，無需健康告知。

可去二級或以上公立醫院（含特需部、國際部、外賓部……等），可去私立醫院或私立診所（即非24小時營業的診所），還可去一級公立醫院接種狂犬病疫苗。

【總結】

以上幾款產品，基本就可以為自家寶寶提供強大且全面的風險保障了。

重疾險：大黃蜂7號50萬保額，保障終身，30年交費，附加身故和重疾多次，保費3185元/年；

醫療險：藍醫保，附加特定藥品費用，保費440元/年；

意外險：小頑童，130元/年。

保費合計3755元/年，根本不需要動輒幾千上萬的保費，就能配齊基本保障。

明亞是什麼公司：

明亞保險經紀股份有限公司成立於2004年11月18日，註冊資金7675.74萬元，總部設於北京。

明亞接軌國際先進模式，率先將經紀人的理念與服務引入中國個人保險營銷領域。長期以來，明亞恪守獨立、客觀、公正的立場，真正注重每一位客戶的個性需求，並依託專業的服務團隊和豐富的產品體系，旨在成為客戶的私人風險管理顧問。

明亞願景：推動保險事業的健康發展，讓每個家庭都擁有專屬的保險經紀人。

明亞使命：通過客觀中立的專業化服務，幫助客戶「清清楚楚了解風險，明明白白購買保險，踏踏實實享受生活」。

合作機構：明亞合作了市場上95%的主流壽險公司，壽險公司是否認同並願意與經紀公司合作，主要看公司實力、穩定性、繼續率、口碑、產能等等。

我是誰：

13年的地產設計經驗轉型明亞保險經紀人，我會像曾經熱愛的設計工作一樣為每一位客戶做好家庭保障規劃方案設計。

客觀、專業、中立、認真、耐心、細緻。

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