近期，國務院辦公廳印發《關於做好金融「五篇大文章」的指導意見》，明確金融「五篇大文章」重點領域和主要著力點。科技金融作為首篇大文章，持續為實現高水平科技自立自強和建設科技強國提供重要支持。近年來，保險業不斷提升服務能力、豐富科技保險產品體系，加強對科技領域的保險保障和投融資支持。
豐富科技保險產品
隨著我國科技創新的步子越走越快，科技保險產品的創新也日益活躍，一路護航科技成果從實驗室走向市場。去年12月，國家金融監督管理總局發布《關於強監管防風險促改革推動財險業高質量發展行動方案》，提出要推動建立科技保險政策體系，完善配套支持措施；優化首台（套）首批次保險補償政策機制；鼓勵在國家重點支持領域發揮共保體等保險機製作用，提升保險保障能力；豐富研發、中試、知識產權、網路安全等領域保險供給。
近期，中國人保在青島、廣州、無錫、蘇州等地落地全國首批專利密集型產品責任保險，首批簽約企業涉及化學農藥、汽車零配件、醫用材料、集成電路等多個領域，承保產品所使用的專利總數達54項，體現了知識產權保險對科技創新的精準支持。據了解，專利密集型產品由於科技含量高，在市場推廣過程中，往往面臨侵權糾紛、產品責任等風險挑戰。該保險產品既能為企業應對專利侵權糾紛所支出的相關費用和應承擔的經濟賠償責任提供保障，又能覆蓋因產品缺陷造成第三方人身傷害或財產損失所需承擔的經濟賠償責任。
平安產險從科技型企業需求出發，已推出研發費用損失、成果轉化失敗等科技類保險產品超70款，積極服務高水平科技自立自強。同時，大力推進知識產權保險創新發展，開發了包括被侵權損失保險、專利執行險等13款知識產險相關產品，可以滿足初創型、成長型、成熟型等不同階段企業創新發展保障需求。截至2024年12月31日，平安產險累計為電子信息、生物與醫藥、航空航天、新材料、高技術服務、新能源、資源及環境、先進位造等重點領域的6.9萬家科技型企業客戶提供了超9萬億元的風險保障。
中山大學嶺南學院教授曾燕表示，目前，科技保險呈現出產品創新加速、數字化程度加深、政策支持力度加大的趨勢。網路安全保險、知識產權保險、研發中斷保險、首台（套）重大技術裝備綜合保險等新型保險產品不斷湧現，滿足了科技型企業在不同發展階段的風險管理需求。同時，保險公司藉助大數據分析和人工智慧等技術，更精確地評估科技型企業的風險特徵，實現個性化定價，提高了保險產品的競爭力。此外，政府通過稅收優惠、財政補貼、共保平台建設等方式加快推動科技保險發展。
大力支持科創融資
企業是科技創新的關鍵載體。我國融資結構長期以間接融資為主，需要引導銀行保險資金積極投早、投小、投長期、投硬科技。《關於做好金融「五篇大文章」的指導意見》提出，要優化科技型中小企業融資環境，發展股權投資、創業投資、天使投資，壯大耐心資本，支持培育發展科技領軍企業、獨角獸企業和專精特新中小企業。保險業堅持投早、投小、投長期，聚焦科技型企業在人才創業、信貸融資等重點領域的保障需求，通過提供夥伴式的保險支持和創新服務，助力企業攻克技術難關、拓展市場空間、走向穩健經營。
聚焦科技型企業研發周期長、技術迭代快、亟需大額長周期融資支持的特點，在上海金融監管局和上海市科學技術委員會的指導與支持下，人保財險上海市分公司、環亞保險經紀公司、國任財險上海分公司聯合7家銀行推出「科技履約貸」b款，保險方案實現了三方面突破：一是支持最長授信期為3年的貸款項目投保，進一步滿足企業的長期資金使用需求。二是構建科技型企業還款能力綜合評估模型，將代表企業科創濃度的因素，比如發明專利數量、研發團隊履歷等納入評估，適度弱化企業財務數據、成立年限等經營性指標要求。三是完善政銀保風險分擔機制，通過政府風險兜底後置，進一步激發金融機構在前端市場的專業優勢和效率，同時確保該項目的商業可持續性。
保險公司還積極推動知識產權保險質押融資保險，以保單增信的方式助力企業平穩發展。2024年，人保財險上海市分公司通過知識產權質押融資保險累計為18家擁有自主知識產權的科技型企業提供信貸風險保障，支持企業獲得7350萬元融資。大地財險營業部則與興業銀行上海分行及上海臨港知識產權交流促進中心合作，共同推出知識產權質押融資產品「臨港知in貸」。該產品健全了保險、政府、銀行之間的風險共擔機制，可提供完整的知識產權價值評估及回收處置服務，為知識產權質押融資提供風險保障。知識產權價值評估機構以臨港知識產權公允價值評價體系為評估基礎，解決了知識產權質押物處置路徑不通暢的難點。
保險資金作為典型的「耐心資本」，更是直接以「真金白銀」支持科技創新。去年年底，中國人壽集團旗下資產公司成功發起設立「中國人壽—北京科創股權投資計劃」，規模50億元，以s份額方式投資北京市科技創新基金，探索保險資金髮揮耐心資本特點、壯大創投產業發展的可行路徑。據了解，該基金採取政府引導、市場化運作模式，運行以來在促進社會資本投早、投小、投長期等方面發揮了顯著帶動作用，通過與龍頭企業、高校及科研院所等形成深度合作，支持了一批專註硬科技投資的基金，孵化落地了一批優質科技型企業。
目前，保險資金長期投資改革試點正在推進，新質生產力領域的投資機會尤其受到保險資金關注。從年初至今，第二批試點項目共批複1620億元試點資金，參與試點的機構也已經擴展至8家保險機構。國家金融監督管理總局局長李雲澤此前在十四屆全國人大三次會議首場「部長通道」中表示，試點不僅為資本市場帶來實實在在的中長期增量資金，而且進一步壯大了機構投資者群體，今年會進一步加大試點力度。
探索應用創新模式
在為科技創新活動提供風險保障和資金支持的同時，保險業自身也積極順應技術發展潮流，充分利用大數據、人工智慧、大模型和區塊鏈等前沿技術，在不同領域探索應用「保險+服務+科技+數據」的創新模式，提高保險服務實體經濟質效。
2月份以來，多家保險公司宣布接入deepseek，推動保險業務智能化升級。在中國平安總經理兼聯席首席執行官謝永林看來，當前以deepseek為代表的開源大模型，正在深度重塑全球科技革命的方向，重構企業價值創造的底層邏輯，對金融保險業影響深遠。他表示，中國平安將加速推進人工智慧、大數據技術及開源大模型的深度融合發展，在確保風險可控的基礎上，積極布局、快速接入相關開源大模型，開發豐富的垂直應用及服務功能。
利用大數據和人工智慧，保險業實現了降本增效。謝永林表示，中國平安ai座席服務量達到18.4億人次，覆蓋超過80%的客服總量。智能核保理賠實現了93%的壽險保單秒級核保，閃賠比例達到56%。大數據和ai的應用顯著提高了業務流程、服務流程和銷售流程的效率，如車險閃賠秒級定損速度提升了4000倍。ai輔助診療系統的導診準確率超過99%，輔助診療準確率在95%以上。
在科技賦能防災減損方面，保險業也在著力推動風險減量服務向智能化轉型。鼎和保險通過建設風險管理平台，為承保項目提供災害預警、智能定價、巨災模型等風險管理功能，並向客戶提供風險查勘、隱患排查等風險減量服務。在地震、颱風等災害中，公司藉助平台精準排查受災客戶，及時發布災害預警，在防災救災工作中發揮了重要作用。
曾燕認為，人工智慧技術的快速發展為保險業帶來了諸多機遇。在風險評估方面，人工智慧技術可以更精準地預測風險事故，從而實現個性化的保險產品設計和定價。這不僅提高了保險公司的定價效率，還能更好地滿足不同客戶的風險保障需求。在理賠服務方面，由人工智慧技術驅動的智能理賠系統可以快速處理理賠申請，自動識別理賠材料的真實性，提高理賠效率，減少人工干預，提升客戶滿意度。 （經濟日報記者 楊 然）
