4月27日晚間，北京銀行（601169.SH）披露2025年年度報告與2026年一季度報告。
在關注營業收入、凈利潤等指標的同時，財報中體現的發展韌性、增長潛力也尤其值得關注。零售業務便是觀察銀行盈利韌性的關鍵指標。
近年來，銀行業持續推進零售業務轉型。北京銀行的零售轉型已經不再只是擴大個人貸款，而是轉向零售資金量（AUM）、個人存款、財富管理中收、養老金融、數字化等綜合經營。數據顯示，截至2025年末，北京銀行AUM規模突破1.34萬億元，增速達10.53%；截至2026年一季度末，AUM 餘額達 1.38億元，增幅 9.09%。
夯實經營基礎：為了更好的前行
北京銀行公布的2025年年報數據顯示，截至2025年末，該行資產總額4.94萬億元，較年初增長17.04%。2025年實現營業收入680.36億元，同比下降3.39%；歸母凈利潤200.86億元，同比下降23.73%。
在4月29日舉行的北京銀行2025年度暨2026年一季度業績說明會上，北京銀行行長戴煒表示，2025年利潤下降的結構性原因，主要是兩個方面：一是本公司基於審慎性和一致性的原則，對各類資產嚴格計提減值準備，信用減值損失同比增加51.47億元、增幅25.6%；二是受債券市場利率震蕩上行影響，公允價值變動損益同比減少20.22億元，也一定程度上導致了凈利潤下降。
也就是說，如果還原上述因素，北京銀行的經營底盤依然穩固。進入2026年，北京銀行一季報多項核心指標企穩，營收、凈利潤恢復正增長，呈現出業績修復曲線。2026年第一季度，北京銀行實現營業收入195.99億元，同比增長14.43%；歸母凈利潤80.98億元，同比增長5.55%。
戴煒強調，與其把問題留在後面，不如主動把家底理清楚，把風險緩衝墊做厚。北京銀行寧可在業績上承受一年的壓力，也要把基礎夯實，讓北京銀行以更加紮實的姿態走進「十五五」。
推進零售轉型：輕資本業務顯韌性
除去結構性原因，北京銀行基本盤的穩固還體現在各項業務的穩健增長。其中，零售業務呈現出轉型以來的韌性。
在息差收窄、客戶需求升級和金融競爭加劇等背景下，推進零售業務轉型，成為銀行優化收入結構、夯實客戶基礎、增強風險抵禦能力和實現高質量發展的重要抓手。
「十四五」期間，北京銀行持續推進零售業務轉型。2021年，北京銀行零售營業收入181.9億元，五年來呈現增長態勢。2025年，北京銀行實現零售營收217.62億元，其中手續費及傭金凈收入同比增長15.17%，貢獻佔比提升1.35個百分點。
北京銀行副行長徐毛毛將零售業務在2025年的核心經營指標總結為 「一升一降一增一穩」：即輕資本收入貢獻提升，負債成本顯著下降，AUM保持快速增長，資產業務穩健發展。
一是零售手續費及傭金凈收入扭轉之前下降趨勢，同比增長15.17%，增速居上市銀行前列，輕資本收入對營收的貢獻進一步提升。
二是儲蓄存款付息率較年初下降36.76BP，在同等規模城商行中保持優秀水平，今年一季度進一步降低23.55個BP、優勢進一步鞏固。
三是AUM保持兩位數增長規模達1.34 萬億元，增量超1200億元，其中非存增量貢獻40.2%，較同期提升9.1個百分點，結構進一步優化。
四是個貸規模繼續保持城商行和北京地區「雙領先」，自營貸款實現逆勢增長，特別是按揭貸款扭轉連續下跌勢頭、近4年首次實現規模正增長；資產質量方面，自營個貸不良率處於同業較優水平，互聯網貸款的不良額、不良率、不良生成額、不良生成率同比實現「四降」，同時互聯網貸款規模進一步壓降。
生態場景破局：利用特色客群優勢
在如今的經營環境下，過去較多依賴本地對公客戶、政府平台等模式受到國內外經濟形勢影響。但同時，城商行天然具備的本地化經營優勢在零售行業顯現。城商行更熟悉本地居民、社區、商圈、小微企業和地方公共服務場景。這種情況下，北京銀行將特色化金融的優勢充分的體現。
在養老金融領域，北京銀行深耕養老特色客群，充分發揮個人養老金首批展業優勢，持續拓展賬戶規模、提升繳存質量，成為首都市民辦理個人養老金的首選銀行。同時完善專屬產品矩陣、拓展服務場景、深化品牌建設。截至2025年末，北京銀行個人養老金開戶規模持續領跑全國城商行及北京地區市場。
在兒童金融領域，北京銀行持續推動「兒童友好型銀行」建設。截至報告期末，兒童金融客戶數突破247萬戶。
面對零售業務的轉型挑戰，北京銀行也在尋求差異化發展路徑。對於下一步的發展策略，徐毛毛透露，北京銀行將發力點聚焦在生態、品牌、隊伍和協同領域。
例如，在生態領域，徐毛毛表示，「十五五」時期，零售業務將把生態建設作為發展破局的關鍵，北京銀行將從客戶的視角主動走入場景、融合場景、創造場景，通過資源整合、場景串聯，構建起生態閉環。例如在養老金融領域，「養老+法律」的特色生態已經試點落地。在人才、兒童、工會卡、消費等領域，將充分發揮特色金融的場景優勢，升級構建全新的生態優勢。
春風浩蕩開勝景，旭日揚帆破浪行。今年是「十五五」規劃開局之年，北京銀行各項改革發展的新舉措正在加速釋放新動能，市場期待它的「京行答卷」。
（作者 吳敏）
