錢存入銀行絕對安全嗎？國內已有4家銀行破產，儲戶的錢怎麼辦？

文：十夏

把錢放在哪裡最安全？有的人購買珠寶、貴金屬保值，有的人投資各類基金升值，有的人購買房產。但對於普通人來說，最常見的理財方式就是銀行存款。畢竟，銀行的安全性和可靠性值得大家信賴。同時，還有利息可拿，所以越來越多的人都把錢存入銀行。

根據國際貨幣基金組織公布的數據，中國的國民儲蓄率自1970年代以來一直位居世界前列。1990 年代初期，居民儲蓄占國民生產總值的35%以上。到2005年，中國的儲蓄率高達51%，而全球平均儲蓄率僅為19.7%。

2009年，我國居民儲蓄餘額已超過18萬億元，儲蓄率居世界第一，人均儲蓄超過1萬元。2013年9月，我國居民儲蓄連續三個月超過43萬億元，人均儲蓄超過3萬元，成為全球儲蓄最多的國家。

根據央行最新數據，截至今年3月末，人民幣各項存款餘額243.1萬億元，同比增長10.0%。但是，將錢存入銀行絕對安全嗎？萬一銀行破產了呢？很多人會問這個問題：「銀行還能倒閉？」，答案是肯定的。銀行倒閉在世界上並不是什麼新鮮事，摩根大通和雷曼兄弟這類的投資銀行曾多次面臨倒閉風險。而我國，據了解已有四家銀行宣布破產。

早在1998年，海南發展銀行就發生擠兌事件，造成了非常嚴重的信貸危機。儘管政府撥出34億原來彌補「壞賬」，但最終還是無法挽救。海南銀行最終破產，也成為我國第一家破產的銀行。第二個是河北省肅寧縣上村農村信用社，由於經營不善，破產清算，成為我國第一家破產的農村信用社。

第三家破產銀行是汕頭市商業銀行。事實上，汕頭市商業銀行的規模不小，由13家當地信用社合併而成。但因收取高息存款和挪用資金等問題，導致壞賬高達40億元，最終被中國人民銀行責令停業整頓。

第四家是包商銀行。2019年因信貸風險，包商銀行被中國人民銀行和中國保監會聯合接管。2020年8月6日，包商銀行因資不抵債正式申請破產。很多人可能不熟悉這家銀行，認為它是一家小型商業銀行，殊不知包商銀行在世界上都很有名氣，位列亞洲500強銀行前10名。

不過，即使銀行倒閉，也不代表之前的業務就不管了，之後還是會有新的銀行來接手一系列事務。儘管如此，銀行破產這個詞還是讓大家有些恐慌。拋開銀行破產不說，如今又有5家銀行被點名「批評」。

這5家銀行中包含了北京農商銀行、上海浦發、大連銀行、農業發展銀行和農業銀行，就連浦發銀行和中國農業銀行也在「名單」上，是不是感到很詫異？事實上，這些銀行之所以被點名「批評」，所犯的錯誤可以歸結為兩種，一種是亂收費，一種是捆綁銷售。

很多時候我們去銀行辦理業務，在遇到需要簽字的時候，大多數情況下我們不會仔細閱讀合同中的每一個條款，而是直接簽字。但是我們簽的合同有一些條款是需要收費的，收取的錢數也不是很多，所以很多人沒有在意，但是每年都會扣。

另外，我們去銀行辦理貸款業務時，銀行工作人員經常會向我們推薦一些理財產品。雖然理財產品本質上對我們沒有什麼危害，但也是一種間接捆綁銷售的形式，銀行工作人員也是靠這種銷售來完成指標的。

這都不算什麼，現如今的銀行不僅會倒閉，還會「消失」。2020年11月，攀枝花市商業銀行和涼山州商業銀行合併組建為四川銀行。還有遼瀋銀行，按照遼寧省政府規劃，遼瀋銀行是通過合併遼寧省內12家相關城商行新設組建而成。

除營口沿海銀行和遼陽銀行外，遼寧省內的鞍山銀行、本溪銀行、朝陽銀行、丹東銀行、撫順銀行、阜新銀行、葫蘆島銀行、盤錦銀行、鐵嶺銀行、營口銀行這10家城商行也會陸續合併過來。

2021年4月，山西5家地方銀行又獲銀保監會「批准」進入兼并重組程序。重組的銀行包括大同銀行、長治銀行、晉城銀行、晉中銀行和陽泉商業銀行。這些銀行兼并重組後，成為了現在的山西銀行。

除上述銀行外，兼并重組案例還有不少，如榆林農商行、徐州農商行等。從2020年開始，陸續有23家銀行合併。而銀行破產、兼并重組成新銀行，不少儲戶更擔心這些銀行里的錢能不能全部拿回來？還有欠這些銀行的錢還要還嗎？

答案可能對儲戶不太友好，貸款還是要正常償還。如上所述，破產銀行的債務將轉移給第三方銀行承擔責任，債權將轉移到承擔責任的銀行。所以，我們欠銀行的錢只是換了一個債權人。

而銀行破產，根據《存款保險制度》的相關規定，儲戶最多可賠付50萬元。儲戶存款低於50萬元的，可以全額兌付，而高於50萬的只能追回50萬元。

但是，有三種情況銀行是一分不賠的：一是儲戶在銀行的存款丟失了；二是在銀行購買的理財產品出現本金虧損；三是銀行代售的理財產品出現兌付危機。因為銀行只是作為一個中間商，如果出現兌付困難的問題，也只能找理財產品的發行方，銀行是不負責的。

因此，如果你在破產銀行沒有投保險的話，是不能賠償的。總之，我們在銀行存錢時要當心，要考慮到潛在的風險，不要把所有的雞蛋都放在同一個籃子里。