「惠民保」，是一種由地方政府部門指導、保險公司商業運作，居民自願的城市定製型商業醫療保險，是對基本醫療保險的補充。相比其他商業性保險，「惠民保」具有廣覆蓋、低保費、高保額的特點。
近幾年，「惠民保」產品在全國有100多個城市、地區推出，參保人數達到上億人次。然而，本應是減輕百姓醫療負擔的創新舉措，卻被狡猾的犯罪分子盯上。在遼寧大連，公安機關就成功破獲了一起假借「惠民保障」名義，銷售非法保險產品的案件。
宣稱「無免賠門檻可帶病投保」誘人購買
從2023年9月開始，一款名為「屹騰惠民保障服務」的金融產品通過互聯網、短視頻、宣傳單等多種渠道在全國多地進行大規模推廣和銷售。該產品按年齡分為三檔，年費根據不同地區的情況，從500到1200元不等，保障期均為1年。同時，它宣稱的「低價格、無免賠門檻、可帶病投保」等極為寬鬆的承保和理賠條件，迅速吸引了不少群眾的關注。
大連市民王女士：它要求年齡從一出生到一百歲以上都行，醫保內的葯錢、自費葯、進口葯、住院、透析什麼的費用都能給理賠。買了等一天，24小時後就能生效，買的時候合同也簡單，有病也能買，大病只要健康的家人買一份，也能買。
在短短數月的時間，遼寧、山東、河南等地就有不少像王女士一樣的群眾被這款產品的誘人承諾吸引，紛紛購買。其中，不乏因患病而被其他保險公司拒保，眼下急需保障的群體。
「小額賠付」當誘餌
大額保單推脫拒理賠
不少參保人表示，在參與這份所謂的「惠民保障」後，起初的小額醫療費用確實按期得到了賠付，然而他們不知道的是，騙局也是在此時逐漸展開。
大連市公安局經偵支隊涉稅大隊一級警長李子健：在投保人住院出險之後，公司對於理賠金額比較小的保單會正常理賠，在之後對於理賠金額比較大的保單，公司就會以投保時沒有如實告知所患病種，或所患病種不在理賠範圍內等理由推脫，不予理賠。
2025年2月，大連警方接到了相關情況的報案。
大連市公安局經偵支隊涉稅大隊一級警長劉勻翔：說她給自己和家人在公司購買了惠民保障產品，購買時公司承諾如果突發意外或者因病住院，可以報銷除醫保外的所有自費費用。當時，這名女士後期就因為突發性耳聾，住院花費了2000塊錢左右，出院之後這家公司確實給她報銷了除耗材外的所有費用，但是後期這名女士的婆婆因大病住院，前後花了幾萬塊錢，出院之後，這家公司就以該病不在醫保範圍內為由，拒絕進行理賠。
接到報案後，警方迅速介入並展開調查。在前期調查階段，辦案民警很快發現了端倪。
大連市公安局經偵支隊涉稅大隊一級警長李子健：這家公司並非傳統意義上的保險公司，其經營範圍也不包含保險業務，但經我們對該公司的對公賬戶梳理時發現，該公司對外支出的款項中有大量備註保險理賠，某某的住院費用等信息，這裡面肯定有問題。
根據掌握的線索，公安機關立即與金融監管部門取得聯繫，雙方展開了聯合深入調查。
大連金融監管局打擊非法金融活動處四級調研員郝亮：這家公司並沒有得到金融監管總局及其派出機構的依法批准，不具備經營保險業務的資質。同時該公司對外宣傳材料與消費者簽訂的合同條款中，載明的保障價格、保障內容，保障範圍均與保險法對保險產品的定義趨同。我們認為這款產品實質具有保險產品屬性，最後分析該公司銀行賬戶流水，也發現公司實質經營保險業務的證據。綜合以上信息，我們認為該公司涉嫌非法經營。
非法經營數額超七千餘萬元
遍及30省份
打著「惠民保障」的旗號，卻在覬覦百姓的「救命錢」。在接到群眾舉報及金融監管部門移送的線索後，大連市公安局經偵支隊迅速成立專案組，正式對該案立案偵查。
大連市公安局經偵支隊涉稅大隊一級警長李子健：這家公司在短短不到一年的時間內，就在河南省、山東省、黑龍江省等10省15市設立了分支機構，業務遍及全國30個省份，投保人數高達7萬餘人，非法經營數額高達7100余萬元。
專案組調查發現，該團伙還偽造國家政府機關公文，為自己披上「官方背書」的外衣。憑藉這些偽造的「權威文件」，這家企業刻意營造出「屹騰惠民保障服務」非法產品「合法合規、有政府支持」的虛假形象。
與此同時，這家公司特意挑選出小額真實理賠案例進行包裝，用群眾的感謝作為噱頭大肆宣傳，一些業務員甚至還直接在醫院裡開啟表演。
高傭金招募「區域代理」公司規模快速擴張
專案組在調查過程中還發現，從2024年4月開始，這家公司就以遠高於正規保險公司的傭金，招募「區域代理」，在全國多個省市推廣產品，也正是因為高昂的傭金，使得其規模得以迅速擴張。
大連市公安局經偵支隊涉稅大隊一級警長劉勻翔：他們公司採取了以高傭金為誘餌發展區域代理的模式，它的傭金最高可以達到27%，遠高於普通商業保險的5%到15%。他們還採取了總部統籌、區域代理、基層推銷的三級裂變模式，也是在這種模式下迅速地在全國範圍內進行了擴張。
在固定相關證據後，2025年4月27日，專案組組織百餘名警力集中收網，抓獲犯罪嫌疑人23名。行動中，警方同步關停「屹騰惠民」微信投保程序，徹底搗毀了這一跨區域非法保險經營網路。2025年8月28日，專案組將案件移送審查起訴。今年1月20日，該案已正式開庭審理。
大連市公安局經濟犯罪偵查支隊副支隊長徐昊：對「無門檻投保、可帶病理賠、低價高回報」等不符合保險行業常規的承諾，需高度警惕。正規保險產品的保障範圍、理賠條件均有明確規範，不存在零風險全覆蓋。政府部門的惠民政策、授權文件會通過官方網站、正規新聞媒體等渠道發布，可直接聯繫相關政府部門進行核實。
來源：央視新聞
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