逆襲增長的浙商銀行背後，存在著房貸不良率攀升，資本充足率下滑以及內控不嚴連連收到巨額罰單等諸多問題。
01 去年累計被罰超2700萬元
天眼查顯示，浙商銀行成立於1993年，系全國第13家「a+h」上市銀行，同時也是12家全國性股份制商業銀行之一。
近兩年，浙商銀行的業績可謂不斷向好。
據財報，2023年第三季度，浙商銀行實現營收164.63億元，同期增長3.04%。利潤上，浙商銀行歸屬上市公司股東的凈利潤為127.53億元，同比增長10.54%。
往前看，2023年上半年，該行實現營業收入332.27億元，同比增長4.68%；歸屬於股東凈利潤77.43億元，同比增長11.03%。
2022年該行營業收入為610.85億元，同比增長12.14%；實現歸屬於該行股東的凈利潤為136.18億元，同比增長7.67%。
但與此同時，浙江銀行也存在著諸多隱憂。
就在2023年的最後一個工作日，浙商銀行收到了年內最大的一張罰單。
據國家金融監督管理總局上海監管局12月29日披露的行政處罰信息，浙商銀行上海分行因採用不正當手段吸收存款、發放貸款被罰沒合計17345002.08元。同時，包括時任浙商銀行上海分行行長、副行長在內的13名責任人領罰。
柒財經注意到，去年，浙商銀行幾乎月月收罰單。
就在浙商銀行上海分行被罰當日，因貸後管理不盡職，浙商銀行連雲港分行被罰35萬元；因國內信用證業務貿易背景審查不到位，浙商銀行寧波分行被罰50萬元。同在12月，因辦理供應鏈融資業務貿易背景審查不嚴、嚴重違反審慎經營規則，浙商銀行臨沂分行被罰款30萬元。
11月27日，浙商銀行股份有限公司貴陽分行因債權融資計劃投資管控不到位；信用證貿易背景不真實，議付資金迴流開證人；違規發放房地產貸款；滾動簽發銀行承兌匯票虛增存款；流動資金貸款審查不盡職，罰款160萬。
同在11月，據央行寧波分行披露的罰單，浙商銀行寧波分行因未按規定履行客戶身份識別義務、未按規定報送可疑交易報告等，被罰款150萬元。
據不完全統計，去年一整年，針對浙商銀行及相關負責人的罰單已超過30張，涉及的金額超過2700萬元。無怪乎有人稱之為「將罰單領到手軟」。
據公開資料，2018年至2021年短短三年內，浙商銀行累計被罰金額超1.8億元。而去年仍然月月收罰單，這表明浙商銀行在內控方面沒有進行有效的管控，仍然存在明顯的漏洞。
02 資本充足率不斷下滑
就在罰單公布的前兩天也就是11月27日，浙商銀行發布公告稱，公司於11月23日在全國銀行間債券市場發行總額為100億元人民幣的二級資本債券（第二期）發行完畢。
公告顯示，本期100億元債券為10年期固定利率品種，票面利率為3.50%，發行人滿足一定條件可在第5年末進行贖回，本期所募資金將全部用於補充浙商銀行的二級資本。
實際上，早在6月12日，浙商銀行便通過a股配股發行計劃來補充過資本充足率。彼時，浙商銀行以股權登記日（2023年6月14日）收市後a股股本總數為基數，按每10股配售3股的比例向全體a股股東配售，可配售a股總數為50.14億股。不過與本次募資投向不同的是，彼時配股融資全部用於補充該行的核心一級資本。
不論採取何種方式，但兩者目標一致——補充資本充足率。
確實，自2019年至2022年末，浙商銀行資本充足率連續4年出現下滑，分別為14.24%、12.93%、12.89%及11.6%。雖然在今年三季度末，浙商銀行資本充足率為11.83%，較上年末微增0.23個百分點，但根據國家金融監督管理總局統計，國內股份制商業銀行同期資本充足率為13.33%，浙商銀行比之低了1.5個百分點。
資本充足率不斷下滑的背後，是其地產貸款不良率在不斷抬頭。
近幾年來，浙商銀行的房地產行業貸款一直維持在高位。資料顯示，截至2019年-2022年末，浙商銀行對公房地產貸款金額分別為1483.41億元、1652.08億元、1687.24億元及1668.27億元，占當期貸款總額比例為14.4%、13.79%、12.52%及10.94%。
截至2023年6月30日，浙商銀行對公房地產貸款金額達1730.76億元，相比去年末增加了3.75%，占貸款總額的比例為10.47%，是第四大貸款行業。
從貸款集中度上來看，浙商銀行的前十大借款人中，第一、第二、第五、第八大借款人均來自房地產業。
而且，該業務不良率不斷走高。2021年，浙商銀行房地產不良率僅為0.62%，但2022年已增長至1.66%，今年上半年，這一比例又增長至2.31%。
