探究香港保險熱銷的原因:海外資產配置的基本邏輯

2023年11月12日14:47:09 財經 1542


隨著內地和香港全面恢復通關,人們購買保單時又多了一個選擇——香港保險。與此同時,隨著香港保險的回歸,關於香港保險的爭議也再次成為人們關注的焦點。


我們通過保險這個工具來轉移風險和控制損失。保險公司收取一定數量的保費,當風險發生時,為我們提供經濟援助。保險公司能給予我們多少經濟支持,與公司的分紅緊密相關。在投保時,許多朋友會把分紅的多少作為重要的考慮因素。香港保險的高分紅讓人心動,但匯率、理賠等問題又讓人擔憂。因為對香港保險沒有正確的認識,即使在投保後,朋友們也會常常想起這個問題,對投保決定產生懷疑。


當購買了內地保險後,看到有關香港保險優勢的文章,我們可能會感到糾結。同樣,在購買了香港保險後,如果看到談論香港保險不足的文章,我們可能會開始焦慮。因此,我們有必要客觀、公正地闡述香港保險,以便確立明確的評判標準,從而做出科學的決策。那麼,保險最重要的是什麼呢?

在相同的保費條件下,哪種產品能提供更高的保障,哪種產品就是優質產品。我們購買保險,是期望在未來的某個時刻,保險能幫助我們解決特定的問題,比如突患重病需要資金支持,或者退休後沒有工資收入需要資金養老。購買保險是一項長期投資,可能超過20年,總投入也相當可觀。在我們需要保險的時候,保險產品的保障能力決定了其能否發揮作用,以及能發揮多大作用。

01為什麼考慮香港保險?

這與香港保險業悠久的歷史、多元化的投資選擇、人性化的產品設計以及多幣種計價保單密切相關。

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2014年,央視的專題報道《遠方的保單》讓公眾對保險有了更深的認識。這不僅讓人們看到了高收益,也讓大家體會到了透明帶來的安全感。隨著人民幣國際化的推進,匯率逐漸靠近7,大陸居民赴港購買保險的保費和比例逐年上升。

02香港保險的優勢

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香港保險的優勢主要分為制度優勢和產品優勢,這兩者與內地的保險相結合,可以有效對沖風險。就像香港和內地的經濟,一個資本一個社會主義,這樣的多元價值觀,為對外競爭合作提供了多個接觸點。首先,第一大類優勢與香港獨特的經濟制度有關:

1)根據《中英聯合聲明》,香港回歸中國後依然實行普通法(及衡平法)。這一點非常重要,因為在普通法環境下,現代金融體系才能更高效地運作。這個優勢是大陸法系仍在努力追趕的。

2)香港實行聯繫匯率制度。由於港元與美元保持固定匯率(俗稱聯繫匯率),使得香港金融機構間及香港金融市場與國際金融市場間的交易成本大大降低。同時,香港政府擁有龐大的外匯儲備,香港政府可以長期保持財政盈餘,香港始終獲得最高主權信用評級。


3)香港沒有貨幣管制,資本可以在香港自由流動。無論是人民幣、美元還是港幣,只要進入香港,就可以自由使用。

4)香港是亞洲的金融中心,長期以來,在世界金融中心指數中,一直保持在第一梯隊(紐約芝加哥倫敦東京新加坡等城市每年爭奪前10名),並且長時間位居世界第三,擁有成熟且全球化的資本市場


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第二大類優勢就在於保險產品本身。

03哪些險種需要規劃

在選擇香港保險時,我們首先需要清楚,根據功能,香港保險產品可以分為三類:保障型、儲蓄型和投資連結型。

1、保障型保險
保障型保險主要是為了保護未來的收入,購買的保險金額越高,未來能夠獲得的保障就越多。保障型保險包括醫療險、重疾險、人壽險、意外險等。保障型保險主要針對的是人身風險,當發生人身或生命風險時,保障型保險會提供相應的經濟補償。投資型保險包括儲蓄分紅險和萬能險。投資型保險的主要目的是為了規避經濟風險,當投保人或其家庭陷入經濟危機時,投資型保險可以提供一筆備用資金,幫助家庭和個人度過難關。投資型保險的優點不僅在於投資回報,而且還可以將未來一定要用的錢,以合同的形式固定下來,為老年生活提供保障,保護未成年子女,承傳財產,保障事業發展。

04科學配置香港保險

1、明確自己的購買目的

可以通過自我分析,明確需要保險的功能,不同的目的會指向不同的產品類型選擇,比如:

(1)為孩子準備教育金

(2)為自己準備養老金

(3)閑置資金保值增值

(4)財富的放大和傳承

(5)為自己和家人準備醫療或重疾保障等


在做出決策時,我們需要考慮到收益的預期,你是更傾向於選擇更為穩健的儲蓄型保險,還是更傾向於選擇積極性更高的儲蓄產品呢?無論選擇哪種,都需要明確香港保險的整體投資風險較低,而且倡導長期持有,這樣可以為自己和家人創造長期的收益。


05香港保險理賠

根據《香港保險條例》,無論保單是由本地人、內地人士還是外國人簽署的,只要是在香港合法銷售和簽署的,都會受到香港法律的保護。所有的保單持有人在理賠過程中享有平等的地位和權利,因此,絕對不會出現不公平對待的情況。


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內地的產品以人民幣計價,逐漸向互聯網化發展,這會讓客戶感到親切和熟悉;而香港的產品以美元計價,注重傳統的文件投資和赴港審核,遵循全球通用的普通法系,這會讓客戶更有國際化的感覺。

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