小微企業是小型、微型、家庭作坊式以及個體工商戶的統稱，具有管理方式粗放、混亂，成本高、融資難等特點。近年來，為進一步支持小微企業健康發展，國家相關部門出台了普惠金融定向降准、免收行政事業性收費、所得稅優惠等一系列普惠金融政策，以緩解部分小微企業資金需求難題，增強小微企業抗風險能力。
但同時隨著利率市場化的推進，商業銀行面臨的金融風險也在逐步擴大。因此，在數據視閾下，深入研究商業銀行小微企業的信貸風險表現形式、信貸風險管理存在問題以及防範措施，對有效控制信貸風險、推動小微企業穩健發展、維護市場經濟秩序都具有重要作用。
一、小微企業信貸風險主要表現
小微企業受自身經營規模較小、人數較少、資金量少等經營特性影響，市場經營範圍主要定位在餐飲服務、零售批發以及加工製造等產業領域，這些領域市場競爭激勵，平均利潤率水平不高。
相比大中型企業而言，大部分小微企業極易受外部經濟環境、國家宏觀政策、市場競爭形勢等外部因素影響，當以上外部因素出現不利於小微企業經營的狀況時，會導致小微企業出現產品大量積壓、效益降低、資金鏈斷裂、企業倒閉、無法償還貸款等情況。
商業銀行在進行小微企業信貸業務辦理過程中，一旦小微企業受外部因素影響導致資金鏈出現斷裂，便會面臨著嚴峻的市場風險，增加商業銀行信貸風險。
通常情況下，商業銀行在辦理貸款業務過程中，為有效規避自身風險，會要求企業尋找高度可靠的擔保方或提供抵押物。但小微企業自身經營規模較小、發展時間較短、資金流有限，這就使得小微企業很難找到擔保方，而商業銀行為保證自身利益，通常要求小微企業在辦理貸款業務的同時提供足額抵押物。
小微企業可提供的抵押物有限，且隨著市場的發展變化，抵押物自身價值極易受市場以及其他多種因素影響，變化浮動較大，可能導致商業銀行無法足額收回應有的信貸金額；且在貸款違約處置抵押物的過程中，也會存在處置周期長、處置存在障礙等一系列問題，不確定性因素較多。
另外，小微企業如果尋找到相應擔保方完成了貸款業務，但在經營不善、無法償還銀行貸款業務，而擔保方自身也無法有效解決此問題時，便會出現一系列連鎖反應，既擔保方也無法償還違約貸款，給商業銀行帶來風險，同時還會導致擔保方對後續小微企業的貸款業務更加慎重，影響小微企業貸款額度的獲取，不利於推動小微企業穩健發展。
二、數據視閾下商業銀行小微企業信貸風險管理存在問題
一般而言，商業銀行信貸審批業務有規定的時效限制，在目前國家相關部門出台各種政策要求商業銀行大力支持小微企業信貸的背景下，各家商業銀行都在積極探索簡化小微企業的貸款審批環節，以高效快速滿足小微企業資金需求。
在數據信息化時代，商業銀行也在積極採用信息化、數字化技術完成小微企業信貸資質分析，但其在實際執行過程中，受傳統管理意識影響較深，過於依靠專家系統模型得出的小微企業信用評分完成信貸風險分析，對基於大數據分析技術基礎的量化信貸風險測量工具運用有限，這就會導致其信貸決策受單一專家系統模型的影響明顯，無法有效保證在短期內做出科學性和有效性的信貸決策，會增加商業銀行信貸風險。
商業銀行的信貸風險管控覆蓋企業的整個貸款周期，目前已建立起貸前、貸中、貸後全過程的風險管控模式。對於小微企業信貸而言，因經營波動性大、平均壽命較短的特徵，除了貸前、貸中的調查，貸後的風險跟蹤預警顯得尤為重要。
但當前商業銀行對小微企業的風險預警機制不夠靈敏，貸後的監督管理不到位，小微企業經營跟蹤調查工作開展不足；另外，貸後監控中忽視信息技術功能優勢的發揮，不能高效利用數據技術深入分析小微企業的經營動態發展變化過程及其中存在的信貸風險，讓商業銀行在貸後監控中處於被動地位，增加了信貸風險。
三、數據視閾下商業銀行小微企業信貸風險的防範措施
商業銀行要加強信貸前期調查工作的開展力度，一方面可以通過加大對大數據業務的投入力度，提升銀行對小微企業披露信息的採集能力，根據信貸業務需求，有針對性地進行信息檢測，儘可能將更多的信息納入信貸風險評估體系，更加全面了解小微企業真實的經營狀況以及信用情況；另一方面，可採用大數據分析的相關工具對採集到的數據進行整理分析，提高數據的有效性和可靠性。
商業銀行可利用大數據全面覆蓋技術，提高數據信息共享情況，以實現風險全面監控，保證做好信貸風險預警工作，在貸款發放完畢之後要繼續跟蹤調查小微企業的資金使用情況、經營情況、信用情況等，力爭及時發現企業存在的風險，並根據具體情況靈活調整對小微企業的信貸政策。
針對當前小微企業信貸審批採用定性分析為主、系統定量分析為輔的組合計量方法，商業銀行要重視應用大數據分析技術，結合新時期小微企業的實際經營情況、市場發展趨勢以及存在的信貸風險，整合小微企業信貸風險中的相關信息，建立有針對性的信貸風險評估指標體系，並在此基礎上構建風險計量模型，用於開展小微企業信貸決策工作。
商業銀行應強化風險計量模型的應用力度，減少人為主觀因素的干預與影響，全面增強模型輸出結果的科學性、客觀性與有效性。商業銀行還應定期根據市場發展趨勢、小微企業信貸風險等因素的變化情況調整風險計量模型指標參數的設置，提高模型對信貸風險測算的準確性，增強商業銀行風險識別能力。
小微企業是我國經濟發展的中堅力量，但一直以來，其所獲得的金融資源與其對經濟的貢獻不對等。國家近年來也相繼出台了一系列的政策，引導各家商業銀行積極創新，為小微企業提供高效優質的金融服務。商業銀行要立足時代發展背景，精確定位小微企業的金融業務需求，加大對小微企業金融產品設計與創新力度，為其提供高質量、專業化的產品服務，營造良好信貸環境，消除商業銀行與小微企業間的信息壁壘。
四、總結
新時期，小微企業在各項優惠政策以及市場經濟發展推動下得到了快速發展，其信貸需求也不斷增強。為有效防範小微企業信貸風險，商業銀行需要立足時代發展趨勢，深入研究小微企業信貸風險管理存在問題，加大自身信息化水平建設力度、加大大數據人才培養力度，以建立健全信貸風險評估體系，充分發揮量化分析的在信貸審批中的作用，切實增強商業銀行信貸風險抵抗能力。
另外，可在政策層面不斷優化信用環境，積極發揮自身統籌協調引導職能，科學引導相關職能部門高效配合商業銀行完成小微企業調查，保證商業銀行能夠科學制定信貸風險管理機制，提高信貸風險管理水平，合理創設符合小微企業資金使用需求的金融服務產品，從而推動小微企業信貸業務有序開展。
