「銀行卡資金莫名其妙被扣款」「不知道什麼時候被開通了服務」等消費者投訴，近年來時有發生，大家的視線從聚焦扣費平台或者銀行，逐步轉向資金流轉的重要環節——支付機構。
在這一過程中，支付機構往往將自己定位為第三方通道，強調業務合規合法。而《非銀行支付機構監督管理條例》《非銀行支付機構分類評級管理辦法》等法律法規，正從「公司治理」「業務規範」「用戶權益保護」等方面對支付機構提出更高的要求。
助貸「會員費」「服務費」投訴仍然存在
幫助網貸、助貸平台收取「會員費、服務費」，形成「砍頭息」是支付機構被投訴的重災區。隨著2024年互聯網金融協會開展自查自糾，以及2025年10月《關於加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》（下稱「助貸新規」）逐步落地，相關行為迅速減少，但截至目前，仍偶有出現。
今年以來，在消費保平台，就有小蛇錢包、多典花、天信優品等多個平台借款人投訴稱，遭遇以「服務費」為形式的「砍頭息」，扣款通道均為浙江商盟支付有限公司旗下的統統付。
(上圖截自消費保平台)
例如，3月19日，有借款人稱，自己在天信優品借款6000元，「放款」單位（實際應為支付通道）為浙江商盟支付有限公司（下稱「商盟支付」），到賬後秒扣2040元，實際到賬3960元。1月24日，有人表示，自己在「多典花」借款，統統付以「撮合服務費」為名收取高額費用，涉嫌砍頭息及變相高利貸。
為此，商盟支付向南都記者表示，商盟支付是持有中國人民銀行頒發支付業務許可證的第三方支付機構，嚴格遵守國家法律法規及監管要求，在支付牌照許可範圍內依法合規開展業務，僅為具備合法合規資質的商戶提供支付服務。
公司表示，其僅作為支付服務方，不介入商戶實際經營活動，不參與商戶與客戶之間的交易糾紛處理，但已保障400客服電話、app、微信公眾號等溝通渠道暢通，積極受理消費者諮詢與投訴，並在最短時間內協調、督促商戶妥善解決用戶訴求。對無法妥善處理投訴的商戶，其將依據內部風控管理要求採取嚴格管控措施，切實保障消費者合法權益。
今年2月，復星國際（00656.sz）發布公告，以1.05億元增資商盟支付母公司浙江商盟科技有限公司，增資後持股比例達51.08%。
上述助貸平台，大都是實力較小，甚至是存在砍頭息的「月系融擔」「高炮平台」，這些平台借款周期短、利息高，主要面向「借新還舊」的多頭借貸者。2025年初，多典花還因隱私政策存在漏洞、個人信息保護不完善等原因，被國家計算機病毒應急處理中心點名。
南方都市報此前《買唄等助貸平台被投訴「自動扣費」，合作方皆為寶付支付》文章也曾提到，一款名為「買唄」的app在消費保、黑貓、手機應用商店遭遇大量投訴或差評，問題核心直指「自動扣費」。
根據多位用戶描述，其在「買唄」平台僅進行了註冊綁卡（或註冊申請額度）等操作，未購買任何付款內容，即被生成1968元賬單，且基本被要求分6期償還，即每期328元。而且，償還時，都是採用銀行卡自動劃扣形式，大量用戶在收到賬單信息時，才知道自己已經背上了欠款。
七麥數據顯示，該平台運營方為江西遷享韻網路科技有限公司，支付通道為寶付支付有限公司（下稱「寶付支付」）。
寶付支付強調黑貓投訴平台投訴完結率達96.63%，優於支付行業整體水平的同時，表示將繼續努力為客戶提供優質產品與服務，並持續關注合作商戶的經營情況，如發現商戶存在風險，將及時採取風控措施。
「幽靈扣費」投訴悄然增多
網貸、助貸行業規範化發展背景下，「違規扣費」相關投訴已集中在規模小、易換馬甲的黑灰色平台，而對於支付行業來說，一種新的投訴類型正在快速增加——幽靈扣費。
與連續包月忘記關閉續費不同，「幽靈扣費」指用戶不知情或幾乎無準備的情況下，被開通了某項服務，進而被扣除相應費用。且由於對網路新事物、新玩法不熟悉，老年人常常中招。
2026年2月，就有用戶在小紅書發帖，稱自己的奶奶在刷手機時，突然跳出支付頁面，並自動支付完成，扣款方是「江西燁愷網路信息服務有限公司」，收單機構為通聯支付。後經12315等渠道投訴要回款項。該用戶表示，自己的奶奶甚至沒有開通免密支付。
另在小紅書、消費保、黑貓投訴等平台，以「通聯支付」「快錢」「中金支付」為關鍵詞，黑貓投訴搜索結果分別約為23000條、21000條、6700條，瀏覽約前100條投訴詳情，多與不知情扣款相關。
（上圖截自黑貓投訴平台）
其中，3月16日，有用戶稱，自己在掃碼支付停車費時，莫名彈出綁定銀行卡賬號，然後被扣除49.9元款項，支付機構為快錢。
在小紅書，有用戶表示，自己連續兩個月，在凌晨被南京昕垣網訊技術有限公司扣費39.99元，支付機構為快錢。光明網近日亦有文章稱，74歲的楊先生，3月10日、11日凌晨，銀行卡連續被扣費69元、199元，支付機構為快錢。
快錢原為萬達旗下支付平台，天眼查顯示，其目前實控人已變為中國儒意（00136.hk）的實控人柯利明。
（上圖截自消費保平台）
3月19日，消費保平台，有用戶稱，自己誤觸廣告，在不知情的情況下購買了某保險服務，每月扣款133元，支付通道為中金支付。撥打客服電話後僅有機器人接聽，提及「退保」後便被掛斷。
有支付行業從業人士解釋，正規支付機構都是嚴格遵循《非銀行支付機構監督管理條例》《消費者權益保護法》等法律法規，始終將消費者權益保護置於首位。在交易過程中，會通過先進的技術手段和嚴格的風險控制體系，對交易進行實時監控與管理，防止欺詐交易、盜刷等風險行為的發生。
其強調，支付機構作為商戶支付結算服務的提供方，主要是根據客戶的指令轉移資金，並不參與商戶的實際經營。但在交易雙方出現交易糾紛時，支付機構會安排專業人員對投訴交易情況進行分析，協調雙方妥善處理糾紛，確保消費者權益得到有效保障。
（上圖截自黑貓投訴平台）
南都記者注意到，「020-22510799」電話號碼為首信保險代理（廣東）有限公司所屬（下稱「首信保代」）。從各平台反查，2月8日，也有用戶反饋，在沒有進行任何消費操作、沒有簽署任何協議的情況下，被首信保代連續扣費，扣款通道為易支付。
（上圖截自「露娜快跑」小遊戲）
參考用戶反饋信息，南都記者在某軟體試玩一款名為「露娜快跑」的內嵌小遊戲時，前幾關並無異常，過關後會彈出「本關獎勵」選項，點擊「繼續」即可，但大約第九關過後，彈窗突然變成了「特惠禮包」（遊戲皮膚、道具等），記者習慣下意識點擊了按鈕，因不常用該軟體，未開通免密支付，未能扣款。
總結來看，「幽靈扣費」常常發生在停車碼優惠、短視頻廣告、小遊戲彈窗等用戶注意力分散，或時間急迫的場景，扣費頁面信息模糊，扣費額度大都不高，且可能發生在凌晨，因此用戶不易察覺。
有業內人士補充，在少量支付機構與平台的合作關係中，支付機構會在此類「幽靈扣費」項目收取更高的服務費。且為了減少風險，這些支付機構會在銀行扣費明細列明聯繫電話，只要投訴人撥打電話，就火速退回違規扣除的費用，避免矛盾激化。
行業監管正在加強，「業務規範」為重中之重
一方面違規代扣、幽靈扣費投訴持續存在；另一方面支付機構多以「通道」身份自述，將主要問題歸結到合作商戶，強調自身業務合法合規。
基於此，相關法律法規對支付機構提出了多方面要求。
（上圖截自中國人民銀行官網）
2026年2月1日起施行的《非銀行支付機構分類評級管理辦法》對支付機構分類評級給出了七大標準，從分值可以看出，「業務規範」對應25分，處於最高位置，用戶權益保護、公司治理皆對應10分，三項合計分值達45。
至於支付機構分類評級材料的規範要求，中國人民銀行表示，支付機構應當根據分類評級計分標準進行自評，編寫自評報告。自評報告需根據計分標準逐條描述評分依據，並提供相應說明材料。
南都記者梳理，2024年5月1日起施行的《非銀行支付機構監督管理條例》強調，非銀行支付機構應當按照公平原則擬定協議條款，並在其經營場所、官方網站、移動互聯網應用程序等的顯著位置予以公示。同時，對於支付服務協議中足以影響用戶是否同意使用支付服務的條款，非銀行支付機構應當採取合理方式提示用戶注意，並按照用戶的要求對該條款予以說明。
此外，非銀行支付機構應當自行完成特約商戶盡職調查、支付服務協議簽訂、持續風險監測等業務活動。非銀行支付機構不得為未經依法設立或者從事非法經營活動的商戶提供服務。非銀行支付機構應當及時妥善處理與用戶的爭議，履行投訴處理主體責任，切實保護用戶合法權益。
《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》第十條規定，支付機構向客戶開戶銀行發送支付指令，扣劃客戶銀行賬戶資金的，支付機構應當事先或在首筆交易時自主識別客戶身份並分別取得客戶和銀行的協議授權，同意其向客戶的銀行賬戶發起支付指令扣劃資金。
第十八條規定，支付機構應當向客戶充分提示網路支付業務的潛在風險，及時揭示不法分子新型作案手段，對客戶進行必要的安全教育，並對高風險業務在操作前、操作中進行風險警示。支付機構為客戶購買合作機構的金融類產品提供網路支付服務的，應當確保合作機構為取得相應經營資質並依法開展業務的機構，並在首次購買時向客戶展示合作機構信息和產品信息，充分提示相關責任、權利、義務及潛在風險，協助客戶與合作機構完成協議簽訂。
第二十七條規定，支付機構應當採取有效措施，確保客戶在執行支付指令前可對收付款客戶名稱和賬號、交易金額等交易信息進行確認，並在支付指令完成後及時將結果通知客戶。
（上圖截自中國人民銀行北京分行官網）
2026年以來，至少已有開聯通支付、銀盛支付、快付通支付、匯付支付、隨行付等十餘家支付機構被中國人民銀行及旗下機構處罰。其中，開聯通支付因「未能確保交易信息真實、完整、可追溯」，「未嚴格落實風險監測要求」，「未嚴格落實法定代表人開戶意願核實相關要求」等違法事項，合計被罰沒3843.49萬元。
采寫：南都n視頻記者 繆凌雲
