孩子先天性單腎，還可以買保險嗎？一個媽媽歷時兩年的核保之路

首發：文文大保貝兒

一個能直接聯繫上公號主的保險自媒體

大家好，我是文文大保貝兒，一個只寫真實核保案例的保險博主。

兩年前，客戶小姐姐找到我，想給自己「先天性單腎」的孩子買一份保險。

因為種種原因，這個核保整整持續了兩年，我們才給寶寶順利的買到了合適的保險產品。

重疾險標體承保，百萬醫療險僅除外腎部承保。

回想這一路的核保全過程，我也覺得百感交集。

真的希望所有小朋友都能開開心心、健健康康、平平安安的長大。

01

客戶小姐姐是在兩年前聯繫上的文文大保貝兒。

當時寶寶剛出生不久，在孕期期間，就檢查出有腎臟方面的問題：

當時病歷里寫的是「胎兒左腎呈多囊樣改變、右側輕度積水」。

滿月後，檢查提示：

左側腎區類腎臟回聲（左側發育不良伴囊性改變可能）。

3個月大的時候，複查提示：

左腎發育不良，多房性腎囊性變多考慮。

5個月大的時候，也正常進行了複查：

左腎發育不良：多房性腎囊性變多考慮。

10個月大的時候，檢查提示：

左側腎區類腎臟回聲（左腎發育不良伴囊性改變可能）。

1歲3個月的時候，檢查提示：

左腎區類腎臟回聲（左腎發育不良並囊性病變）。

咱們的腎臟是成對器官，左右各一。

但有一種情況是，孩子在媽媽的肚子里的胚胎時期，一側的生腎組織或輸尿管芽生長障礙，引起不發育或發育不充分，導致寶寶只有一個腎，這就是先天性單腎，又被稱為「先天性獨腎」。

因為孩子確實是太小了，還在成長發育期，風險不可控，因此當時我們核保並沒有成功。

我們考慮的也是，先定期複查，等孩子再大一些，我們再核保試試看。

未來，並不是完全沒有機會。

02

轉眼時間就過了兩年，孩子也3歲多馬上就4歲了，我們再一次的把核保提上了流程。

孩子進行了複查，提示「左腎缺失，右腎代償性增大」：

並且，腎功能也沒有異常：

對於「先天性單腎」的核保問題，只要腎功能、腹部B超沒有異常，那麼投保重疾險還是非常有希望標體承保的。

但是如果腎功能提示有異常，或者腹部B超顯示多發腎囊腫，絕大部分保險公司會拒保或延期。

在核保中，有一家保險公司給了拒保：

其實缺少一個腎，人也是可以非常健康地生活的。

這是因為，人體的腎臟是非常複雜的器官，擁有許多的腎單位。

在人體進行正常的新陳代謝過程中，並不是所有的腎單位都參與進行的，人體會根據腎臟細胞的活躍程度，選擇性讓部分腎單位進行工作，而其餘腎單位處於休息的狀態。

因此，根據腎的工作需求，其實人體缺少了一個腎，按照正常的情況下，也是可以正常生活的。

但是，這並不意味著，人體缺少一個腎，對就完全沒有任何影響。

只有一個腎的情況下，勢必會加重另一個腎的負擔，因此，另一個腎出問題的概率也會增高。

而因為小朋友年齡實在是太小了，未來身體發育情況無法確定，因此保險公司給出「拒保」的結論，也是可以理解的。

另外還有一家保險公司，給的結論是「延期到六歲」，想來和「拒保」那家保險公司考慮的點也是一樣的：

畢竟，腎臟是我們身體里非常重要的泌尿系統器官，如果一側腎臟缺失，另一側腎臟再出問題，那我們的身體就很容易出現非常嚴重的問題，對於這一點，保險公司肯定是很謹慎的。

不過，最終我們還是順利的拿到了一個標準體承保的核保結論，並且百萬醫療險也是「僅除外腎臟疾病及併發症」承保！

總的來說，對於「先天性單腎」的核保，需要提供近期腎臟超聲、腎功能、尿常規檢查，進行綜合的評估。

如果只是單腎，腎功能無異常、腹部彩超無異常，百萬醫療險是有機會「除外腎臟疾病及引發的相關疾病」承保的。

但是，如果伴有其他健康異常（腎功能異常、腎囊腫、腎積水、高血壓、心電圖異常等等），則需要個案分析了。

對於缺少一個腎的朋友們來說，要特別注意對腎的保護，如果腎出現損害，會直接對身體帶來難以承受的傷害。

03

我還是想再跟大家說一說，人工核保留記錄這個事。

如果體況實在堪憂，核保留記錄，就是你投保的必然成本。

大家都是成年人了，對於「必然成本」這件事上，真的不用太糾結。

核保，核不過去，沒有保險可以買，沒有保障，風險「裸奔」；

不核保，也就無所謂核的過去核不過去了，也是沒有保障，依然「裸奔」。

那又有什麼好糾結的呢？

有的小夥伴可能會擔心，是不是曾經有過拒保記錄，未來就不能再買保險了？

因為很多保險產品的健康告知第一條，都是這樣一段話：

「被保險人是否曾因健康原因被任何公司拒保、延期或非標準體承保？」

有些小夥伴就特別在意這一點，不敢輕易投保，生怕留下拒延加除記錄，影響以後投保。

還有一些之前因為身體狀況被加費、拒保的小夥伴，也糾結如何告知此項問詢，而不敢再次投保。

其實，真的多慮了，曾經不代表現在、一家不代表全部。

核保過不去、買不了保險，是因為身體有異常狀況無法承保，而不是之前曾有過拒保記錄。

曾經的「拒保記錄」，不是導致未來依然買不了保險的原因。

買不了保險的根本原因，還是身體健康有異常。

舉個例子：

隔壁老王之前有胃癌，想買保險但是各家保險公司都給出了「拒保」的核保結論。

那麼，是這些「拒保」讓隔壁老王買不到保險嗎？很顯然，讓老王買不到保險的原因，是「胃癌」，而不是「因胃癌產生的拒保」。

大家一定要理順這個邏輯。

很多人曾經被拒保，後面複查恢復正常之後，還可以繼續核保、投保其他產品，完全是沒有任何影響的。

別擔心。