目前約有 50 萬孟加拉人，正通過電子錢包 bKash 領工資；到 2025 年，這將是當地藍領支取工資的首選——近日，全球金融權威雜誌《歐洲貨幣》把目光投向了孟加拉國的電子錢包 bKash，這個當地版 「支付寶」，正在中國合作夥伴的支持下，讓當地沒有銀行賬號的人也能夠享受到普惠的金融服務，讓該國企業家和僱員都能享受到數字經濟發展的紅利。
無獨有偶，最近發布的《無現金支付如何幫助經濟增長》報告中，美國波士頓諮詢公司也積極評價了孟加拉國發生的變化：「依賴現金的經濟體往往增長緩慢，會錯失重大金融利好。相反，轉用數字技術的經濟體會更成功，這種轉變可使國內生產總值每年增加 3 個百分點。」
擁有 1.64 億人口的孟加拉國，如今為何會頻頻成為全球數字案例研究的焦點？是什麼讓 bKash 這個新興創業公司，一步步成為孟加拉數字金融變革重的弄潮兒？來自中國的數字技術與經驗分享，又如何改變了孟加拉國普通人的生活方式？
中國技術分享甚至比投資更重要
螞蟻金服董事長井賢棟曾經表示，「我們非常希望與 bKash 這樣的合作夥伴來分享技術經驗」。2018 年，因為兩家公司一致相信金融普惠對於小微企業和消費者的重要意義，孟加拉的電子錢包初創企業 bKash 拿到了支付寶的母公司——螞蟻金服的投資。這是螞蟻金服基於共同的普惠金融理念，通過分享技術和經驗的方式在全球找到的第 9 個本地錢包合作夥伴。目前，支付寶及其錢包合作夥伴在全球已經服務超過 12 億人。bKash 創始人兼首 CEO 卡馬爾·誇迪爾（Kamal Quadir）指出，於螞蟻金服的合作帶來了 「 世界對孟加拉國的信心」。
在獲得螞蟻金服戰略投資不到 2 年的時間裡，bKash 的用戶數從 3000 萬增長到將近 5000 萬。要知道在一個 1.64 億人口的國家裡，1000 萬新增用戶的意義非凡，因為這些從 bKash 開始接觸數字經濟的用戶里，約有九成之前從未和銀行打過交道，更別說用上金融服務了。
不過，相比螞蟻金服的投資，更有意義的還是來自中國的技術分享。與全球最大的數字生活方式平台支付寶合作，讓誇迪爾的團隊接觸到了全球最先進的支付技術，這些技術由全球數千名最優秀的中國工程師提供支持。bKash 的本地團隊，也由 2011 年員工不到 40 人，迅速成長為如今 1800 多名當地工程師的專業團隊，充實了該國的數字技術人才。
當地團隊正在因地制宜地把中國經驗變成本地創新。例如，通過支付寶的技術，bKash 的用戶註冊流程變得更快更安全，這給了 bKash 面對競爭時擁能夠大幅度的領先。以中國人習以為常的手機開戶為例，到了當地就是實現起來就十分困難。通過支付寶的增強生物識別技術， bKash 大大簡化了官方核身流程，瞬間可完成生物識別匹配。顯著降低了普通人獲得金融服務的門檻。
讓監管有信心 和銀行做朋友
在孟加拉國這樣的發展中國家，像 bKash 這樣的創業公司，可以用技術改變孟加拉的金融格局，這在當地創業圈裡非常少見。
和中國數字金融的發展歷史類似，起初 bKash 與傳統銀行的關係看起來似乎是對立的，但現在他們的關係卻愈加親密。bKash 讓以前沒接觸過銀行的人，可以通過 bKash 獲取傳統的金融服務，包括小企業貸款、收款和保險；同時，bKash 也開通了讓客戶把錢從傳統銀行賬戶轉入電子錢包的功能。正如誇迪爾所說，「bKash 正在努力開發與所有銀行打通的系統」。
來自達卡的當地專家薩列金·希梅爾（Salekin Himel）說：「曾經孟加拉國 1/3 的人口不被金融體系接納，然而這種情況正在迅速改變。人們的消費行為正在發生變化，由於互聯網人口的增加，各種電子服務的使用量也在大幅上升。」
孟加拉國財政部高級秘書阿沙杜爾·伊斯拉姆（Md Ashadul Islam）則表示，儘管數字化的熱潮已經掀起，但至少 70% 的孟加拉國人口仍然完全沒有使用過銀行業務。「我們必須讓沒有使用過銀行的人接入銀行系統，以實現我們向發達國家邁進的夢想。」
目前，更宏觀的金融系統效率已經是 bKash 更關注的主題。誇迪爾的團隊，正在與當地央行和監管機構密切合作，計劃讓數以千萬計的沒有銀行賬戶的當地人，能夠使用不斷增長的移動支付服務生態系統，無論是建立儲蓄賬戶、收發資金還是支付商品和服務，其效率和可靠性在十年前是不可想像的。
「最主要的一點，我們提供的是受監管的服務。我們在這裡建立的一切都是基於監管合規前提，對交易、賬戶數量的限制。所有這些東西都是在監管合規範圍內提供的。」 誇迪爾在採訪中強調，對於行業內的新興創業公司來說，不僅需要 bKash 自身提高技術，還需要央行、監管機構和行業參與者共同制定、執行和遵守規則。
對此，當地央行方面也表示認同。孟加拉銀行執行董事德布杜拉·羅伊（Debdulal Roy）說，新興金融服務 「不能脫離央行管轄」。孟加拉國政策研究所主席扎伊迪·薩塔爾（Zaidi Sattar）則建議引入 「金融科技沙盒」 的概念，為金融科技企業測試新產品和服務創造空間，幫助孟加拉向上游市場邁進。
比如，孟加拉的社會保障體系就可以用到數字金融創新。社保體系約佔政府預算的 14%。覆蓋約 3200 萬人。目前，政府社保的發放只有約 1.3% 是通過數字化方式，意味著移動金融企業有很大的成長空間。而現在每天處理大約 700 萬筆交易的當地數字金融領頭羊 bKash，就有能力承擔這類業務。
從城市到農村 數字普惠更多孟加拉人
bKash 這個名字，來自於 「bikasa」，孟加拉語意思是繁榮、富裕。誇迪爾說：「bKash 背後的故事，就是把金融普惠通過數字工具的形式帶入孟加拉。我們正在尋找新的方法，讓有銀行賬戶的人和沒有銀行賬戶的人合作起來。」
在此前孟加拉國的發展故事中，尤努斯創立的孟加拉鄉村銀行（ 格萊珉銀行）應佔有一席之地。上世紀 80 年代，尤努斯就開創和發展了 「小額貸款」 服務，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者，後來也因此獲得了諾貝爾和平獎。
但是在 bKash 成立之前，孟加拉國依然還是一個以現金為王的國家。絕大多數人仍然生活在農村，三大城市達卡、吉大港和胡爾納加起來，也只佔全國人口的 10% 左右。所以長期以來，孟加拉國人要完成現金、交易和儲蓄的步驟都很難，更不用說投資理財了。所以小微貸款對孟加拉國的農村家庭來說，到如今仍然至關重要。
現在，數字普惠金融的方式，將產生出比以前更顛覆性、更令人振奮的發展結果。世界銀行官員曾到訪達卡市郊區的阿舒利亞，研究在螞蟻金服投資後，移動金融如何幫助孟加拉國當地革新成衣業。世界銀行執行董事帕特里奇奧·帕加諾（Patrizio Pagano）說：「我們看到孟加拉國的成衣業發生了巨大的變化。以前，工廠過去通過現金或銀行轉賬支付，既麻煩又費時。而工資數字化讓工人和工廠老闆都獲益。得益於 bKash 強大的網路，孟加拉國的成衣工廠在數字化的幫助下變得更加有活力。」
波士頓諮詢公司分析師馬庫斯·馬西（Markus Massi）則指出，bKash「刺激了該國經濟增長，推動了金融普惠。數字技術極大簡化了收款和支付過程。」 他補充說，無現金國家的特點是 「灰色經濟萎縮，在線商業蓬勃發展，欺詐行為大幅下降。」
現在，孟加拉國的人均收入已經接近 2000 美元。通過中國合作夥伴的技術和經驗分享，孟加拉版 「支付寶」bKash 所推動的數字普惠金融服務變革，將惠及到這個國家的更多普通人。
