測評 | 平安住院保2022，無健康告知的小額醫療險

文 | 吳南生 第 38 篇分享

在諮詢保險的時候，會有一部分朋友會問我，有沒有什麼產品，只要住院就可以報銷的？比如做個闌尾炎手術、肺炎住院等，這種住院治療費用大多在一萬元以下的，就是小額醫療險的產品特點。

小額醫療險，由於理賠門檻低、理賠體驗好，還是很受大家喜歡的。但是，投保商業保險都是有健康告知的，而醫療險的健康告知又是最嚴格的，更加鬱悶的是大多數小額醫療險沒有智能核保，無法通過健康告知就無法購買。

所以，投保小額醫療險，最大的攔路虎就是健康告知。對於那些有體況的人群，想推薦購買一份小額醫療險，基本無望。好消息是，平安住院保2022，是一款沒有健康告知的產品。我看到後立刻給自己買了一份。

一、產品基本信息

平安住院保2022有兩個計劃：方案一/方案二

保障責任涵蓋意外身故/傷殘、意外/疾病住院醫療、意外/疾病住院津貼。

方案一和方案二就是保額、費率不一樣，其他都是一樣的。

小額醫療險，主要看核心保障住院醫療責任，其他保障責任是加分項，不是選擇重點，不然你會認為這款產品保額也太低了，而忽略掉它是一款好產品。

所以意外身故/傷殘，只有1萬/5萬的保額，可以忽略。想解決意外風險，單獨再買一份意外險就好。

住院津貼，注意每次有免賠天數，需住院4天及以上才能賠付住院津貼。

核心保障住院醫療責任，選擇方案一1萬保額，還是方案二2萬保額，看個人預算決定。已經購買百萬醫療險的朋友，再搭配1萬保額的小額醫療險，我個人認為夠用了。

需要注意的是，住院醫療經社保報銷最多僅報銷80%，社保外只報銷藥品費用，不含自費項目。

平安住院保2022，住院醫療0免賠、社保內+社保外用藥、經社保報銷80%，產品還沒有健康告知，整體上還是非常優秀的。

從有社保版費率上看，這款產品比較推薦19歲-50歲的成年人群購買，50歲以上的看自己預算選擇。未成年人人群，建議選擇學平險或者兒童專屬的小額醫療險，各方面保障會更好。

二、產品條款信息

平安住院保2022，共4條保險條款：

《平安產險住院醫療費用保險（基礎版）條款》

《平安產險個人意外傷害保險（C 款）條款》--意外身故/傷殘

《平安產險住院津貼保險（A 款）條款》

《平安附加自費醫療保險條款》--宣傳頁面沒有該條款內容

小額醫療險，我們重點看住院醫療保險條款，其他保障責任保險條款，這裡不做分析。

保障責任：保險理賠的地方，產品基本信息/投保頁面能了解到，

責任免除：保險不理賠的情況，產品投保頁面《責任免除》能了解到。

不清楚這兩個重要的、投保前必須先了解的，建議先去看這兩個條款細節，真的超級重要！

投保前，沒有仔細看責任免除和投保須知的，都是對自己不負責任的投保行為！

1.住院醫療保險責任條款

第五條，醫保目錄內的、可報銷的、必需且合理的住院醫療費用。

條款寫明只報銷醫保目錄內的，那社保外用藥呢？需要看《平安附加自費醫療保險條款》。

若是保險合同到期，仍在接受住院治療，最多還能管30天。

2.住院醫療責任免除條款

責任免除三大類共27條，第一次看責任免除的朋友，可能會認為這也太多了吧？

四個險種中，醫療險的責任免除，是最多的，各家保險公司產品都一樣，需清楚這個。至於我們購買的產品，責任免除相對於其他同類型產品，是更嚴格了？還是常規操作？問我呀！

平安住院保2022，住院醫療責任需要注意的責任免除條款：

（四）遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常；

（六）既往症及其併發症；

（十二）被保險人在等待期內出現本保險合同約定的疾病的，或等待期內接受檢查但在等待期後確診的本保險合同約定的疾病而引起的相關費用；

第四點，遺傳性、先天性的，所有醫療險都會對這個免責，但高端醫療險除外。

第六點，所有醫療險，都有既往症的概念，即投保前患有的疾病且承保了，都屬於既往症，後期不理賠。這一點殺傷力還是非常大的。

平安住院保2022對既往症的概述：

【既往症】指被保險人在本保險合同生效日之前罹患的已知或應該知道的有關疾病或癥狀。包括不限於以下情況：本保險合同生效前，醫生已有明確診斷，長期治療未間斷；醫生已有明確診斷，治療後癥狀未完全消失，有間斷用藥情況；未經醫生診斷和治療，但癥狀明顯且持續存在，以普通人醫學常識應當知曉。

所以，醫療險特別是百萬醫療險，一定要越早買對我們越有利。身體體況越多，不保障的身體部位越多。目前優秀的百萬醫療險能做到階段性保證續保20年。

第十二點，是對產品等待期的解釋，需要注意後半部分解釋，比較嚴格。

我們投保的產品，若是有等待期的，在等待期內發生的理賠，不賠付。一般只有意外無等待期，其他險種都設置有等待期，如重疾險最長有180天。

關於產品責任免除條款，務必做到一條一條看！能接受就買，無法接受千萬別買！別委屈自己！

三、產品投保注意事項

一年期產品意外險、醫療險投保，產品宣傳頁面的投保須知、特別約定等注意事項，是必須點開看一看的。保險公司都會把重點的部分、容易忽略的地方列舉出來。

1.投保須知、特別約定

我把重點列舉出來，其他注意事項可自己查看。

1.1疾病限制

8、除條款約定的責任免除外，還增加如下責任限制：

1）因各種原因引起的頸椎病、椎間盤突出/膨出/移位/滑脫等治療費用、子宮內膜異位症（含卵巢巧克力囊腫）、子宮肌瘤為除外責任； 2）治療含以下所列疾病的一種或多種的，賠付比例統一為 50%（即每次實際支出的、當地城鎮職工基本醫療保險藥品目錄和診療項目範圍內的必要、合理的各項藥費、治療費、檢查檢驗費及手術費等費用賠付比例 50%）：痔瘡、鼻中隔偏曲、靜脈曲張、眩暈症、包莖、包皮過長、袖狀胃切除、胃十二指腸潰瘍胃大部切除術、腫瘤（包括但不限於各種擇期的惡性/良性腫瘤切除）及身體各部位的結節、息肉、囊腫、增生、結石。

這一點還是非常重要的信息，我們購買後，會在保單頁特別約定裡面看到這個。

10、保險人僅承保在保險期間內被保險人遭受意外傷害，並因該意外傷害導致身故、殘疾的的保險責任。對於被保險人因癌症、心臟病、 腦血栓、腦萎縮、腦動脈瘤等疾病造成的傷亡不在保險責任範圍內。

身故/傷殘由於意外造成的，意外身故/傷殘保障可以理賠。由於疾病造成的身故/傷殘，屬於壽險保障範圍，此產品不保。

11、被保險人因騎電動車期間發生意外事故，電動車需要符合國家電動車標準，且已完成實名制註冊，否則保險人不承擔給付責任。

目前國內電動車的管理，還是不夠完善的。若是平時會騎電動車這方面的，需要特別注意這一點，電動車是否已上牌？

1.2除外醫院

13、本保險被保險人在以下醫院就醫產生的任何醫療費用不予理賠：（1）北京地區：平谷區、密雲區下轄的所有醫療機構；（2）河北省：廊坊市、青龍縣、青縣、東光縣下轄的所有醫療機構；（3）天津市：濱海、靜海地區下轄的所有醫療機構；（4）遼寧省：鐵嶺市、阜新市下轄的所有醫療機構；（5）吉林省：四平市下轄的所有醫療機構；（6）河南省：新鄉市中醫院、開封市、信陽市、平頂山市、焦作市下轄的所有醫療機構;（7）四川省：宜賓市的所有醫療機構；（8）山東省：萊州市人民醫院、萊州市中醫院、萊州市郭家店中心衛醫院、濱州市中心醫院、禹城市下轄的所有醫療機構；（9）江蘇省：徐州市、南通市下轄的所有醫療機構；（10）內蒙古自治區：通遼市、赤峰市下轄的所有醫療機構；（11）福建省：三明市、南平市下轄所有醫療機構；（12）甘肅省：甘肅民勤縣人民醫院。

這一點宣傳頁面，重點加粗描紅提醒大家，若是我們的生活地、工作地在上述除外地區範圍的，就不要購買這款產品了。

1.3報案時效要求

14、被保險人須在保險事故發生後 48 小時內撥打電話報案。否則，因延遲報案而導致被保險人對於事故標的、性質、原因、損失程度等等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任。對於意外死亡保險事故須在事故發生後 12 小時內報案並且提供保險事故發生地公安機關出具的意外死亡證明，或提供有鑒定資質的鑒定機構出具的屍檢報告，否則不予以理賠。

不涉及身故的，要求48小時內，涉及意外身故的，要求12小時內。關於出險，建議第一時間通知你的保險經紀人，可以提供意見，同時第一時間報案。

2.產品投保鏈接

平安住院保2022，是一款沒有健康告知的小額醫療險。若是你對產品基本信息、產品保障責任、責任免除條款、職業類別（1-4類）、投保須知事項都清楚且明白，可以自主操作投保，識別下面購買。

產品投保鏈接見文末首發平台！

若是您投保前有哪些方面不確定的地方，建議您先諮詢，再投保，穩妥一點。

溫馨提示：

若你朋友有這方面需求，建議直接轉發文章鏈接，謝謝！

不要直接轉發產品鏈接，Ta不清楚上面我啰嗦的條款及注意事項（超級重要！！！）。

四、保險公司介紹

五、嘮叨兩句

談談我對這款產品的看法，僅供參考。

--優點：

1.大公司、大品牌，值得信賴。

2.無健康告知，投保門檻低，對非標體人群非常友好。

--不足：

1.意外身故/傷殘保額低，同類型產品對比這方面無優勢。

2.部分疾病賠付限制，除外醫院賠付限制，比較嚴格。

平安住院保2022，保障責任簡單，容易理解。我們購買這款產品的核心訴求，就是住院醫療責任，解決住院期間的小額醫療費用。

小額醫療險屬於一年期產品且不保證續保，理賠門檻低、理賠率高、產品穩定性差等特點，下一年是否還能續保？不清楚。或者產品直接下架，都有可能。

現實中拖垮整個家庭的，往往是那些大筆治療費用的。雖然小額醫療險能降低住院醫療費用門檻，理賠體驗好，適合作為百萬醫療險的補充，但不能解決救命錢。所以，普通人群優先配置百萬醫療險解決大額醫療費用才是關鍵，中高端人群根據預算及訴求配置中高端醫療險。

--聲明：

產品測評分析，僅針對（或部分）產品條款，存在即合理。

若宣傳頁面、投保須知有更新、調整，以最新投保產品為準。

若有未覆蓋的、或描述錯誤的地方，歡迎指正，謝謝！

若是有不理解、或是不明白的地方，歡迎諮詢，小哥哥脾氣好，問不壞的。

文章首發平台：保險吳南生