這樣買保險，住院1分錢都不用花

大家好，我是簡保君。

最近網上有張發票火了，號稱擊敗了95%的中國家庭。

發票顯示，有人在某院心臟血管外科住院61天，一共花費了104萬。

當時我看到第一反應：不會是假消息吧？

查了半天，發現不僅這104萬是真的，而且只是所有住院費的一部分。實際2個多月的費用加起來，超過170萬。

病人家屬說，為了給家人治病，已經借了不少外債。

忍不住感慨，現在看病真是越來越貴了... 不過簡保君自己心裡還是挺踏實的，手上揣著重疾險和醫療險，不少大風險已經交給了保險公司。

重疾險說的比較多，借這個機會，和大家聊聊住院醫療險吧。

什麼是住院醫療險？

住院醫療險屬於醫療險的一種，主要報銷住院相關的醫療費用。

熟悉我的小夥伴應該知道，我對於家庭險種配置的順序一直是建議定期壽險和重疾是核心，住院醫療險和意外險是補充。

但相對而言，住院醫療險比重疾便宜不少。現在流行的百萬住院醫療，幾百塊就能買到上百萬的保額，保障槓桿還是很高的。

如果實在預算有限，先配上這麼一份保障，也比什麼都沒有強。

很多小夥伴弄不清重疾險和醫療險的差別，還不清楚的可以看看下面我做的這張表，會更清楚：

簡單來說，兩者作用不同，無法互相替代，更適合同時配置，互相補充。

購買住院醫療險，注意看這3點

1）免賠額

免賠額和我們常說的起付線類似。簡單理解，如果住院，在申請理賠前，需要自行承擔一部分的費用，超過的部分保險公司再報銷。

目前主流的百萬醫療險基本都有1萬的免賠額。

保險轉移的是我們無法承擔的巨大風險，有了這個免賠額的報銷門檻，才能讓住院醫療險的保費變得這麼便宜，對我們而言不是壞事。

2）報銷範圍和報銷比例

住院醫療險並不是所有的住院醫療費用都能報銷的。

有的會報銷像質子重離子、外購葯報銷等責任，有的不包括；有些醫療險會限制賠付範圍在社保範圍內，有些不限社保，這些大家都要看清楚。

不過，目前主流的百萬住院醫療都不限制醫保內外用藥，進口葯、自費葯的都能報銷。

還有一點要注意的，買保險前，別忘了先給自己和家人上醫保。有了醫保，買醫療險通常會更便宜。

3）續保條件

這是我自己選擇住院醫療險最看重的一點。

我知道很多人會宣稱自己家的住院醫療險是保證續保的。但目前除了國家醫保和稅優健康險以外，沒有任何一款能保證長期持續續保的醫療險。

目前在售的住院醫療險，最長保證續保的期限是6年。我總結了下它們的續保策略，主要有下面四種：

建議大家優選可以保證短期續保的，比如好醫保這類產品，當然1年期的產品性價比高續保條件寬鬆也是可以選擇的，像尊享e生。

如果產品性價比一般，續保還需要審核就不建議大家購買了。

綜合下來，住院醫療險里，我更建議大家選擇高免賠高保額的百萬醫療險，30歲上下的年紀，一年幾百塊錢就能搞定，保障槓桿最高。

1個組合小技巧，住院不花1分錢

最後和大家分享一個醫療險組合的小技巧。

百萬住院醫療險產品，一般都有1萬元左右的免賠額。

那麼問題來了，1萬的免賠額雖然不多，但是如果住院了，我還是不想花自己的錢怎麼辦？

別擔心，我也幫你們想到了辦法，那就是在百萬醫療險之外，再購買一份小額的住院醫療險。

小額醫療險顧名思義，就是最高保額的額度可能只有1，2萬，但是免賠額極低，甚至是0免賠額。

小額醫療+百萬醫療組合在一起，可以說是無縫銜接的住院保障啦，足夠覆蓋大多數的住院相關費用，甚至有可能做到0自費。

不過小額醫療險雖然好，最高的報銷額度最多只有幾萬，真得了大病是不頂用的，所以百萬醫療險還是標配。在這個基礎上，大家按需補充小額醫療就行啦。