昨晚加班趕個文件，
9點多的時候，公司剛來沒多久的實習生小姑娘突然敲響了我的辦公室大門。
心想，現在的00後挺拼的嘛。
萬萬沒想到，她是過來探討如何躺平的，直直的那種……
小姑娘說，作為初入社會的禮物，她父母給了她100萬。
拿到之後她有點坐立不安，尋思著，到底怎麼利用。
最後決定，用這筆錢做個理財計劃，好讓自己後面的日子沒有太多後顧之憂。
小姑娘雖小，但還是挺有想法的。
她說，不想直接存銀行。一個利息低，另一個就是怕自己亂花，沒兩年就嚯嚯完了。
但是跟著團隊學了個把月儲蓄險，好像也沒找到理想中的「真命天子」。
增額壽和養老年金，她都覺得存進去時間太長了……
基本都要7-8年以後才能拿到錢，取太早的話，其實也不划算。
雖然她想管住自己的手不亂花錢，
但也不想這麼筆錢遲遲都不能碰，守著金山總不能做活寡婦。
所以，最後才鼓起勇氣，找我這個老前輩請教……
我尋思，你這既要又要的，現在的環境下估計只有快返年金合適了。
01
為什麼說快返年金很適合呢？
很簡單，先跟大家說說啥是快返型的年金。
字面意義，領錢早，特別早。
差不多投保後等個5年左右，就能開始領了，
不像教育金一樣只能給小孩子買，也不像養老年金一樣非得等到五六十歲才行，限制非常小。
像開頭說的小姑娘一樣「既要又要」的，
放眼目前的市場，除了快返年金，幾乎沒有能夠實現她要求的產品了。
不想坐吃山空+想躺平，本質上都是需要「錢生錢」，靠利息才能實現的。
以往，或許存銀行是最好的儲蓄方式。
銀行收益低，收益也穩定，而且存儲期限靈活，存3、5都可以。
但如今銀行存款的利率，一降再降，新一輪降息可能又要來了，註定只能找其他方式去實現「躺平」。
其它產品，也都是拉垮。
貨幣基金？
拿餘額寶來舉例，近兩年餘額寶七日年化率已經跌破1.5%，其它貨幣基金也好不到那裡去。更重要的是，放著太容易被花掉了。
放進國債本質上也沒什麼區別。
這幾年國債收益率同樣整體下移，只有超長期國債的收益才勉強能達到2.5%以上的收益，
更要命的是，即便勉為其難，也很難搶。
這個時候，快返型年金的優勢就凸顯出來的。
幾乎是針對這種需求的量身定製。
它的設計有點像存款，但又比存款穩定很多，
畢竟年金產品，它本身就可以做到鎖定收益，不會受到利率變化的影響。
而且回本快，領取快，
每年領一筆固定的「利息」，人沒了之後，還能把本金留給家人。
年輕人想躺平領錢，又怕坐吃山空，用快返年金再合適不過。
財子平時跟大家聊「快返」比較少，
很多人也以為這個保險很小眾，其實還真不是。
之前有一個富豪大哥就是這麼操作的，給他剛出生的孩子買了一個億的快返年金，
真的是出生即躺平，一億傳三代了。
02
那麼問題來了：
到底怎麼才能利用快返年金躺平呢？
財子這裡用兩種方案跟大家舉例。
一種，是像公司那個小姑娘一樣，手上有筆錢的。
不管是自己攢的，還是父母給的，甚至是飛來橫財，都行。
直接一次性把錢全放進快返年金里。
假設25歲女生，一次性放進去了100萬，
從上面的表格可以看到，
到了第5年，可以直接拿回10萬塊，後面每年都能再拿3萬，也就是每個月2500多。
如果哪天不想上班了，拿著這些錢躺平一段時間休息休息，都是完全沒問題的。
甚至再過激一點，直接回老家躺平，這些錢在小縣城做個生活費是完全夠用了，再也不用當牛馬了。
最為關鍵的是，這些領的錢本質都是吃利息。
到8年後，賬戶里會一直有100萬多的現金價值（接近本金），
如果未來結婚生子，又或者生病，可以隨時取出一部分來解決未來突發情況，進可攻、退可守。
要是沒有突發情況，一直領下去，領到90歲，那麼算下來，除了領取190萬外，賬戶還有102萬。
但如果可投的本金不多呢？
畢竟大多數年輕人既沒法拼爹娘，也沒有房子可拆遷，中彩票更是小概率事件。
這裡，財子就提供另一個方案：
25歲女生，每年交5萬，交5年。
到30歲的時候，她可以一次性領取2萬5。
然後31歲開始，每年還能領6850元，可以領到終身（105歲）。
雖然每年可以錢不多，但也是穩穩的幸福。
03
快返型年金從產品設計角度講，它是為想回款快的朋友設計。
尤其適合手上有錢，又想躺平的年輕人。
現在去存一筆錢，沒幾年功夫就可以領錢，
退休前就能率先拿到幾十萬，
並且是按年按月固定發放，簡單是給自己買了一份不需要上班但是會發工資的「工作」，可以穩穩地躺平。
具體到產品，目前財子盤下來，有兩款產品非常不錯，它們分別是中郵的郵愛一生和新華的快享福。
1、郵愛一生
這產品現在也是大名鼎鼎了，前面說的給孩子話1億買了快返年金的富豪，買的就是郵愛一生。
這產品安全性、流動性、收益率都表現得不錯。
25歲女生躉交100萬的話，
投保後第5年，先能領一筆關愛金，保費的10%也就是10萬塊，
讓大家快速拿到一筆回籠保費，圖了個安心。
後續再每年給生存年金，每年3萬塊，有源源不斷的現金流，保證了流動性，
即便身故，還有一筆身故金可以給到家人，不用擔心會虧掉本金。
到了90歲，累計領取+現金價值，共計能拿到292萬，收益率表現非常不錯。
2、快享福
這款產品的優勢，主打的就是一個回本快。
比如25歲女生躉交100萬，
交錢滿一年，現金價值就達到了94.76萬，回本94.7%，
到第三年現金價值就已經高於本金了。
第5年開始，每年會定時到賬30900的「利息」，源源不斷能持續領一輩子。
而且除了能當快返年金用，
還可以選擇60歲、70歲領取，當常規的養老年金用。
靈活性拉滿。
要知道市面上儲蓄險，即便是快返型年金險，超過本金的速度，可能都要普遍等到5-6年後。
這種回本速度，在目前的市場上真的極其少見，
更何況這產品還是老牌保司新華的產品，真的足夠穩定。
不管從哪個角度看，都是妥妥的一流選手。
寫在最後：
講到這裡了，作為一個過來人，財子還得再多提醒幾句。
快返年金這類產品，更側重投錢之後前中期需求，因為返得快，大量錢在早期就返還給你。
這意味著，這類產品往往長期收益率不高。
所以年輕人買了用來躺平，或者做個後盾，都合適，但並不適合用作養老。
當然了，年輕人買「快返」也不能一勞永逸的想法。
躺平雖然看似美好，但終究只是一種暫時性的釋放和解脫，很快就會陷入無聊。
人生路很長，還是需要做點有意思的事情。
「快返」在我們人生之中，
可以扮演的最好角色，就是我們不斷折騰、不斷追尋夢想，不懼怕失敗的底氣。
回到昨天晚上，在我跟實習生聊「快返」的林林總總，
忍不住「爹味」上頭，說了很多語重心長的話。
實習生「嗯」了幾句，說「我知道，謝謝老闆」。
有一種錯覺襲來：財子是不是老了？
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