說實話，目前的快返年金，吸引力已經不太夠了。
單是長期收益率破不了 2%，就有點勸退人。
如果要買這類產品，更建議你看看分紅型產品，第 1 年就能領分紅，第 5 年開始，預期領的錢要遠超固收產品，長期收益率也有機會超過 3%。
即便是比較看重確定性的朋友，也可以考慮。
今天就帶大家來了解一下分紅型快返年金，並測評一款新產品——星頤（朱雀版）分紅型年金，看看收益到底如何，是否值得選擇。點擊【
三步快速了解分紅型快返年金
快返年金跟國債有點像，國債是長期派息，快返年金一般是第 5 年開始每年能領一筆錢。
分紅產品每年還額外給你一筆浮動的分紅。
我們分三步，來了解下這類產品：
1、了解固收產品和分紅產品的差異
為了方便大家理解，直接來看張對比圖：
把快返年金看成一個糧倉，假如我一次性投入 100 袋大米：
第 5 年開始，固收產品每年領 5 袋米，分紅產品領的少一點，每年 3 袋。
但分紅產品有個浮動分紅，從第 1 年開始就能領，每年 1~6 袋米不等。
同時，這個糧倉里的儲備大米（現金價值），始終跟我投入的差不多，有 100 袋左右。部分分紅產品的儲備大米，還會越來越多。
那分紅產品的價值就在於，犧牲兩袋確定的大米，換取獲得額外 1～6 袋大米的機會。
不過這些額外的大米即分紅，不同產品領取方式會有一些差異，這就來到了第二步。
2、搞懂分紅產品的分紅方式
主要有兩類方式，分別是保額分紅和現金分紅。
保額分紅是將每年的分紅，當成保費一次性加保到原保單，保額會增長，後續每年領的錢就會越來越多。
現金分紅則是有三種方式，分別為現金領取、累積生息、交清增額：
- 現金領取：每年直接把分紅領出來自己用。
- 累積生息：分紅先不領，放在保險公司按固定利率增長。
- 交清增額：跟保額分紅類似，也是把分紅當成保費，但這部分保費對應的保額獨立，不會影響分紅，只是每年領的錢越來越多。
用開公司來簡單理解，年底賺了錢，保額分紅是股東把這筆錢直接變成股份，股份多了，股東未來的利潤分紅比例就會更高。現金分紅則是股東直接把錢一分，自己處理。
保額分紅的長期收益理論上更高，而現金分紅更靈活一些，可以單獨領取。
但不管哪種方式，分紅水平都很重要，這就來到第三步，我怎麼判斷未來的分紅是高還是低？
3、通過保險公司的實力，判斷未來分紅情況
分紅高低，跟保險公司的實力相關，主要有幾個維度：
- 股東：股東背景越強越好，尤其是專業對口的比如金融、養老、保險行業的股東，對保險公司經營更有幫助。
- 歷年投資收益率：可以看近 5 年的數據，投資收益率穩定且高，才能給到咱們更多分紅。
- 歷史分紅實現率：過往每年的分紅情況，至少要有 5 年的數據，才能有一定參考性。
- 償付能力：包括償付能力充足率和風險評級，看這家公司經營夠不夠穩定。
比如說歷年投資收益率，如果長期表現不好，那這家公司的投資能力就明顯有問題，長期自然也很難有穩定的較高的分紅。
這些維度，都可以在保險公司官網的「公開信息披露」里查到。
下面咱們就以星頤（朱雀版）分紅年金為例，看看它的具體形態和收益，以及所屬保險公司的情況。
星頤（朱雀版）分紅年金，收益怎麼樣？
先來看產品信息：
星頤（朱雀版）分紅型由復星保德信人壽承保，我拿固收產品 蠻好的人生 2025 來對比下。
以 30 歲女性，交 5 年，每年交 5 萬，第 5 年領為例：
星頤（朱雀版）分紅型每年保證領 3996 元，比前者少了 1000 左右。但算上分紅能領 7800 左右，比前者多了有近 3000 塊 。
我測算了一下，它分紅實現率 30%~80% 的首年領取金額：
分紅實現率 30%，第 6 年開始就要比『蠻好的人生 2025』領得多；達到 50%，每年多了差不多 1000 塊。
至於到底能達到多少，就得看它所屬的公司——復星保德信人壽的實力了。
先看股東實力，中外合資：
國內股東為上海復星工業技術發展有限公司，是香港上市企業『復星集團』的子公司。
外資呢，是美國百年集團『保德信集團』下的保德信人壽公司，也是美國最大的壽險公司之一。
股東對口的好處就是業務成熟、資源豐富，比如買它家的儲蓄險，保費滿足需求就能對接復星集團旗下的高端養老社區。
投資這塊也有自家的資管團隊，投資收益並不差，就算是投資環境不太好的這 3 年，平均投資收益率也接近 4%：
截至 2024 年末數據
所以歷史分紅實現率整體也不錯：
2013~2023 年，全部數據都是 100% 及以上；2024、2025 年受分紅限高影響，大部分產品實現率在 40%~50%，13 款新產品 2025 年達成 100%。
整體來看，要超過不少保險公司，畢竟很多公司公布的數據都不到 10 年，更不用說連續 10 年全產品達成 100% 及以上了。
近兩年的情況則可以作為一個參考線——在限高令影響以及投資收益不理想的情況下，40%~50% 是它家產品分紅實現率的一個普遍區間。
參考這些數據，星頤（朱雀版）分紅型 的分紅實現率長期超過 30% 或 40% 並不難，收益也大概率要超過固收產品。
想詳細了解這款產品，可以點擊【
星頤朱雀版分紅型，適合哪些人買？
我建議兩類朋友可以優先考慮：
第一是有閑錢打理需求的朋友。
很多朋友圖的是安全穩妥，會在銀行定存，但現在銀行定存的利率很低，大銀行 5 年定存利率只有 1.3%。
來源：中國銀行
以前高利率的存款到期後，再重新存進去，就得按當前利率計算，收益要跌不少。
而利率下行是長期趨勢，再過 5 年說不定連 1% 都沒有了。
那就可以考慮換個思路，放到快返年金里。
比如 30 歲女性一次性投入 30 萬，銀行5年定存，每年利息 3900 元，5 年共 19500 元。
如果投入到快返年金里，從第一年開始就能領分紅，每年 4000 多，5 年共能領 28326 元，要高出近 1 萬了。
即便不算分紅，第 5 年開始每年也能領 5325 元，還不用擔心利率下行的問題。
同時它的現金價值第 5 年超過已交保費，並長期維持在 30~31 萬之間，有需要也可以退保拿出來用。
第二是想給父母補貼養老金或者想給孩子留筆錢的朋友。
很多朋友的父母在老家生活，消費不高，但社保養老金比較低。
買一份快返年金，每年領的錢就給父母補貼養老金。自己未來遇到要用錢的地方，也還能退保把現金價值拿出來。
包括臨近退休自己手上有一些積蓄的朋友，不想瞎折騰，也可以考慮快返年金。
我們之前有個客戶，就是想給自己補充養老金，一開始考慮的是養老年金。
但她比較想把投入的錢留下來，而養老年金在領取後現金價值就會越來越少，有些產品還會很快歸 0。
所以她最後選擇了快返年金，現金價值長期跟保費差不多，以後萬一要大額用錢，也能把錢拿回來用。
同樣的思路，想給孩子留筆錢的朋友，也可以選擇快返年金，指定孩子為受益人。
因為現金價值長期跟投入保費差不多，如果不幸身故，孩子就能直接拿到這筆錢，不會被當成遺產分割。
每年領的錢，可以給孩子當零花錢，從小培養孩子財商，也可以當教育金攢著，未來緩解教育方面的經濟壓力。
寫在最後
以前很多朋友可能對分紅型年金沒什麼興趣，畢竟固收領得也不少。
但如今，分紅型產品的保證收益跟固收產品差距縮小了很多，算上分紅領的錢大概率會更高。
趨勢在變，選產品的思路也可以變一變。
不過要記得，購買前，一定了解清楚產品信息和公司情況。
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