8月12日，為貫徹落實黨中央和國務院關於大力提振消費、全方位擴大國內需求的決策部署，財政部等九部門發布了《服務業經營主體貸款貼息政策實施方案》（以下簡稱《主體貼息方案》）。
同日，財政部、中國人民銀行、金融監管總局還聯合印發了《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》（以下簡稱《個人貼息方案》），明確對以下適用對象進行財政貼息。
8類消費服務業經營主體可獲貼息
具體來看，《主體貼息方案》明確對符合以下條件的經營主體貸款進行貼息：
一是由經辦銀行向餐飲住宿、健康、養老、托育、家政、文化娛樂、旅遊、體育8類消費領域服務業經營主體發放。二是在《提振消費專項行動方案》公開發布之日（2025年3月16日）至2025年12月31日期間簽訂貸款合同且相關貸款資金髮放至經營主體。三是貸款資金合規用於改善消費基礎設施和提升服務供給能力。
在貼息標準方面，《主體貼息方案》表示，對於經辦銀行向服務業經營主體發放的貸款，財政部門按照貸款本金對經營主體進行貼息，貼息期限不超過1年，年貼息比例為1個百分點。
此外，在財政分擔機制方面，中央財政、省級財政分別承擔貼息資金的90%、10%。單戶享受貼息的貸款規模最高可達100萬元。
《主體貼息方案》要求，相關貸款包括用於改善消費基礎設施的固定資產貸款以及用於提升服務供給能力的流動資金貸款。同時，同一筆貸款不得重複享受中央財政其他貼息政策；已享受地方財政相關貼息政策的，此次貼息不得超出扣除已有貼息後的實際利率水平。
個人消費貸款同樣可獲得財政貼息
在個人消費貸款方面，《個人貼息方案》明確，在2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經辦機構發放的個人消費貸款（不含信用卡業務）實際用於消費，且貸款經辦機構可通過貸款發放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策。
《個人貼息方案》表示，貼息範圍包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅遊、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。同時，對於單筆5萬元以上的消費，以5萬元消費額度為上限進行貼息。
在貼息標準方面，年貼息比例為1個百分點；貼息上限為每名借款人在一家貸款經辦機構可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應符合條件的累計消費金額30萬元）；其中，單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元（對應符合條件的累計消費金額10萬元）。同時，貼息最高不得超過貸款合同利率的50%。
從供需兩端發力，提振消費擴大內需
「提振消費是擴大內需的重要發力點，是當前和未來宏觀政策的重中之重。」招聯首席研究員、上海金融與發展實驗室副主任董希淼接受採訪表示，在今年的政府工作報告中，已將「大力提振消費」列為年度首要工作。「今年以來，國內消費市場總體回升向好，但恢復的態勢並不穩固，特別是居民消費需求仍然較為疲軟，物價水平還在低位徘徊。」
「當前的貼息政策是一項創新舉措，傳遞出明確的政策信號，有助於提振信心和預期，促進經濟高質量發展。」在董希淼看來，通過財政貼息，一方面將直接降低居民消費信貸成本，提高居民運用金融槓桿擴大消費、改善生活的意願和能力；一方面降低消費領域經營主體的融資成本，支持和鼓勵經營主體保持生產經營持續性，提供更多優質產品和服務。
同時，貼息政策還將能激發相關經營主體和居民有效融資需求，擴大商業銀行、消費金融公司消費貸款和相關貸款投放，並將利率穩定在合理水平等。「總之，財政貼息政策將從需求和供給兩端發力，並強化與金融政策協同，進一步助力提振消費、擴大內需。」董希淼表示。
此外，也有銀行業內人士指出，上述方案不僅明確了財政貼息資金的用途，且針對貼息的行業及目標群體清晰，這一精準定位也有助於提高政策的執行效率和市場響應度。
董希淼也指出，此次的貼息政策是首次推出，在經過一段時間實施之後，或還將根據實施效果對貼息比例、覆蓋範圍、經辦機構等進行優化。「當前，兩項貼息政策的年貼息比例，在符合一定條件之下均為1個百分點，力度也是適中的。」
銀行火速響應貼息政策
8月12日 ，農業銀行、郵儲銀行率先響應，宣布將按照市場化、法治化原則，自2025年9月1日起，對符合要求的個人消費貸款實施貼息。
農業銀行：自9月1日起對符合要求的個人消費貸款實施貼息
中國農業銀行8月12日發布公告稱，將按照市場化、法治化原則，自2025年9月1日起，對符合《關於印發<個人消費貸款財政貼息政策實施方案>的通知》要求的個人消費貸款實施貼息。
郵儲銀行：正積極組織開展個人消費貸款與服務業經營主體貸款貼息政策落地實施工作
郵儲銀行8月12日晚間發布關於個人消費貸款與服務業經營主體貸款財政貼息工作的公告，該行正積極組織開展個人消費貸款與服務業經營主體貸款貼息政策落地實施工作，紮實推動政策傳導落地。
8月13日，工商銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行陸續跟進，對個人消費貸款財政貼息工作進行公告。
工商銀行：正在依法依規、積極有序推進財政貼息工作
中國工商銀行發布關於個人消費貸款與服務業經營主體貸款貼息工作的公告稱，依據《關於印發<個人消費貸款財政貼息政策實施方案>的通知》（財金[2025]80號）和《關於印發<服務業經營主體貸款貼息政策實施方案>的通知》（財金[2025]81號）精神和相關要求，正在依法依規、積極有序推進財政貼息工作。
中國銀行：9月1日起針對符合政策條件的個人消費貸款開展財政貼息工作
中國銀行發布關於落實個人消費貸款財政貼息工作的公告，將全力落實並嚴格執行《關於印發<個人消費貸款財政貼息政策實施方案>的通知》（財金[2025]80號），確保財政貼息的政策紅利直達廣大消費者，為激發消費潛力貢獻金融力量。中國銀行將遵循市場化、法治化原則，於2025年9月1日開始，針對符合政策條件的個人消費貸款開展財政貼息工作。
建設銀行：9月1日起對符合要求的客戶進行消費貸款貼息
中國建設銀行發布關於個人消費貸款財政貼息工作的公告稱，積極響應並嚴格執行《關於印發<個人消費貸款財政貼息政策實施方案>的通知》（財金〔2025〕80號），有序開展個人消費貸款貼息相關工作。自2025年9月1日起，對符合上述通知要求的客戶進行貼息。
交通銀行：依法合規推進個人消費貸款與服務業經營主體貸款貼息工作
交通銀行發布關於個人消費貸款財政貼息工作的公告稱，積極響應並嚴格執行《關於印發〈個人消費貸款財政貼息政策實施方案〉的通知》（財金〔2025〕80號）和《關於印發〈服務業經營主體貸款貼息政策實施方案〉的通知》（財金〔2025〕81號）精神及相關要求，依法合規推進個人消費貸款與服務業經營主體貸款貼息工作。
另外，招商銀行、廣發銀行、興業銀行等多家股份行近日也陸續發布相關公告，宣布對符合要求的貸款進行貼息。
手把手教你如何享受
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財政部等發布的《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》，以及財政部有關負責人的相關解讀，詳細介紹了享受這一貼息優惠政策的方法。
個人想要拿到上述中央財政這筆消費貸款貼息，要先知道4件事：
1.辦理個人消費貸款時間必須在2025年9月1日至2026年8月31日期間，期限剛好是一年。
2.選擇貸款經辦機構必須限定在以下23家中央財政認可機構。
具體為18家銀行：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、招商銀行、興業銀行、廣發銀行、平安銀行、浦發銀行、恆豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。5家其他個人消費貸款發放機構：微眾銀行、螞蟻消金、招聯金融、興業消費金融、中銀消費金融。
3.個人消費貸款資金必須實際用於消費的部分才能享受相應的貼息。其中單筆5萬元以上的消費貼息，更是限定在八大重點領域：家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅遊、家居家裝、電子產品、健康醫療。
4.個人辦理消費貸款時必須授權經辦金融機構獲取貸款發放賬戶或指定賬戶交易信息，用於開展貼息資金審核。此舉正是為了確保個人消費貸款資金用於消費。若個人不授權這一事項，將無法享受上述貼息政策。
你的消費貸款若同時滿足上述四大條件後，借款人在申請個人消費貸款簽訂相關貸款合同時，只需要增加一個操作，就是要授予貸款經辦機構相關許可權，允許其識別貸款發放賬戶或者指定賬戶的交易信息。之後再無須其他操作，銀行等貸款經辦機構會在對你的消費貸款結息時，按照政策計算財政貼息金額，在收取你的貸款利息時直接扣減應由財政承擔的貼息資金，並通過手機簡訊、APP通知等方式告知你財政貼息情況。
在了解如何能享受個人消費貸款財政貼息後，你肯定想要了解究竟能享受多少財政貼息。目前個人消費貸款平均利率大概在3%左右，根據相關政策，財政年貼息比例為1個百分點，大體相當於目前商業銀行個人消費貸款利率水平的三分之一。
劃重點：這一貼息只按對你消費貸中實際用於消費的本金來計算，對於消費貸款未實際用於消費的部分，不予貼息。比如有人將消費貸資金違規拿去償還房貸本金利息，這顯然不是用於消費，財政不會貼息。
最終個人消費貸款財政貼息金額，也並不是簡單按上述1個百分點貼息比例計算，因為政策規定了貼息額度上限。
如果你單筆消費貸款金額超過5萬元，會以5萬元消費額度為上限進行貼息，也就是財政貼息500元。比如你買一輛10萬元汽車，那麼財政貼息為上限500元。
如果你的消費貸款，每筆支出都低於5萬元用於日常性消費，根據政策你在一家貸款經辦機構累計的貼息上限為1000元（對應符合條件的累計消費金額10萬元）。即假設你在一家銀行一年消費貸款20萬元都花出去了，且每筆消費支出都低於5萬元，那麼你最終享受的財政貼息並不是按1%貼息比例計算而得的2000元，而是貼息上限1000元。
如果你消費貸款既有超過5萬元的單筆支出，也有不少低於5萬元單筆支出，政策也規定財政貼息上限，即每名借款人在一家貸款經辦機構可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元（對應符合條件的累計消費金額30萬元）。
因此，如果你的消費貸款金額足夠大（超過10萬元），由於一家貸款經辦機構貼息有上限，那麼可以考慮不要只在一家銀行貸款，而是可以分散到多家符合條件的銀行等機構貸款，從而合規享受更多的財政貼息。
（半島全媒體記者 徐曉 整理）
