近日，金融監管總局披露數據顯示，2024年保險業賠付支出同比增長21.83%，其中人身險大漲35.86%，遠遠高於保費增長幅度。這些賠付主要賠在了哪些人群和哪些病種上？
據第一財經記者不完全統計，截至目前，至少有約70家人身險公司發布了2024年度理賠報告，大多數人身險公司的理賠金額和理賠件數均有不同幅度的增長。第一財經梳理各家報告，從其中賠付較為集中的疾病、年齡段等數據趨勢，可以為民眾選購壽險產品提供更多的參考。
注意點1：家庭「頂樑柱」需先考慮自己的保障
在人身險公司的理賠金額中，健康險的理賠往往是「大頭」，重疾險作為給付型險種又是其中的重點賠付險種。在A股五大上市險企中，除中國人壽未披露相關數據，其他4家上市險企2024年重疾險和醫療險的賠付金額佔比均在八成左右，其中3家險企重疾險賠付佔到了五成左右。
（來源：第一財經記者整理）
這些重疾險的重點賠付人群又是怎樣的？從各家人身險公司的理賠報告來看，41~60歲這一「上有老下有小」的「頂樑柱」人群通常是賠付比例最高的年齡層。在披露了重疾險賠付年齡分布的理賠報告中，儘管部分險企的年齡分層有所不同，但綜合觀察，絕大多數重疾險2024年理賠金額佔比最高的年齡層就是41~60歲左右的年齡區間，其中超過七成的公司這一年齡段的理賠金額佔比超過50%。
例如，人保壽險理賠報告數據顯示，2024年其重疾賠付佔比中，41~60周歲客戶佔比62.63%；陽光人壽亦表示，41~60周歲客戶在其2024年重疾險理賠金額中佔比合計達57.7%；平安養老險2024年理賠報告則顯示，其重疾理賠客戶中平均確診年齡女性為42歲，男性為49歲。
（來源：人保壽險2024年理賠年度報告）
業內人士表示，在考慮家庭保障時，如果預算充足，全家人都進行配置當然是最好的。但大部分家庭很難一步到位，這時候就需要先考慮大人，後考慮小孩；先保障頂樑柱，再保障其他人。在家庭中，作為「頂樑柱」的成員往往承擔著主要的經濟責任。如果「頂樑柱」因意外、疾病等原因失去收入能力，整個家庭將面臨巨大的經濟壓力。因此，「頂樑柱」應優先考慮自身的保障，包括健康保險、意外險、重疾險等，確保在突發情況下家庭經濟不受嚴重影響。
不過，現實情況中，許多「頂樑柱」在為家庭付出時，往往忽視了自身的保障。從重疾件均賠付數據來看，多家險企理賠報告顯示，這一數據和年齡增長几乎成反比態勢，未成年人的重疾險件均賠付金額往往更高，而成年人及老年人的件均保費則相對更低。上述業內人士表示，這一方面說明家庭保障中更為重視對於兒童疾病保障的配置，作為「頂樑柱」的家長有時會忽略了自身的保障；不過，另一方面也可能因為相比40歲以上成年人，兒童的重疾險在同樣保費的情況下保額更高，因此也會拉高件均賠付。
注意點2：保額要充足
儘管不同年齡段的重疾件均賠付各不相同，但它們的共同點是——保額相對治療平均花費仍捉襟見肘。重疾險保額不足是老生常談的話題，和上一年相比，2024年這一問題並無明顯改善。第一財經發現，2024年部分險企的重疾件均賠付甚至較2023年又有進一步的下降。
以人保壽險為例，2023年其18歲以下及19~40歲客戶的重疾件均賠付在15萬元上下，41~60歲以及61歲以上客戶則為8萬元及4萬元左右，但2024年除了61歲以上人群外其他年齡層客戶的重疾件均賠付則下降至6萬元~9萬元；又如太平人壽，2023年其64.5%的重疾險理賠金額在15萬元以下，2024年這一比例上升至72.8%。僅有極少的中小人身險公司重疾件均賠付金額達到30萬元，例如出過不少「網紅」重疾險的信泰人壽2024年重疾件均賠付金額就達30.9萬元。
從各家人身險公司的理賠報告來看，惡性腫瘤毫無疑問為首要賠付風險所在，其中甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌仍是高發腫瘤，而心腦血管疾病也處在賠付榜靠前位置。
那麼，目前，這些較高發的重大疾病治療成本大概在什麼水平？
泰康人壽2024年理賠報告顯示，惡性腫瘤、急性心肌梗死、良性腦腫瘤等病症治療費用在10萬元~80萬元不等，有些可能需要長期治療；太保壽險則表示，常見重疾平均治療費用在30萬元左右。
（來源：泰康人壽2024年度理賠白皮書）
事實上，除了治療費用之外，出院後的康復費用、收入損失等均是罹患重大疾病之後的潛在損失。業內人士提醒，目前重疾險保障缺口整體較為明顯，而充足的重疾保障，不僅可以抵禦重疾治療和康復費用風險，還能夠彌補家庭收入損失。泰康人壽表示，通常以5倍年收入作為重疾保額的基本標準。如年收入20萬元，保額可設定為100萬元，相當於用5年時間，專註投入一場與疾病的抗爭。
注意點3：需重視醫療險配置
除了重疾險之外，醫療險也是民眾保險配置中的重要部分。
在業內人士看來，醫療險和重疾險側重不同，醫療險作為報銷型險種專註於醫療費用的補充，而重疾險作為給付型險種則可側重於收入損失補償，兩者可互為補充。
事實上，隨著百萬醫療險、中高端醫療險以及惠民保類產品在內的醫療險產品近年來「你方唱罷我登場」，保險公司醫療險理賠案件數量和金額均有較大幅度上升。
中國人壽數據顯示，相較5年前，2024年醫療類理賠案件數已增長超50%。泰康人壽數據則顯示，相較於2015年，健康險賠付金額佔比由48%增長至84%。從近10年賠付金額來看，重疾險增長7倍，醫療險則高增11倍。
目前，醫療險在理賠件數上在人身險公司的總理賠案件數中普遍佔了絕大多數，從太保壽險、新華保險、平安人壽三家上市險企的2024年理賠報告來看，醫療險理賠案件數在全年的總理賠案件數中佔比均超過九成。
根據各家人身險公司的理賠報告，醫療險理賠原因中，疾病醫療在賠付件數和賠付金額方面均大幅超過意外醫療。而在疾病醫療的賠付中，呼吸道疾病普遍是最大原因，其他賠付原因則較為分散，包括心腦血管疾病、消化系統疾病、惡性腫瘤等。
中國人壽建議稱，在學齡兒童的成長旅途中，醫療險是不可或缺的好幫手；而青年人往往忽略重大疾病預防，早期體檢篩查顯得至關重要，同時年輕健康時配置重疾保障更有經濟效益，也更能夠以標準體投保醫療險；而根據2024年理賠數據，60歲後心腦血管等循環系統疾病的出險率隨年齡增長逐年上升，90歲後其出險率已是惡性腫瘤的9倍，因此老年人需關注心腦血管等循環系統疾病，同時需全方位規劃，合理配置年金、醫療、重疾等保障，保障老年階段的生活質量。
(本文來自第一財經)
