聊聊養老金並軌那些不為人知的事……

2024年10月，一個標誌性的政策變革——養老金並軌的十年過渡期正式結束，這不僅意味著所有新退休人員將採用統一的養老金模式，也預示著退休金制度的新時代已經到來。

儘管這一變化引發了廣泛討論，許多人擔心體制內退休人員的待遇會有所減少，但實際情況可能並不像外界傳言的那樣。

接下來，讓我們深入了解養老金並軌的深層含義，以及它對我們未來退休生活的具體影響。

曾經的年代裡，國家對體制內員工的退休生活給予了全面的保障。

公務員、事業單位職工、國企員工，他們享受著國家提供的穩定退休金，這筆錢不僅豐厚，而且直接與他們的工作年限和工資掛鉤。

舉個例子，如果一位職工工作了超過35年，退休時的月薪是1萬，那他每月的退休金可能會達到9千元，這是一個相當可觀的比例。

體制內的晉陞機制也與退休金緊密相關。在退休前獲得晉陞，不僅能提升個人的最終工資水平，還能直接影響退休金的計算基數。

但是，隨著經濟的轉型和市場機制的引入，國家開始逐步減少對企業的支持，特別是對國企的退休金制度進行了調整。

這催生了一種新的養老金模式，即現代社保體系，它要求個人和僱主共同為員工的退休生活做出財務貢獻。

在這個新模式下，員工的養老金由兩部分組成：

一部分是個人賬戶，員工每月從工資中扣除一定比例的資金，這部分資金將積累在個人賬戶中，直到退休後按月領取；

另一部分是企業繳納的資金，這部分資金進入統籌賬戶，用於支付基礎養老金。

基礎養老金的計算較為複雜，它依賴於多個因素，包括退休時的地區平均工資、個人的繳費工資基數以及繳費年限。

簡單來說，基礎養老金的數額是這些因素的綜合反映。

值得注意的是，基礎養老金的計算基數——地區平均工資，是會根據經濟發展情況進行年度調整的。這為養老金提供了一定的通脹保護功能，確保退休人員的購買力不會因為物價上漲而受損。

這種養老金制度，被稱為「城鎮職工養老保險」，它不僅適用於國有企業，也適用於民營企業和外資企業，實現了不同所有制企業間的制度統一。

與此同時，公務員和事業單位員工的退休金仍然由國家財政負擔，形成了與企業職工養老保險並存的「雙軌制」。

這種制度的安排，一定程度上造成了不平等，也給國家財政帶來了壓力。

為了解決這一問題，國家在2014年提出了養老金並軌的改革方案，旨在統一體制內外的退休金制度，實現更加公平合理的養老保障體系。

改革的實施需要兼顧新舊制度的平穩過渡，確保改革不會對任何人的既得利益造成損害。

這是一次深刻的社會制度改革，它不僅關乎每個人的退休生活，也影響著國家的長遠發展。

02退休金改革：確保每位職工的晚年安穩

隨著社會的發展和經濟的變遷，退休金制度的改革成為了時代的必然。

在傳統的退休金體系之外，體制內的職工現在還享受著一項特別的福利——職業年金。

這筆資金是作為養老保險的補充，由職工和單位共同出資，按照一定比例定期存入個人賬戶，類似於長期投資，退休後便能分期領取，為退休生活添上一份額外的安心。

我們以一位月收入1萬的職工為例，經過30年的積累，這筆年金加上個人賬戶的儲蓄，差不多可以達到72萬。

按照這個數字，退休後每月可領取的退休金接近5000元，這無疑為退休生活提供了堅實的經濟基礎。

通常，體制內的職位較為穩固，職工能夠享受到較長的繳費年限。

以30年的繳費期計算，即便是基礎養老金，也能達到社會平均工資的三成左右。

近年來，隨著公務員薪酬的調整，繳費基數的增加使得基礎養老金的數額水漲船高，超過3000元已非難事。

將這些收入綜合起來，退休金的替代率能夠維持在80%左右，與改革前相差無幾，確保了職工退休後的生活質量。

為了讓改革順利進行，採取了「老人老辦法，新人新辦法」的過渡策略。

2014年成為了新舊制度的分水嶺，此前退休的老人繼續享受原有的退休金政策，而此後加入工作的新人則完全適用新的制度。

對於那些處於過渡期的「中人」，即2014年前工作、2014年後退休的職工，則設定了10年的過渡期，並提出了「保底限高」的原則。

在這段時間內，他們可以根據自己的實際情況選擇最有利的退休金計算方式，確保退休金不輸於改革前的水平。

此外，對於那些繳費年限不足的職工，通過視同繳費的政策，認可他們之前的工作年限，即便繳費不足15年，也能領取到應有的退休金。

養老金改革是一場漫長的旅程，需要我們共同的理解、耐心和支持。

03退休金改革：平穩過渡的藝術

談到退休金改革，有人可能會簡單化地提出：「補繳不就得了？」

但實際情況遠非如此簡單。

這就像是賽跑中，運動員已經跑出一半，突然被告知後半程要改成跨欄，這時若要他們返回起點重新開始，顯然是不合理的。

因此，改革採取了一種更為合理的方法：認可之前的工作年限等同於已經進行了繳費，以此來確保改革的平穩進行。

在2014年之前的工作年限，即便沒有實際繳納社保，國家也將其視作繳費年限，這就是所謂的「視同繳費」。

這種政策可能會讓一些人感到不公平，特別是那些需要補繳保費才能參保的普通民眾。

但細想之下，這種安排實際上是對體制內政策的一種延續，因為之前沒有退休金的普通民眾，現在開始參保，補繳自然成為必要的步驟。

即便有了視同繳費的概念，個人賬戶的資金積累仍然是個問題。

那些2014年才開始繳費的職工，他們的個人賬戶積累遠遠不夠。

為了解決這一問題，過渡性養老金的概念應運而生。

過渡性養老金主要是為了彌補那些視同繳費年限的職工在個人賬戶上的不足。

它的計算方式與基礎養老金類似，但有兩個關鍵的區別：

一是過渡性養老金的百分比通常高於基礎養老金，例如，如果視同繳費年限為20年，那麼過渡性養老金的比例可能達到28%，遠高於基礎養老金；

二是它的係數是基於退休前一年的工資標準，而非整個職業生涯的平均工資。

此外，過渡性養老金的存在，意味著退休前的晉陞對於養老金的計算仍有影響，這為之前的福利政策留下了一定的空間。

過渡性養老金的引入，不僅是對「中人」群體的一種補貼，也是確保改革平穩過渡的關鍵。

雖然過渡期設定為十年，給予了大家選擇的權利，但只要「中人」群體存在，過渡性養老金就會繼續存在，這也意味著國家財政將持續提供支持。

雖然改革帶來了變化，但也為所有人的晚年生活提供了更加堅實的保障。

04退休金新策：福利延續與公平考量

退休金的新政策，雖然在表面上看似帶來了巨大的變動，但實際上，對於體制內的員工來說，退休金的福利並沒有減少，國家的財政支持依然堅強有力。這一點，可能會讓那些擔心退休金會大幅降低的人鬆一口氣。

在企業方面，退休金的計算方法已經實現了統一，不再有體制內外之分。

一些大型央企，由於其為員工提供的企業年金，以及相對穩定的工作環境和較高的工資水平，其退休金待遇實際上與事業單位相差無幾。

然而，民企和外企的情況則相對複雜。

由於這些企業普遍不提供企業年金，加之工作穩定性的差異，以及一些企業可能按照較低的工資基數繳納社保，這導致了退休金水平的較大差異。

這種差異的存在，並不是短期內就能解決的問題。體制內的高退休金是員工福利的一部分，也是政府吸引和保留人才的策略之一。

現在社會上有一種思潮，覺得年輕人交錢養老人，虧的很，還有人覺得交的保險都給體制內發了養老金，自己是大冤種，乾脆不交了。

其實大家都沒想明白一件事，現在老人拿的養老金，本質上還是國家在兜底。

試想，如果社保基金面臨枯竭，國家會坐視不理嗎？

顯然不會。

國家有多種手段來確保養老金的穩定發放，不論社保基金的狀況如何，你的養老金都將得到保障。

因此，選擇不繳納社保，最終損害的將是個人的利益。

長遠來看，社保不僅保障了退休生活，也是對個人未來的一種投資。

在政策的支撐下，養老金的價值並不會因為通貨膨脹而縮水，相反，它能夠為你的晚年生活提供穩定的經濟來源。