目前全國農村中小銀行3862家，70%以上的法人機構在縣域，營業網點近8萬家；截至2023年6月末，全國農村中小銀行涉農和小微企業貸款餘額分別達到15.4萬億元、16.1萬億元，涉農和小微企業貸款占貸款總額的近八成……金融監管總局近日發布的一組數據，直觀展現了農村中小銀行在支農支小中發揮的重要作用。
從農戶、小微貸款難、貸款貴，到鄉鄉有機構、村村有服務，近年來，農村中小銀行充分發揮在人緣、地緣方面的先天優勢，在服務當地經濟發展、支農支小上下功夫，填補了絕大部分鄉鎮金融服務空白。
進入新時代，我國農村經濟穩步發展，農業經營方式也隨之發生深刻變革，家庭農場、農民合作社等新興農業經營主體湧現。在這一背景下，農村中小銀行如何應對農業、新型經營主體和農村產業的金融需求之變，因地制宜實現差異化發展？多家銀行機構以自身實踐給出了答案。
以信用體系建設破解貸款難題
「過去全省每10戶貧困戶就有9戶享受青海農信支持，現在每9位老百姓就有7位是青海農信的客戶，每5戶家庭就有4戶享受過青海農信的普惠金融服務。」
從農牧民長期存在「貸款難、貸款貴、貸款慢，甚至貸不到款」的金融難題，到「家家都授信、戶戶能貸款、村村有人辦」的轉變，蘊含著是青海農信廣泛開展「信用村」「信用戶」建設破解農村貸款難題的長期努力。
《金融時報》記者從青海省農信社了解到，該行以全面開展信用體系建設為鮮明主題，以破解農牧民貸款難為主要目的，創建了「黨建+信用體系+雙基聯動+整村授信」工作模式。
具體來看，一是「多級信用創建」，推動從「信用戶」「信用村」到「信用縣」多級創建。在全省累計評定信用縣24個（佔比61.5%），信用鄉鎮309個（佔比84.2%），信用村3331個（佔比80.8%）、農牧新用戶70.9萬戶（佔比73.9%）。
二是「整村授信」，以村為單位，整村調查，集中採集全量信息，對符合授信條件的村級主體批量授信，集中進行信用等級評定。將貸款戶信用記錄與整村信用等級掛鉤，對信用等級高的行政村提高授信額度，實施更優惠的利率政策；對信用水平低，貸款不良率高的行政村降低信用等級和授信額度，上浮貸款利率。
三是「雙基聯動」，由青海省委組織部、省金融辦、金融監管總局青海監管局和農商銀行多部門聯合推動，通過基層金融機構和基層黨組織相互選派人員掛職，協同進行整村信用評定、貸款發放和不良清收。目前，青海農信在全省建立「雙基聯動」合作辦公室3815個，覆蓋了全省77%的行政村，互派掛職人員5011人。
經過多年的農村信用體系建設，青海農村貸款難問題大幅改善。數據顯示，截至2023年6月末，青海農信為全省農牧民信用戶累計授信63.31萬戶、509.53億元，授信率65.97%，用信率59.49%；農牧民信用戶的信用貸款餘額近300多億元，較2009年增長近75倍。
「金融村官」打通普惠金融「最後一公里」
在金黃色的稻浪中穿梭，與農民攀談交流，分享豐收的喜悅；下沉施工現場，為進駐企業提供一攬子的金融服務；在社區老人耐心講解反電詐知識……由湖南瀏陽農商銀行員工組成的「金融村官」正把金融服務搬到田間地頭。
《金融時報》記者從瀏陽農商行了解到，為解決群眾「想貸款不知道找誰」以及消保宣教工作的需要，該行早在2020年4月便開啟「金融村官」試點。2020年6月23日，由瀏陽市委基層黨建辦牽頭，瀏陽農商銀行向全市326個村派出金融村官，實現了「一村一村官、村村全覆蓋」。金融村官堅持走訪全覆蓋、員工全參與、活動全連接、服務全融入、考核全掛鉤「五個全」工作法，認領「三農」貸款難題、金融知識宣傳、培育新型農業經營主體、落實金融扶貧幫困、信用鎮（村）創建五大任務，始終走在金融支持鄉村振興的第一線。
「金融村官」搞得怎麼樣，當地老百姓最有發言權。金融村官從無到有，逐步構建了可持續、有效果的良性機制，已經成為了瀏陽市營商環境優良的一張金融名片。眾多金融村官不僅解決了老百姓融資難題，更著眼服務民生，為群眾辦好一件件「小事」。有的金融村官幫村民賣土雞，有的受邀當證婚人，有的為貧困學子籌集學費，有的直播帶貨……
在解決老百姓「急難愁盼」的同時，「金融村官」模式也推動了瀏陽農商行自身業務發展。截至今年8月末，瀏陽農商銀行各項存款餘額539億元，各項貸款餘額345億元，向實體經濟投放貸款342億元；不良貸款佔比1.3%，較年初下降0.2個百分點。
便捷金融服務暖人心
在異地他鄉也能一鍵式享受家鄉金融服務，在掌上金融服務平台也能看到就業諮詢……在以前，對於多數外出務工人員來說，這是想都不敢想的事情。
《金融時報》記者了解到，近年來，貴州農信社通過金融服務與非金融服務有效結合，推出了一系列「能識別、能聯繫、能服務、能持續」的外出農民工等新市民金融服務。比如，通過搭建掌上金融服務平台「黔農雲」，實現外出務工人員基礎金融服務「一鍵辦理」。通過減免「信合卡」省外、ATM存取款手續費，讓廣大外出務工人員等新市民在異地他鄉便捷優惠地享受家鄉金融服務。
為解決外出務工人員就業問題，貴州農信社通過與人社部門、用工企業、勞務派遣公司等單位合作，依託「黔農雲」、黔農智慧管理平台、黔農e村等平台發布就業信息；在春節後組織勞務招聘、勞務輸出專場活動；安排「勞務直通車」高鐵專列助力外出就業創業人員返崗就業。目前已累計參與勞務招聘、組織勞務輸出406場、介紹就業27.5萬人次。其中，疫情期間助力農民工等新市民返崗復工，實際發放貸款40927戶，貸款金額37.15億元。
此外，貴州農信社還搭建了農民工專屬信息庫平台，定期走訪各地商會、政府駐外辦事處、外出務工人員就業局和外出務工人員家屬等方式，收集貴州籍務工人員基本信息和服務需求，結合AI智慧服務平台，實現農民工客群分群、畫像迭代、批量識別等功能，目前已登記外出務工人員信息828萬人，佔全省外出務工人數的92%。
數據顯示，截至目前，貴州農信對外出務工人員授信341萬戶、2688億元，貸款177萬戶、1375億元。2023年上半年，外出務工人員從省外匯入貴州農信系統網點的資金達643億元。
特色貸助農戶走上「致富路」
走進董王莊鄉姚村金銀花基地，一簇簇花苞俏立枝頭，幾十名「採花」能手穿梭田間，一會工夫，竹籃里就盛滿了花朵。「農閑時，我來這摘點金銀花，一天少的時候掙七八十塊錢，多的一百多塊錢。」村民介紹道。
2017年，喬亭響應董王莊鄉黨委政府號召返鄉創業，經過實地考察和調查研究，準備流轉村集體土地700餘畝全部種植金銀花，但是為啟動資金犯了難。「當時，我打聽了幾家銀行，我的小產權房沒法抵押，身邊也沒有能提供擔保的人，咋弄？」正在發愁之際，喬亭的朋友向他推薦了宜陽興福村鎮銀行。了解情況後，宜陽興福村鎮銀行客戶經理立即上門服務。
據悉，興福村鎮銀行通過微貸技術，以「真人真事真交易」為底層邏輯，根據業務模式和現金流評價客戶還款意願和還款能力，避免過度依賴押品而忽視第一還款來源。客戶經理髮現喬亭有金銀花種植技術和中草藥行業經驗，且銷售渠道穩定。僅用一天時間，就將50萬元的貸款送到了喬亭手上。
有了這筆資金，喬亭成立洛陽惠民葯業有限公司，採用「支部＋合作社＋公司+農戶」模式，打通了以金銀花種植、加工、銷售為一體的產業鏈。「我們基地金銀花從5月份開始能採到8月份，預計每畝金銀花可採摘140斤左右，產量約98000斤，收入相當可觀。」喬亭介紹，公司還解決了附近200多名村民的就業問題。
《金融時報》記者了解到，興福村鎮銀行是常熟農商銀行踐行普惠金融、助力鄉村振興的重要平台和重要品牌，32家村鎮銀行分布6省，從首家村鎮銀行開業至今已有十六載。目前，興福村鎮銀行培養了超1500人紮根農村的微貸隊伍，結合當地風土人情、鄉村經濟和產業特色，開發菌菇、烤煙、大棚、運輸等30多款特色貸款，有效解決客戶差異化的貸款需求。截至8月末，32家興福村鎮銀行涉農貸款佔總貸款的比例超七成，小微貸款佔總貸款比例超九成；累計服務信貸客戶超63萬戶，當期有餘額客戶23萬戶；貸款戶均17萬，其中單戶餘額10萬以下客戶佔比62%。
來源：金融時報客戶端
記者：徐貝貝
編輯：俞思晴
