2023年是「儲蓄」年，上半年國人存款超過10萬億元，您存錢了嗎？
還有不足3個月，2022年就要畫上句號，每逢年底保險公司都會爭相推出：開門紅產品，寓意新的一年紅紅火火。
今年的開門紅似乎早了點，小榮的老東家中國人壽率先打響了第一槍，讀過小榮文章的朋友都知道，每年開門紅推出的產品，長相基本都一樣，今天帶朋友們剖析下，中國人壽的這款理財產品：鑫享未來 + 萬能賬戶。
產品基本形態
鑫享未來 + 萬能賬戶，是由兩款產品組合而成，主險鑫享未來是一款投資型年金險，存錢後從第5年開始返錢，到第8年、或第10年合同終止。
萬能賬戶：是附屬於主險的產品，如果主險返還的錢不領取，則挪到萬能賬戶進行二次複利生息。
主險（鑫享未來）可與3款萬能賬戶其中一個搭檔，比較推薦的附加萬能賬戶是：鑫尊寶終身壽險(萬能型)(A款) ，關於這類年金險 + 萬能賬戶的資金流動，請詳看下圖：
產品SY如何
鑫享未來 + 萬能賬戶，可以單獨只用主險理財，也可以搭配萬能一起理財，下面我們分別對比其利益，以35歲男性，每年存10萬為例。
鑫享未來：第5年返還的錢直接領取，不進入萬能賬戶
分3年存錢，每年存10萬，合同期限10年，與同等繳存的【年金險】SY對比：
分5年存錢，每年存10萬，合同期限10年，與同等繳存的【年金險】SY對比：
分3年存錢，每年存10萬，合同期限8年，與同等繳存的【增額終身壽險】SY對比：
分3年存錢，每年存10萬，合同期限10年，與同等繳存的【增額終身壽險】SY對比：
分5年存錢，每年存10萬，合同期限10年，與同等繳存的【增額終身壽險】SY對比：
小榮敲黑板：不論3年繳費期，還是5年繳費期，在保障期限8年、或10年情況下，存入同等本金所獲得的SY均【低於】增額終身壽險。
增額壽險是通過「部分領取」實現的，可以看出不僅在「用錢靈活性」方面更勝一籌，此外拿的錢也要多一些。
pk同類年金險產品，5年繳費期，保障10年的單利僅：0.88%，這是因為存入錢還沒滾起來，就開始不斷返錢導致的。如果換成同類其他兩款產品理財，相當於鎖定2個5年期高利率國債，最低單利也有3.59%、最高可達3.75%。
鑫享未來 + 萬能賬戶：第5年返還的錢不直接領取，進入萬能賬戶二次增值
鑫享未來返還的錢進入萬能賬戶，按照萬能的「利率「繼續複利生息，需要特別注意，它不像增額終身壽險，所有的SY統統會「寫進合同」，它只有保底利率寫進合同。
像看到宣傳海報6%、5%均為演示利率，小榮查了幾乎所有的萬能賬戶當前結算利率，目前最高的：4.98%，保險公司每月會進行結算，利率統一會在官網公布。
分3年存錢，每年存10萬，返還錢進入萬能賬戶，與同等繳存的【年金險 + 萬能賬戶】SY對比：
分3年存錢，每年存10萬，返還錢進入萬能賬戶，與同等繳存的【增額終身壽險】SY對比：
小榮敲黑板：不論鑫享未來保障期限是8年，還是10年，所有的錢均在第12年前會徹底挪到萬能賬戶。
pk年金險 + 萬能賬戶，相信您也看到了，有保底利率更高、現行結算利率更高的替代產品。
第10年主險返還的錢，還在進入萬能賬戶的過程中，右邊一款產品（年金險+ 萬能賬戶），不論保底利率SY，還是當下結算利率SY，都全面碾壓國壽產品（鑫享未來 + 萬能賬戶）。
4.8%左右的高結算利率，可以用來當下存零錢。隨著利率下行，萬能賬戶結算利率都會趨近於【保底利率】，二者就保底利率SY而言，差額高達：67.9萬元。
pk增額終身壽險：增額終身壽險SY，全面碾壓國壽產品（鑫享未來 + 萬能賬戶）的保底利率SY。在保單生效後前15年，增額終身壽險SY，也是【高於】國壽組合4.8%高結算利率下的SY，只有從第16年開始反超。
4.8%結算利率能否保持15年？
從利率下降的趨勢不難看出：肯定不行，寫入合同的一輩子複利3.5%，短暫的4.8%、4.9%結算利率，您選擇哪個？
國壽萬能賬戶怎麼樣
這裡不過多贅述，對萬能賬戶感興趣的可以看看之前的文章.直接說結論：國壽萬能賬戶保底利率較低，當下結算利率尚可，進/出萬能賬戶手續費較高。
寫在最後的話
中短期理財：可以選擇更好的投資型年金險完美替代國債。如果側重中長期SY、鎖定中長期利率，想在利率下降中進可攻退可守，目前的增額終身壽險更好，需要用錢靈活領取，不取錢始終在複利3.5%生息。
按照72法則，每20.5年就能翻一番！！！
歡迎您繼續鎖定小榮財富規劃工作室，今年各家公司開門紅產品，小榮都會一一幫您掃雷。
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