好的婚姻，不怕談錢！3招牢牢守護你的個人財產

俗話說：男怕入錯行，女怕嫁錯郎。

其實，無論對於男女，結婚都是人生大事。遇上了對的人，結婚將帶來幸福，反之可能伴隨風險。

那麼，我們該如何守護好手裡的財富，讓危機發生時不會陷於被動呢？今天我們就結合案例，詳細地聊一聊。

本文主要內容如下：

• 婚姻中，個人財產的5種風險
• 3種方法，保護個人財產

結婚後，你的財產可能有5種風險

結婚後，雙方由單獨的個人成為了夫妻，這種法律關係的變化，會影響部分財產、債務的歸屬權。

如果不妥善管理，你的錢可能不只屬於你，又或者稀里糊塗背上一筆債務。

一般來說，婚姻財產有5種風險：

比較常見的有對外舉債、財產混同兩種，我們結合案例詳細看看。

1、一方對外舉債，導致另一方「被負債」

一些情況下，「被負債」帶來的損失，可能比直接的財產損失更嚴重。比如個人資產只有幾十萬，但是負債卻有可能達到上百萬，這也是婚姻財產中的最大風險。

我們來看2007年的一個真實案例。

先生是一名企業主，正常經營過程中向別人借了1000萬。後來企業經營不善倒閉了，先生也備受打擊而神志不清。太太並不知曉先生的這筆債務，債主找上門來，要求她還錢。

大家不妨先給出自己的看法：

終審判決，太太個人名下的兩台車和房屋全被查封拍賣，所有銀行及工資卡被凍結，每月僅留下700塊錢作為她和孩子的生活費。

根據當時的《婚姻法解釋（二）第24條》，由於這1000萬沒有明確約定為個人債務，也不符合其他個人債務的情形，便成為了夫妻共同債務，太太承擔連帶責任。

這條司法解釋的初衷是避免「假離婚、真逃債」，保護債權人的權利。然而在一些情況下，它會讓夫妻中的不知情方背上債務，因此飽受爭議。

2018年，最高人民法院關於這一問題出台了新的解釋，並沿用進了《民法典》1064條，規定以下三類情況屬於夫妻共同債務：

• 夫妻共同簽名或者夫妻一方事後追認的債務；
• 結婚期間，一方為家庭日常生活所需而背負的債務；
• 債主能證明債務用於夫妻共同生活、共同經營、或者經過夫妻雙方同意。

夫妻共同債務的範圍縮小了，一方私自舉債，另一方「被負債」的可能性也隨之降低了。

不過仍然有一些常見情形被視為夫妻共同債務，比如：夫妻一方是企業主，另一方也有股份，企業主借錢用於經營；又比如夫妻一方借錢給自己父母治病.......

註：一方父母得了大病需要治療時，另一方如不同意出醫療費，可以要求進行財產分割。如果雙方父母都能做好醫療保障，也許就能避免夫妻反目。

另外，像夫妻一方婚前借錢買房，婚後房產證上加了另一方姓名，這筆借款也可能成為夫妻共同債務。

聊完了夫妻共同債務的範圍，下面來聊聊它是如何償還的。

根據《民法典》第1089條：夫妻共同債務，先用夫妻共同財產償還。不夠的話，就用夫妻個人財產來償還，至於每個人還多少錢，兩人可以協商處理。

如果有一方跑路了怎麼辦？

正如前面的案例，夫妻共同債務，屬於連帶債務，如果一方不能償還債務，另一方有義務償還全部債務。

另根據《民法典》第307條，夫妻一方償還後，可以找另一方追償。至於找不找得到，找到了還不還得起，可能就要另說了。

2、個人財產與夫妻共同財產混淆，導致離婚被分割

首先我們來簡單看看，哪些屬於夫妻共同財產，哪些又屬於個人財產。

根據《民法典》第1062和1063條，結婚期間的工作收入、生產經營投資的收益等，都屬於夫妻共同財產；而一方的婚前財產、受到人身損害獲得的賠償等則屬於個人財產。

下面我們來看個例子：黃先生和丁女士在2011年結婚，雙方擁有的財產如下：

後來婚變了，財產該如何分割呢？這裡直接給出答案：

不需要分割的財產：

黃先生的公司股權、房屋、股票、基金，丁女士的銀行存款及利息。這些都屬於婚前財產，屬於一方所有。

可能要分割的財產：

• 丁女士的房子婚後貸款及升值部分：如果使用了夫妻共同財產償還房貸，房屋升值部分和婚後償還的貸款，可以被分割；
• 黃先生的股票基金升值部分：雖然股票基金屬於他的婚前財產，但如果通過操作升值了，升值部分可以被分割；
• 黃先生繼承的房產：如果黃先生爸媽明確只給到黃先生一方，那麼不需要分割，反之可能被分割。

由此可見，有一些自認為是你的財產，如果不進行妥善處理，可能就會變成夫妻共同財產，被對方拿走一部分。

下面，我們就來聊聊如何保護個人財產。

用好這3種方法，保護你的財產

保護個人財產的核心，就是避免它成為夫妻共同財產，我們可以通過以下3種方式：

1、簽訂婚姻協議

《民法典》第1065條明確了男女雙方可以簽訂婚姻協議，並且具備法律效力，記得一定要是書面協議。

雙方可以約定婚前、婚後財產的歸屬或者享有比例等，包括但不限於房子、車子、存款、股票、基金、工資、社保養老金、房貸等，還可以加上違約責任。婚後出現了新的財產或債務，雙方也可以調整協議內容。

想要簽訂好婚姻協議，重點是確認好雙方的財產，以及協議中的約定要合法有效。

舉個常見的約定：一方出軌後，必須凈身出戶或賠償對方xx萬元。這也被稱「忠誠協議」，它有效嗎？

關於這一點，各地的司法實踐存在差異，有成功勝訴的，也有不予受理的，像上海高院和江蘇高院就明確規定過不予受理此類案件。

最高人民法院在《民法典婚姻家庭編繼承編理解與適用》一書的第1043條認為：雙方可以簽訂忠誠協議，但全靠大家自覺履行，更多是道德上的約束，不賦予法律強制執行力。如果一方不遵守，另一方起訴，法院以不受理為宜。

這也就是常說的「清官難斷家務事」了。

還有一些涉及婚姻自由、孩子撫養權的細節，由於篇幅限制，就不一一列舉。結婚作為終身大事，建議大家在簽訂婚姻協議時諮詢專業律師，如果財產過大，也可以考慮公證處理。

如果不想簽訂協議，不想公開自己的個人財產，還有2個簡單易行的辦法，適用於現金類資產。

2、建立獨立乾淨的個人銀行賬戶

可以在婚前準備一張單獨的銀行卡，將婚前財產存進去，婚後自己不要再轉入任何財產。

如果爸媽要給錢，也讓轉到這張卡裡面，並在轉賬備註裡面註明：這筆錢只轉給孩子xxx（姓名）一方，和TA的配偶無關。

通過以上操作，可以確保銀行流水的乾淨，離婚時不用擔心被分割。

如果有基金、股票等資產，正如我們前面提到的案例，這類產品難免有買賣操作，升值部分會被認定為夫妻共同財產進行分割，建議以婚姻協議的方式規避。

3、合理投保儲蓄險

區別於存款、股票、基金的三權合一（所有權、支配權和收益權），儲蓄險可以通過合理設置投被保人、受益人來實現所有權和收益權的分離，從而形成資產隔離。

比如爸媽給你投保年金險，爸媽作為投保人，保單現金價值屬於爸媽，離婚不會被分割；每年派發的年金只屬於你個人，不會被分割；身故保險金可以指定給孩子，發生了不幸這筆錢也不會作為遺產被分割。

又比如自己投保一份增額壽，婚前交完保費，後面現金價值不斷增長，這部分都屬於我們的個人財產，同樣不會分割。

此外，一般來說，婚前資產的持有期限很長，儲蓄險可以鎖定長期乃至終身的利率，並提供可觀的收益，很適合作為婚前的「小金庫」。

寫在最後

有人可能要說，都是一家人了，何必要算得這麼清楚？

然而，真正好的婚姻，從不怕談錢，兩個人在一起，不光要憧憬美好的未來，也要準備好應對可能出現的危機與難題，雙方坦誠以待，感情也會穩固長久。

萬一分手了，事前的約定，也能讓彼此保留一份體面。

這就和買保險一樣，我們希望永遠都用不上，但別等到用時，才發現沒有。

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