太一控股集團:「提前還房貸」是跟風,還是真香?

2022年07月05日15:56:26 財經 1331

怎麼判斷自己適不適合提前還房貸?

我們常說,房貸是普通人能借到的額度最大、利率最低、時間最長的一筆錢了。而且隨着貨幣放水和通貨膨脹,越晚還越划算。

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但最近卻出現了一個怪象:許多人都在豆瓣、小紅書等社交平台上,紛紛曬起了「提前還房貸」的經驗帖,這是怎麼回事呢?

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「5月20日,央行一次性下調5年期LPR利率15個bp至4.45%」,這或許是這波還款潮的最直接的導火線。央媽這波操作,是自LPR新機制建立以來,5年期以上LPR下調幅度最大的一次。

在這種情況下,如果選擇提前還貸,說不定能省下一輛寶馬的錢!

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舉個例子,你在深圳貸款200萬買了一套房子,利率是5.7%,總利息是217萬。如果提前還20萬,按照現在4.45%的利率來算,你要還的總利息就只需要146萬。

也就是說,在LPR利率下調的情況下選擇提前還貸,你光是利息就能省下71萬!如果選擇縮短還款年限,還能再省不少錢。

於是社交平台上諸如「提前還房貸,不給銀行打工」、「這不比基金賺錢?提前還貸省下40萬」的帖子滿天飛。

其實,LPR利率下調只是這波還貸潮的誘因。大多數人做出這種決定,還是因為收入受到疫情的影響。

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比如,我們可以明顯感覺到,股市波動大,基金收益也不如往年了。銀行定期存款產品利率下調,加上疫情期間可能還會面臨降薪裁員的壓力。這時大家就會覺得,手裡的錢與其放着貶值,還不如提前把房貸還了,既可以省錢,又能減輕壓力。

問題來了,是不是所有人都適合提前還房貸呢?

不一定,提前還款這件事還需要綜合考量多種因素

比如,還掉房貸後是否有資金壓力?如果手頭現金不多,冒然將全部的現金拿來提前還房貸,可能會增加家庭財務風險。在這個黑天鵝橫飛的時代,建議你在規劃提前還款時,留點現金來應對突發事件,充當投資增值的本錢。

再比如,你的貸款方式屬於哪一種?如果是公積金貸款,本身利率低,5年以上貸款利率也才3.25%,這種就不建議提前還貸;如果是公積金+商業組合貸款,可以考慮提前還貸款利率高的商業貸部分,公積金貸款部分再按期慢慢還。

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還有一個最簡單明了的評判標準,那就是你的投資能力能否跑贏房貸利息?要不要提前還房貸,其實就看同樣的一筆錢放在你手上,能否創造比房貸利率更高的收益。

如果可以,就不要提前還,這樣既可以有高收益,又能保證流動性;如果你目前沒有比較好的投資渠道,投資能力低於貸款利率,那就可以選擇提前還款。

其實現在提前還款很方便,有些可以直接在APP上操作就行。不過各銀行各地區的規定不同,建議提前致電銀行諮詢相關政策,問清楚罰息違約金、還款金額要求等問題。

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當然,我們並不是鼓勵你去提前還貸,因為看上去是省了很多利息,但我們也要考慮到在通貨膨脹的影響下的貨幣購買力問題。所以還是得結合自己的實際情況來看。

只有綜合考量家庭收入結構、負債情況,未來收入預期等多種因素,提前做好風險承受能力自我評估工作,才能做出最適合自己的選擇。

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太一控股集團認為不管最後是否選擇提前還房貸,每個人都應該學會思考「如何做出最有利於自己的資產配置決策?」原因很簡單:讓專業的人做專業的事。我們可以去尋求專業人士來幫我們進行財富管理,以抵禦黑天鵝帶來的風險,得到更高的投資回報!

撰稿 | 鍾十斤

編輯 | 錚錚向上

編審 | Leyla

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