近期看到个关于养老的调研结果，在26835份有效样本中，约有83%的家庭存在养老焦虑而实际储备却严重不足，其中：
1. 40%的家庭不愿意给养老储备做支出
2. 对新型养老金融产品参与度严重不足（个人养老金参与率仅26.73%，商业养老金保险覆盖率不足32%）
3. 70%家庭对养老储备的年投入＜5000元
4. 61%的家庭因为担心风险回避养老保险投资
说实话这个分析还是很到位的，“变老”是每个人都必须面对的一件事，毕竟不管我们现在处在什么阶段，人都有老的一天。
大家的焦虑点其实主要就是2个：
一个是养老金的不确定性，未来社保养老金能拿多少钱，我们都是不知道的，因为这个会受个人原因（工作连续性、社保缴费基数），也受外部因素（人口老龄化、延迟退休等）影响，很难有个准数。
另外一个就是，提到养老，大家就会下意识陷入“想现在一口气解决养老问题”的误区，粗略算一笔账，看到得出来的金额顿时倍感焦虑，似乎准备养老就得立马苦哈哈过日子。
矛盾的地方在于，你不去行动，未来养老的不确定还会更大。在这种情况下，决定未来的养老生活品质高低的关键因素，则取决于当下我们做出的每个决策。
我的建议是，可以小步先走起来，既缓解焦虑又不影响生活。
养老本来也不可能一蹴而就，讲究的是一个长期规划。
比如，在该吃吃该喝喝不影响生活的情况下，可以每个月强制存一笔钱，然后拿着这笔钱去做包括但不限于银行定存、股票基金、国债、买房、储蓄类保险产品等投资，来钱生钱，确保自己老的时候有一笔确定性的钱。
其实我认为最合适作为养老规划的产品，是养老年金险。
养老年金与跟社保养老金类似，年轻时每年投入一笔钱，等退休后每年/每月定时定量拿一笔养老金，活多久领多久，只要人还在就能领一辈子。
唯一不同的地方在于确定性，区别于社保养老金，我们在买一款年金险的当下，就能知道现在投进去的钱未来能拿回多少，这是在买完当下就写进合同确定下来的，未来该给多少就是多少。
比如最近帮朋友研究的一款产品，叫大家慧选2025，这可是款不得多见的好产品。
它有2个领取计划，计划一是开始领取后，保证能领取20年，哪怕领了没几年人不在了，保险公司也会把剩下年份该领的钱一次性赔给家人，意味着我们至少能拿到20年应领总额。
如果30岁男性每年交3万，累计交10年的话，从60岁开始，每年能领到27045元，这笔钱最长能领到106岁，约等于一辈子。
70岁时累计领取29.75万，80岁时累计领取56.49万，90岁累计领取达到83.84万。
活多久就领多久，等到106岁时已经领取127万，达到已交保费的4倍+。
计划二是无保证领取，但每年领取的金额会更高，还是以30岁男性每年交3万，累计交10年为例，等60岁开始每年领取29298元，比计划一每年多领2000+元的年金。
整体看下来我个人会更倾向选计划一，因为计划二存在不确定性。
比如领退休金第10年就去世了，此时计划一累计领取29.75万，还有应领未领的10年合计27.04万，加在一起累计能领50万+，但计划二只有累计领取32.22万，考虑到寿命长短具有不确定性，我宁愿选择确定性更强的。
除此之外，大家慧选2025基本没有什么投保门槛，支持0-65岁的人购买，买的时候不用进行任何健康告知，最低起投金额只要2000元，小资金也能积少成多。
还是那个原则，养老这件事只能长期规划，多数人都要生活，想当下一口气将未来养老的问题解决显然不可能。
最好的方式就在处于事业上升期的阶段，系统性、有规划的，去渐进式的给未来的养老做准备，哪怕每年存个1万元也不嫌少，将交费时间拉长到20年，累计也投入到养老储备的资金也达到了20万。
等到了退休后，每年在退休金的基础上还能多领一笔年金作为补充，过上体面的老年生活。
对于养老规划，建议是越早越好，如果这一会犯拖延症，就只能一直错过，等年纪大了再开始准备那就来不及了。
希望大家都能抓住这次机会，毕竟除了年金等理财保险，市面上也很难再找到可以锁定一辈子利率的产品了。
