在移動支付全國普及的今天，當你路過街角的atm機時，是否曾疑惑：這些金屬櫃體是否終將淪為數字時代的遺迹？最新數據揭示了一個反直覺的現實，2024年全國atm保有量降至80.27萬台，較峰值縮減近30萬台，但每台設備的價值正經歷前所未有的重構。這場靜默的變革背後，是一場關乎金融普惠與科技革新的生死蛻變。
atm行業的冰火兩重天——規模收縮與功能進化
規模萎縮已成定局，移動支付如洪流般沖刷著現金交易場景：2024年銀行電子支付業務量突破3000億筆，五年增幅超35%。隨之而來的是atm數量年均6%的滑坡，一線城市設備撤併率高達30%。招商銀行等機構已計劃2025年再關閉30%低效設備。
智能化轉型卻如火如荼，智能atm成為主流，2024年第六代智能設備（支持人臉識別、無卡取現、跨境匯款等）出貨量佔比達41%，預計2028年將突破80%。國有銀行2024年在atm智能化改造上投入超150億元，改造後設備故障率降低47%，維護成本減少35%。政策層面，銀保監會要求2027年前完成95%以上atm設備的智能化升級，推動行業從「規模擴張」轉向「效能提升」。
在區域布局上，設備布放從「行政覆蓋」轉向「需求聚集」。2023年縣域atm布放量同比增長12%，機場、老年社區、偏遠地區成為重點。例如，浙商銀行在全行網點配備適老版atm，優化大字操作界面；蘇州銀行上線外卡取現服務，2024年累計交易金額達146.79萬元。這種結構性調整使atm機在特定場景中保持生命力，成為金融普惠的重要節點。
這種看似矛盾的「數量降、功能升」趨勢，實則是銀行對成本效益的精準把控，效能提升倒逼粗放擴張終結。
atm機器從現金工具向智能終端進化
atm機的革新曆程體現了技術驅動與場景需求的深度融合。生物識別技術的普及徹底改變了傳統操作模式，東莞農商銀行的人臉識別系統識別準確率達98%，識別時間縮短至1秒內，支持櫃面業務人證匹配和線上身份認證。工商銀行、農業銀行等推出的刷臉取款功能，通過攝像頭採集用戶面部信息並與銀行資料庫比對，有效降低盜刷風險，尤其便利老年用戶。
無卡化與移動支付的融合成為另一大趨勢。掃碼取款、手機pay取款等無卡服務成為主流，用戶通過手機銀行生成二維碼或使用nfc功能即可完成取款，單日限額普遍為5000元至2萬元。儘管2024年多家銀行因安全和成本考量暫停部分無卡取款服務，但刷臉、掃碼等核心功能仍在優化，例如郵儲銀行推出「長輩模式」，界面字體放大並增加語音提示，降低老年用戶操作難度。
現金循環與智能運維技術的應用顯著提升了設備效率。現金循環機（crs）實現存款實時循環使用，減少銀行清機頻率和現金管理成本。此類設備通過高速驗鈔模塊自動完成現金真偽識別和冠字型大小記錄，使存款可立即用於其他用戶取款，顯著提升設備利用率和服務連續性。此外，智能運維繫統通過物聯網技術遠程監控設備狀態，故障率較傳統atm降低47%，維護成本減少35%。
數字人民幣兌換功能的試點為atm機注入新活力。部分銀行已在atm機上測試數字人民幣與現金的雙向兌換，用戶可通過「手機號+驗證碼+支付密碼」完成數字人民幣兌回現金，流程便捷且支持雙離線支付。儘管2023年出現利用該功能洗錢的案例，但隨著監管加強，數字人民幣atm兌換仍是未來重要發展方向。
atm頭部企業開啟轉型者的生死競速
當行業洗牌加速，atm三大頭部企業走上截然不同的道路：
首先廣電運通在智能終端和解決方案領域佔據領先地位，其atm機業務已從傳統硬體製造轉向「硬體+軟體+服務」的綜合模式。2024年金融科技業務收入進64億元，海外市場覆蓋120國，其核心競爭力在於數字人民幣技術先發優勢，中標北部灣跨境貿易平台；使用全棧自研能力，90%零部件國產化，成本較行業降低25%，但隱憂也淺淺浮現，其2025年q1凈利潤同比下降2.63%至2.41億元，研發投入與市場競爭加劇形成擠壓。
第二是恆銀科技是國內領先的智慧銀行解決方案提供商，屬於行業中的逆襲黑馬，2024年實現營業收入4.37億元，同比增長2.53%，並實現歸母凈利潤4012萬元，結束連續11個季度虧損，甚至2025年q1凈利暴增125%。其業績改善主要得益於成本控制、產品毛利率提升及海外市場增長，因此海外銷售額取得較大突破。同時受益於金融信創政策，完成華為鯤鵬/麒麟系統全適配，並將成本加以控制，現金設備毛利率從-36.52%升至16.6%，從而實現智慧櫃員機市佔率連續兩年第一，成為國有大行採購主力。
第三是御銀股份曾是atm機行業重要廠商，但近年來主動收縮傳統金融設備業務，轉向產業園運營。2024年營業總收入6687.47萬元，同比下降4.55%，凈利潤1090.69萬元，同比下降29.40%，傳統atm業務收入佔比已不足10%。2025年第一季度營收繼續下滑9.73%至1533.76萬元，顯示業務轉型仍在陣痛期。不過，其產業園運營已產生穩定現金流，2024年投資性房地產出租率提升至69%，但尚未填補傳統業務缺口，若未來吸引更多金融科技企業入駐，有望形成產業集群效應，221項專利待盤活，技術授權或成破局關鍵
這些頭部atm機企業的分化印證了行業的殘酷邏輯：固守硬體必亡，擁抱「技術+服務」方得新生。前五大廠商市場份額三年內將從62%升至75%，馬太效應加劇。
未來戰場：從金融終端到生態節點的三級跳
未來atm機的創新將圍繞技術升級和場景拓展展開，核心目標是提升設備的綜合服務能力和用戶體驗。生物識別技術將進一步深化，人臉識別、掌靜脈等技術的應用將更加普及。
數字人民幣雙向兌換功能將成為標配。atm機將成為數字人民幣與現金的「轉換器」，例如長沙農行atm機支持現金存入自動兌換為數字人民幣，用戶無需手機即可通過人臉識別完成操作；蘇州工行、農行的atm機已實現數字人民幣與現金的無感互兌，未來將在全國推廣。這種「現金+數字」的融合模式，不僅滿足了用戶的多樣化需求，也為銀行提供了新的業務增長點。
跨境支付與外卡服務將進一步拓展。針對外籍遊客和跨境貿易需求，atm機將集成外卡取現、多幣種兌換功能。蘇州銀行2024年外卡取現交易達597筆，其atm機支持visa、mastercard等主流外卡，匯率實時更新。未來，隨著「一帶一路」倡議的推進，中國atm製造商在沿線國家的市場份額有望從2023年的28%提升至2026年的35%。例如白雲機場atm支持32種語言，15幣種兌換+外卡取現。
在場景創新方面，atm機將從單一金融工具向綜合服務終端轉型。政務與生活服務的集成化拓展是重要方向，例如部分地區的atm機可辦理社保查詢、交通罰款繳納、證件列印等功能，實現「政務不出社區」；恆銀科技運用區塊鏈防偽技術設計了票據鑒偽系統，今已在交行應用；磐安農商銀行的智能櫃員機已支持30餘項生活服務，包括存摺補登、電子銀行開通等，日均處理業務超90筆……此外，金融知識普及、ai客服和視頻遠程協助等功能也將逐步載入，提升用戶粘性。
特殊場景的精準化布局將成為競爭焦點。老年社區與適老化服務、偏遠地區與金融普惠、機場與交通樞紐等場景將成為重點。例如，浙商銀行的適老版atm機採用語音導航和大字體顯示，2024年服務老年客戶超12萬人次；建設銀行在雲南邊境部署的atm機，離線交易成功率達98.7%，斷網情況下可處理50筆/天業務；招商銀行在全國主要機場部署的atm機支持10餘種外幣取現，匯率優於人工櫃檯。
atm的「精準適配」原則：在變革中尋找新定位
當atm總量持續收縮，場景精準度決定存亡。業內人士向筆者表示，未來設備布局將遵循「三傾斜」原則：一是向需求聚集區傾斜，銀行將減少冗餘設備，集中資源在高需求區域布放智能終端，例如老年社區、交通樞紐、縣域農村等場景，如機場atm外幣取現增長217%，縣域設備保有量增速18.7%；二是向技術空白點傾斜，如雲南邊境北斗atm實現98.7%離線交易成功率；三是向價值高地傾斜，如數字人民幣兌換、跨境貿易結算等新盈利場景。
目前頭部企業已展開行動，頭部企業通過聯合金融機構、科技公司構建生態，例如廣電運通與廣州數字金融創新研究院合作，探索atm在跨境貿易中的數字貨幣應用；廣電運通「全場景終端」實現老年/商務模式一鍵切換；恆銀科技與騰訊雲合作開發ai客服系統，使設備諮詢響應速度提升50%；恆銀科技信創終端中標率超60%，綁定政策紅利；招商銀行在機場新增500台多幣種設備等。
atm機的未來，恰似金融科技進化的微縮景觀：數量遞減但價值升維，形態收縮而功能延展。這場轉型的終極啟示在於：技術革命的本質從非簡單替代，而是在工具理性與人文關懷的交匯處，重構不可替代的價值錨點。當atm卸下「取款機」的刻板標籤，以智慧終端的姿態融入金融生態，它終將證明科技的溫度，正在於讓每個群體都不被遺忘。（本文首發於鈦媒體app，作者｜李婧瀅，編輯｜劉洋雪）
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