最近預定利率將下調到 2% 的消息，相信很多朋友都看到了，時間也只剩一個月左右。
之前我們分析過，總結下來，可以負責任地跟大家說：
下調後重疾險的價格，按 50 萬保額算，每年少則漲個幾百塊，多則漲個上千塊，一點不誇張。
以後的產品，很難再稱得上「便宜」，性價比也難以再跟現在的產品相抗衡。
對大部分人來說，現在買重疾險，一定是最好的時間。今天咱們就來聊聊其中原因，主要內容如下：
- 重疾險，大概率會越來越貴
- 高性價比重疾險的健康要求，會越來越嚴格
- 部分產品放寬核保，甲癌、4A 結節、乙肝等都有機會買
重疾險，大概率會越來越貴
「貴」有兩方面，一是「年齡」導致的貴。
比如 超級瑪麗 13 號，50 萬保額保終身，分 30 年交：30 歲男性買和 35 歲男性買，每年價格差了將近 1000 塊。
相當於每大一歲，就得承擔 200 塊的價格增長。
另一方面，是「行業變化」導致的貴，關鍵有兩點：
1、預定利率下調
自 2013 年普通型人身險預定利率上限調為 3.5%、養老年金可上浮至 4.025% 以來，預定利率經歷了 3 次下調。
其中，4.025% 的養老年金險在 2019 年被叫停，普通人身險預定利率統一。
萬能險利率為保底利率
每一次下調，重疾險的價格都會漲一些，以比較知名的達爾文系列產品和大黃蜂系列產品為例：
可以看到 3.5% 到 3.0% 貴了 100 多，3.0% 到 2.5% 貴了 500 多。
有朋友可能好奇為什麼漲幅差異這麼大，跟第個二關鍵因素有關，我們下面再講。
那等預定利率 2% 的產品出來，我們預計成人重疾險保費增幅 13.7%，少兒重疾險保費增幅為 25.4%。測算僅供參考，實際以保險公司定價為準。
再往後，預定利率大概率還會繼續下調，重疾險的價格，自然也會越來越貴。
2、報行合一嚴控費率
保險公司一直很卷——你的保障好，我也不能差，你的價格低，那我也儘可能便宜。
以前預定利率下調，保險公司可以通過壓縮利潤、補貼等方式，將漲幅控制在很低的範圍內。
所以 3.5% 到 3.0% 的時候，大家漲得都不多，不然很難有競爭力。
但 3.0% 到 2.5% 後呢，監管逐步推進「報行合一」。
簡單點說，就是保險公司在給監管報備新產品定價時，得包含所有費用。
比如以前保險公司在銀行賣保險，傭金率可以達到 20%、30% 或更高。
這個東西需要體現在產品定價裡面，傭金率越高，保費相應就得提高一些。
但跟監管報備時，保險公司只報備傭金率 10%，產品費率就能低一些，相當於讓利給客戶。
報行合一後不行了，是多少就得跟報備多少，屬於嚴控費率。
所以 2.5% 定價的產品，也只是回到應有的漲幅水平而已。
另外還有一個潛在的影響因素，就是《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》。
這個表總結了疾病發病率的變化數據，是監管規定的國內重疾險定價的主要參考依據，目前在用的是 2020 年發布的，一般 5-10 年一更新。
近些年疾病年輕化趨勢明顯，不少重疾的發病率也在上升。
比如癌症，根據國家癌症中心 2024 年發布的數據來看，2000~2018 年，癌症標準化發病率平均每年增加 1.4%。
雖說數據不是最新的，但也體現了發病率的上升趨勢。
也就意味著，未來幾年這個表再更新時，重疾險的價格很可能會變得更貴。
所以多種因素疊加下，現在的產品，性價比一定高於以後的重疾險。
目前已經有不少優秀產品開始下架部分交費期限，有購買計劃的朋友，得抓緊時間了。
還能買的好產品，我們也已經幫大家整理好了，點擊【
高性價比重疾險的健康要求
會越來越嚴格
從咱們個人來說，年齡越大，有著越高的患病風險。
前段時間有個新聞，說某律師在某體檢機構體檢 10 年沒發現異常，結果到醫院一查，癌症晚期。
目前最終責任認定還沒結論，體檢機構或許有責任，但也側面說明，健康問題真的是很難預料，冷不丁就可能有變化。
而重疾險的健康要求，一直比較嚴格，有個嚴重點的病比如糖尿病、乙肝啥的，能選的產品會少很多。
所以買重疾險拖的時間越久，買不到好產品的隱形風險就會越高。
而且從以往的產品看，高性價比產品的健康告知越來越嚴格，以熱門 IP 超級瑪麗系列產品為例，來對比一下：
可以看到，相比超級瑪麗 9 號，多個情況中，超級瑪麗 11 號和 13 號都有增加問詢內容。
比如近 2 年的就醫行為，11 號和 13 號都問到「是否有被建議住院/手術治療但實際未住院/手術治療」。
再比如心血管疾病，11 號和 13 號多問了「血管鈣化/硬化/狹窄/斑塊」的情況，13 號還加上了「心律失常、心臟瓣膜病」的情況。
總的來說，詢問的健康異常、疾病癥狀範圍更廣了。
而它又跟核保分不開，只要不符合健康告知就得核保——當健康告知變嚴格，核保很可能也會變嚴格。
未來被卡在這兩個環節的人，大概率會越來越多。
所以如果已經有一些健康異常或者疾病，預算允許，建議大家不要猶豫，能買則買，現在選擇會更多一些。
因為臨近預定利率下調，部分產品也放寬了核保，比如高性價比的超級瑪麗 13 號、達爾文超越版、達爾文（少兒版）等，像甲癌、結節、垂體瘤等都有機會投保。
接下來也跟大家講一下產品放寬核保的情況。
這些產品放寬核保
甲癌、結節等都有機會買
目前放寬人工核保的好產品，主要有 4 款：
像甲癌、結節、垂體瘤、慢性胃炎等都有機會投保，有的還支持人核不留記錄，不會影響以後買其他保險。
以超級瑪麗13號為例：
可以看到，針對成人，像肺部、乳腺、甲狀腺結節、甲狀腺癌、乙肝大三陽等都有放寬。
比如甲狀腺結節，4a 級一般都過不了核保，但放寬後滿足一定條件，也有機會除外承保。
針對小孩子呢，放寬了年齡和檢查指標等要求。
比如卵圓孔未閉，之前是要求缺損 ≤3mm，現在要求半年內超聲 ≤3.5mm。
因為病種較多，就不給大家一一列舉了。
總的來說，這個「放寬」程度還是比較高的，很多智能核保過不了的問題，人核都有機會通過。
之前因為健康問題買不到好產品的朋友，可以及時關注一下。
寫在最後
總的來說，當前的重疾險，在價格方面有著明顯優勢，部分產品核保放寬，也讓更多朋友有機會買到合適的產品。
不過越是這個時候，越要冷靜和明確需求，免得稀里糊塗買了，後面再覺得不合適，反而更麻煩，也可能沒剩什麼好選擇。
有什麼不清楚不理解，或者不懂健康告知和核保的，都可以點擊【保險嚴選】，讓我們的規劃師給你分析一下，幫你挑選合適的產品，協助投保：
今天的分享就到這了，如果對你有用，歡迎轉發，讓更多有需要的朋友看到。
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