8月24日，支付寶「借唄」板塊新增信用卡取現功能一事引發熱議。
綜合第一財經、北京商報、上海證券報報道，支付寶、微信與部分銀行合作上線了「信用卡取現」功能，用戶可以直接在支付寶頁面進行名下信用卡的取現操作，無需再跑到ATM機或銀行櫃檯。信息顯示，當前已經有寧波銀行、光大銀行以及平安銀行等3家信用卡支持取現，
目前，這一功能在兩個平台上都處於小範圍測試階段。
信用卡取現，實質上是由發卡機構提供的預借現金服務，也是信用卡的基礎功能之一，已經存在很多年。據上海證券報，目前，兩大平台用戶數均已超10億，分析人士說，銀行嘗試與互聯網平台合作線上取現，應是為了提升銀行自身用戶對信用卡的使用率。
支付寶、微信上線信用卡取現功能
所謂信用卡取現，也稱為預借現金。當持卡者面對臨時資金的周轉需求時使用。很多銀行的信用卡現在都支持通過線下ATM和線上App等渠道取現鈔或電子現金。
據上海證券報，受邀用戶測試發現，在支付寶上，則是搜索「信用卡取現」，通過服務集合頁，進入銀行小程序然後進行相關操作。目前，該功能處於小範圍測試中。
圖源：北京商報
據北京商報，除了支付寶外，微信也面向用戶展示了部分銀行的取現入口，在信用卡還款操作頁面，即可查看並進行取現。在銀行App等自營渠道中，也能找到信用卡取現入口。
目前，微信、支付寶對信用卡取現免收手續費，計息方式也與銀行自有渠道基本一致，但具體審批工作仍由銀行完成。
圖源：北京商報
記者獲得的微信和支付寶相關服務協議顯示，上述取現服務實際上由銀行提供，額度和利率都由銀行審核決定，互聯網平台不額外收取任何費用。服務協議同時顯示，持卡人可在發卡機構給予的取現額度內使用信用卡取現服務，可選擇「單月還」和「分月還」兩種類型。
從綁定的信用卡取出的資金，只能提現到持卡人本人綁定的銀行借記卡。這意味著，取現資金用途會按照銀行的資金管控要求進行。
零壹研究院院長於百程說，通常信用卡取現上限金額為總授信額度的50%。因此，信用卡取現的需求場景和「借唄」等消費信貸產品非常相似。
據第一財經，「信用卡取現，實際上是之前一直存在的一項功能，只不過之前更多的在ATM機和銀行線上APP上運行，互聯網平台上線這個新功能，本質是幫助信用卡取現實現線上化輔助方式，提供流量和購買渠道。」博通分析金融行業資深分析師王蓬博也對記者稱。
對於互聯網平台而言，這不僅豐富了自身產品體系，增加了產品多樣性，而且也有利於用戶粘性的提高，帶動收入增加；對於銀行來說，相當於增加了一大渠道。「原來這種渠道都是銀行自營，現在增加了互聯網渠道，有利於提高營銷辦理機會。」一位城商行股信用卡中心負責人對記者稱。
據了解，目前已有平安銀行、寧波銀行、光大銀行3家信用卡支持支付寶取現功能。
資金流向是監管重點
在與第三方平台合作開放信用卡取現後，取現資金的流向如何把控也是繞不開的話題。微信、支付寶對應的取現頁面上，也均有提到取現資金僅限於消費，不得用於投資理財、購房等。
據北京商報，博通分析金融行業資深分析師王蓬博分析指出，表示，按照《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》中相關規定，銀行業金融機構應當通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息採集、身份驗證、發卡審核、合同（協議）條款簽訂等業務環節，也就是核心風控審核應該由銀行完成。
「持卡人通過第三方機構進行信用卡取現後，資金用途也應該受到銀行管控。在實際使用中，可能會出現取現資金被用在限制類或者非消費類交易場景，且資金去向監管難度較大。這也對銀行提出了更高的要求。」王蓬博補充道。
易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮同樣提到，在此模式中，支付寶、微信作為功能提供方主要起到的是展示、引流作用，授信額度及核心風控仍需由銀行進行，要進一步加強對取現資金的管控。這一過程中，第三方平台也需提示用戶取現相應的利率及還款規則，且明確資金不能夠用於炒房、炒股等違禁領域。
據上海證券報，一家股份行信用卡中心人士向記者表示，銀行將自有渠道的取現功能拓展至外部渠道，目前不清楚其背後是否存在一定客戶信息的交互，如果有，這可能與信用卡健康發展新規以及個人信息保護法之中對於客戶個人信息的保護有一定衝突。
「銀行自身風險敞口可能也會增大。在這個模式中，銀行需要堅持風控由銀行獨立完成，不可把銀行核心業務外包至第三方。」上述信用卡中心人士提醒。
據第一財經，記者了解到，通過互聯網渠道曲取現後，取出的資金只能提現到本人綁定的銀行借記卡。如在微信上對平安銀行信用卡取現，取出的資金可提現到平安銀行借記卡中，也可提現到用戶名下其他銀行借記卡中。這意味著，取現後的相關資金需聯同多家進行監管。
整體而言，未來或有更多銀行加入到線上信用卡取現隊伍中。博通分析金融行業資深分析師王蓬博認為，預計這類合作有可會逐步拓展至更廣泛的第三方渠道，但考慮到綜合取現成本、合規要求等，信用卡取現會有更高的渠道資質要求。
信用卡業務縮水
各家積極自救
銀行與支付寶、微信這樣的互聯網平台合作取現的背後，折射出眼下信用卡業務發展的艱難處境。
據上海證券報，多家上市銀行近日披露2022年半年報時均提到，受諸多因素衝擊，消費恢復不及預期，信用卡業務受到不小的影響，上半年流通戶數和貸款餘額增速均為個位數，甚至為負。例如，轉型零售的郵儲銀行，上半年信用卡信貸餘額出現下滑。截至2022年6月末，該行信用卡信貸餘額1745.55億元，較上年末下降0.18%。
在信用卡業務收縮的態勢之下，資產質量的變化也有隱憂。人民銀行近期公布的2022年一季度支付體系運行報告顯示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額10926.76億元，環比增長7.71%。這意味著，信用卡逾期壓力正在加大。
實際上，前述上市銀行上半年信用卡不良率均有抬頭。平安銀行稱，為強化風控，已大幅收緊了信用卡的准入門檻和額度管理。
今年7月信用卡新規實施後，銀行加強對信用卡業務的整頓工作，一方面限制交易行為，另一方面清理「睡眠卡」，信用卡規模擴張階段已經結束。
在此背景下，部分銀行與用戶數均超過10億的互聯網平台合作試水線上取現功能，自然被業內視為提升其自身用戶對信用卡的使用率之舉。「對於銀行來說，信用卡取現多了一個大入口，有利於提升用戶的活躍度和業務量。」零壹研究院院長於百程認為。
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每日經濟新聞綜合自北京商報、第一財經、上海證券報
來源： 法制網
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