經濟導報記者 戴岳
隨著上市銀行2021年年報的公布，大家比較關注的銀行信用卡成績單也逐漸揭曉。
經濟導報記者注意到，消費需求回暖帶動信用卡需求量提升，去年信用卡發卡量已經在緩慢提升。工商銀行發卡量遙遙領先，招商銀行依舊「霸佔」信用卡消費額「老大哥」的位置……在當前信用卡從增量市場轉向存量市場的競爭中，聚焦優質消費客群、提高信用卡准入門檻成了不少銀行的選擇。
那麼，去年各銀行在信用卡方面表現如何？誰又更勝一籌？
工商銀行發卡最多
發卡規模是衡量信用卡業務的重要指標之一。
經濟導報記者統計了6家國有大行和9家股份行的信用卡使用情況，在累計發卡量方面，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、招商銀行、中信銀行發卡量破億張。
工商銀行累計發卡量依舊位列各大銀行之首。其年報顯示，2021年末，銀行卡發卡量11.69億張，比上年末增加4170萬張，其中借記卡10.06億張，信用卡1.63億張。工商銀行信用卡數量的增長幅度（1.87%）放緩，位於各銀行之後。
在股份制銀行中，招商銀行以10241.6萬張發卡量位居首位，中信銀行以10132.39萬張發卡量緊隨其後。
累計發卡量增速最快的是渤海銀行，增速為69.47%，它的發卡量在15家銀行中較低，為0.09億張。
從發卡量增長率來看，15家銀行發卡量增速普遍放緩，大部分未超10%。渤海銀行、恆豐銀行、郵儲銀行3家銀行增速超過10%，招商銀行、建設銀行、中國銀行、交通銀行、浙商銀行、工商銀行都沒超過3%。
招商銀行消費額度最大
從信用卡消費金額看，招商銀行是名副其實的第一名，是15家銀行中唯一超過4萬億的銀行。
「招商銀行信用卡確實使用感受比較好，有很多優惠活動，之前周三不少商戶有使用招行信用卡消費半價的活動，現在又有一個天天5折活動，很划算。」一位招商銀行信用卡用戶告訴經濟導報記者。
此外，建設銀行、交通銀行、平安銀行信用卡消費金額介於3萬億至4萬億之間，工商銀行信用卡消費金額介於2萬億至3萬億之間，信用卡消費金額2萬億之下的有中國銀行、郵儲銀行、浙商銀行。
值得注意的是，恆豐銀行的信用卡消費金額增速第一，為實現53.08%，這與其信用卡發卡量快速增長不無關係。
與此同時，民生銀行、中信銀行和郵儲銀行的信用卡消費金額實現了超過14%的增長。本身信用卡消費金額基數頗高的招商銀行、平安銀行增速也較快，分別為9.73%、9.8%。
建設銀行透支餘額最多
從信用卡透支餘額方面看，建設銀行最多，為8962.22億元，遙遙領先其他國有五大行，連續5年穩坐行業第一的「寶座」。2021年，建設銀行發卡量為1.47億元，僅次於工商銀行。
與建設銀行一樣，信用卡透支餘額突破8000億元的還有招商銀行，為8403.01億元。經濟導報記者注意到，招商銀行在分期推廣上也很活躍。打開招商銀行信用卡App，「分期手續費5折優惠」的彈窗即映入眼帘。
同時，信用卡透支餘額增速方面，郵儲銀行較上年增長20.9%，農業銀行、招商銀行、平安銀行均實現兩位數增長。農業銀行信用卡透支額近年來確實增長較快，從2018年的3807.19億增加至6267.83億，四年增加近2500億元。
優化信用卡客群結構
經濟導報記者注意到，大部分銀行不良率均有不同程度的下降，但不良貸款餘額基本呈現上漲態勢。從已披露的不良率來看，民生銀行、交通銀行、平安銀行、郵儲銀行、招商銀行、中信銀行、建設銀行、農業銀行等2021年信用卡不良率出現下降。可見，銀行強化了持卡客群的精細化運營，進一步加大力度來管理信用卡風險。
當前信用卡從增量市場逐步轉向了存量市場，而轉型的難點在於如何激活存量用戶，精細化運營成為各發卡行的發力點。從2021年銀行信用卡的布局看，年輕客群和「新市民」群體成為銀行發力的重點之一。
光大銀行副行長齊曄在業績發布會上表示，2021年新引入客戶中優質客戶佔比65%，較年初顯著提升，線上交易量同比增長超40%，「我行進一步聚焦優質消費客群，迭代升級重點產品，完善線上互聯網平台和線下消費場景的用卡環境，提升獲客、活客質效。」
與此同時，各家銀行持續強化信用卡與客群的連接，激活信用卡存量市場。隨著存量競爭加劇，挖掘存量用戶，優化客群結構成為了信用卡業務轉型的關鍵。
「目前已對信用卡客群質量進行大幅調整。」招商銀行副行長汪建中在業績會上表示，招商銀行對一部分客群實行低價政策，利率從6%到9%不等，並取得了一定的成效。
工商銀行在年報中稱，加快工銀e生活平台建設，推進「信用卡+數字人民幣」融合創新。
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