保觀|專註互聯網保險
過去十年中，財產保險業務總體呈緩慢上漲態勢。不過，最近三年（15年至17年），實際保費增速持續放緩，從15年的4.3%跌至17年的2.8%。與此同時，行業盈利能力也面臨壓力，2017年全球財險的凈資產收益率 (ROE)下降至5.1%。
在全球8個主要非壽險市場中，綜合賠付率從2016年的99.4%升至2017年的101.8%。 主要原因在於全球自然災害損失和車險整體理賠成本的上升。 其中，承保的自然災害損失在2017年飆升至1350億美元，同比增長165%，成為自1980年以來最「賠本」的一年。至於車險，由於理賠頻率和嚴重程度的提高，其理賠損失成本不斷攀升。另外，客戶期望變化和科技進步也在「衝擊」公司利益。
對此，財險公司開始利用技術來應對快速發展的市場環境。 他們以創新的方式使用人工智慧(AI)和高級分析等技術，增強客戶參與度，提高運營效率，並更好地與他們的生態系統集成。
凱捷諮詢發布的一份報告中，總結了2019年全球財險行業的十大發展趨勢：
1
增值服務，提升客戶互動能力
關鍵因素
◈ 客戶，尤其是年輕一代，渴望便捷、個性化、多接觸的服務；
◈ 保險公司需要增加客戶接觸點以提高客戶滿意度；
◈ 智能手機和移動應用的日益普及，使保險公司能夠更好地與客戶打交道；
◈ 安全感測器和車載應用等互聯設備，使風險預防和監控服務成為可能。
實例簡述
互聯設備幫助保險公司增加客戶觸點，打造個性化的產品組合。
➤ 美國好事達保險Allstate與眾包導航應用Waze合作，讓Waze用戶通過其App直接向Allstate請求路邊救助。 另外，Allstate的手機應用Drivewise能提供道路安全提示，並對駕駛行為進行評估。
➤ 美國教會保險公司GuideOne著眼於主動降低風險。它於2018年初與智能家居服務商Roost合作，向客戶免費提供Roost的智能漏水檢測器和結冰探測器。
啟示
➠ 移動App的形式極大地增加了客戶訪問便利性；
➠ 互聯設備有助於收集客戶數據，實現個性化銷售、追加銷售、交叉銷售；
➠ 風險預防可以幫助降低索賠成本，而貨幣化的服務還能開闢新的收入來源。
2
互聯設備，簡化索賠並提高客戶參與度
關鍵因素
◈ 保險公司面臨客戶對個性化和前瞻性服務不斷上升的需求。
◈ 全球市場增長-預計到2030年將有1250億互聯設備投入使用。
◈ 移動App將智能手機「改造」成了功能性互聯設備。
實例簡述
➤ 實時數據支持「第一時間損失通知」 (FNOL)，縮短客戶聯繫和索賠評估的時間。
─ Certified Collateral Corporation，是一家集雲、移動、車聯網等技術的大型提供商。 它為保險客戶提供了一種車聯網產品，自動檢測車輛事故，並向客戶發送簡訊，了解他們是否需要提出索賠。
➤ 個性化保險，保費基於對風險和用途的評估。
─ 美國財險公司State Auto、數據分析商Octo Telematics和在線保險市場EverQuote達成合作，為客戶提供個性化的車險折扣。 用戶只需在手機上安裝駕駛App，就能分享他們的駕駛數據，並根據駕駛行為獲得保費折扣。
啟示
➠ 提高實時數據處理和執行能力。
➠ 實現更準確的承保和風險定價。
➠ 提供警告，及時止損，降低索賠成本，創造更好的客戶體驗。
3
語音助手，提升價值鏈並增強客戶體驗
關鍵因素
◈ 保險公司需要更多的經驗豐富的客戶接觸點；
◈ 人工智慧領域的進步，如自然語言處理(NLP)、語音識別等：
─ 到2021年，使用語音助手的用戶預計將達到18.3億。
─ 語音助手在移動端集成的增多，使得語音應用的普及率進一步提高。
實例簡述
➤ 流程簡化-提供保單報價、產品信息、條款細節以及代理預約等服務。
─ 安可保險(Safeco Insurance) 推出了一款應用 「Insurance Advisor」，用戶足不出戶，就可以通過該服務讓亞馬遜語音助手Alexa為自己普及保險知識，以及查詢保險代理人的聯繫方式。
➤ 保險教育-提供與房屋、汽車保險相關的信息庫。
─ 美國前進保險（Progressive Insurance）使用谷歌Home智能語音設備，為客戶提供車輛和家居護理小貼士。 話題從買車和保養，到智能家居技術，再到新家搬遷等，旨在提高客戶黏度，提高保險轉化率。
➤ 智能助理-可用於索賠管理。
─ 農夫保險公司（Farmers Insurance）增加了一項亞馬遜Alexa技能，允許客戶檢查索賠狀態，並獲得索賠代表的聯繫方式。 該功能還會回答有關保險術語和保單覆蓋範圍等問題。
啟示
➠ 創造個性化索賠體驗，從而提高客戶滿意度。
➠ 快速、低成本地擴展支持業務。
➠ 保險公司需克服語音助手帶來的網路風險隱患和隱私問題。
4
新商業模式，觸達未投保的風險
關鍵因素
◈ 客戶要求產品創新，並承認其未滿足的保險需求。
◈ 更多的數據可用於細化風險評估，以提供個性化保險。
◈ 實時數據獲取和處理系統的進步為複雜的業務模型鋪平了道路。
實例簡述
探索新的業務模式，如按需保險、參數化保險，從而解決當前的覆蓋缺口，滿足客戶對個性化和便捷服務的需求。
➤ 按需保險 — 成本最優的便捷保障
─ 美國國際集團(AIG)旗下的加拿大旅行救援機構Travel Guard Canada，推出了一款在線按需旅遊保險。 該解決方案可以利用手機的地理定位功能，感知用戶何時抵達機場或邊境口岸，並通過主動詢問是否啟動保險服務。
➤ 參數化保險 — 擴大覆蓋範圍，迅速解決索賠
─ 非洲風險能力保險公司(African Risk Capacity)與風險分析公司Metabiota開展試點合作，在非洲推出覆蓋傳染病和流行病的參數化保險。
─ 在中美洲國家薩爾瓦多，小額保險巨災風險組織(MiCRO)推出了一種參數化農產品保險，涵蓋因降雨過多、嚴重乾旱或地震災害所導致的業務中斷損失。
啟示
➠ 按需保險具有成本效益，可以提高客戶滿意度，並開拓未投保市場。
➠ 參數保險加快理賠償付，從而提高客戶體驗和保留率。
➠ 當提供動態保險時，保險公司需確保參數數據的準確性、安全性和實時性。
5
先進工具，管理網路風險
關鍵因素
◈ 網路安全事件頻發，全面的網路保護已成為一項關鍵的業務需求。
◈ 海量數據可用於開發全面的網路風險評估模型。
◈ 先進的網路風險管理工具是數據處理和風險建模技術進步的結果。
實例簡述
➤ 網路風險管理和損失評估工具，使承保更加準確：
─ 美國佳達(Guy Carpenter)再保險經紀公司與保險科創Cyber Cube合作，創建網路風險建模平台，應用多學科分析，幫助保險公司做出更好的承保決策。
➤ 幫助商業客戶了解風險，並主動彌補漏洞：
─ 美國法特瑞互助保險公司(FM Global)為客戶提供網路檢測工具，全面揭示組織的風險敞口，並評估其網路安全就緒情況。
➤ 新參與者爭相進入日益增長的網路安全保險市場：
─ 保險科創Kovrr打造了一個網路風險管理建模平台，幫助成熟的保險公司理解、量化和管理網路風險，並在承保方面提供支持。
啟示
➠ 承保新型網路風險，並從網路安全市場中獲得額外的收入流。
➠ 保險公司必須在高級分析和數據處理方面進行投資。
6
區塊鏈技術，提高運營效率
關鍵因素
◈ 到2023年，保險區塊鏈的市場規模預計將從2018年的6,450萬美元增長到13.938億美元，複合年增長率高達84.9%。
◈ 保險公司和生態系統合作夥伴迫切需要簡單而安全的數據傳輸能力。
實例簡述
➤ 區塊鏈簡化交易處理和索賠驗證：
─ 安聯全球企業及特殊風險公司（AGCS）為專屬自保客戶推出區塊鏈原型：簡化並加速了國際保險交易；與花旗銀行的API集成，使AGCS企業客戶間能夠支付款項。
➤ 智能合同使理賠自動化，透明化：
─ 安盛航空延誤險，一款基於以太坊公鏈的智能合約保險產品，如果航班延誤超過兩個小時，則自動獲得賠償。 飛行數據由第三方提供，通過不同的方式與智能合同連接。
➤ 分散式總賬技術(DLT)跟蹤資產，防欺詐：
─ 全球最大鑽石生產商De Beers(戴比爾斯)推出鑽石行業首個區塊鏈平台，提供有效的數字證明，並追蹤鑽石的每次交易。
啟示
➠ DLT實現數據共享，增強保險生態系統的協作。
➠ 智能合同加速索賠支付，提高客戶滿意度和忠誠度。
➠ 不可變更、安全和透明的數據存儲，幫助保險公司優化成本和運營效率。
7
AI和分析技術，檢測欺詐並預防損失
關鍵因素
◈ 隨著人工智慧和分析技術的進步，組織能夠處理多個來源的大量結構化和非結構化數據。
◈ 高利潤壓力迫使財險公司加強成本優化和運營效率。
◈ 據估計，保險欺詐每年給財險公司造成340億美元的損失。
實例簡述
➤ 預測未來的損失事件，進而預防或將事件影響最小化：
─ 安聯(AGCS)與科學分析公司Praedicat合作，通過數據分析和預測模型，預測未來的巨災責任風險。
➤ 利用各種數據源，增強風險建模能力，並主動預防損失：
─ 美國車險初創Root Insurance從其移動App中提取的駕駛數據，衡量駕駛員的風險特徵，並據此設定保費。
➤ 提高欺詐檢測和預防能力：
─ 好事達保險與創企Carpe Data合作，後者利用社交媒體來檢測理賠欺詐行為。
啟示
➠ 預測分析技術-早期風險緩解和損失預防，從而降低索賠成本。
➠ 人工智慧-欺詐檢測和預防，降低公司總體成本。
➠ 通過協助客戶主動預防損失，保險公司能提高客戶體驗並獲得忠誠度。
8
內部流程自動化，改善實時數據處理
《2018年世界保險報告》顯示：18.3%的受訪者開發了完整的實時數據採集基礎設施；24.4%的受訪者正在構建一個實時數據採集的前端介面。
關鍵因素
◈ 提供無縫化服務、減少業務等待時間、消除人工失誤；
◈ 保險公司的系統需具備處理大量實時數據的能力。
◈ 技術的快速發展使系統實現了智能自動化。
實例簡述
➤ 投資自動化資源，如車聯網、互聯設備，以處理大量可用數據：
─ 美國UBI車險公司Metromile，提供「按里程付費」的保險模式，收集有關汽車行駛和車況數據，為駕駛員提供簡化的數據和建議，並且改善索賠旅程。
➤ 使用RPA（機器人流程自動化）和AI實現內部流程自動化 — 從報價、承保和保單服務到損失報告和索賠處理：
─ 安聯全球救援(Allianz Global Assistance)為旅行保險推出了SmartBenefits工具：
›› 承保人監控航班，並在航班延誤時代表客戶自動提出索賠；
›› 理賠款自動償付，為客戶提供更大的便利。
啟示
➠ 內部流程自動化可以使保險公司優化成本，提高運營效率，從而提高利潤率。
➠ 自動化可以提高員工的工作效率，使他們能夠專註於複雜的任務或異常情況。
➠ 實時數據處理能力可以讓保險公司產生即時可操作的見解，為客戶提供優質的保險體驗，增強客戶忠誠度。
9
InsurTech創企 — 保險業的「研發中心」
InsurTech公司正在成為保險公司的研發中心，提供各種支持服務。
關鍵因素
◈ 客戶對創新、定製化服務的需求不斷增加。
◈ 建立和維護內部研發中心的成本很高，而保險公司的遺留系統使這一挑戰更加複雜。
◈ InsurTech合作提供了一種加快創新和技術採用的方法。
實例簡述
➤ 參與孵化器和加速器計劃，選擇合適的InsurTech夥伴，開發創新技術：
─ 倫敦的Startupbootcamp，矽谷的Plug and Play，美國愛荷華州的Global Insurance Accelerator都是全球知名的保險科技孵化器項目。它們為創業公司提供了資金支持和創業指導，也為保險公司帶來了合作機會。
➤ 舉辦黑客馬拉松等保險競賽，推動持續性創新：
─ 瑞士的蘇黎世保險公司贊助了「蘇黎世創新世界競標賽」，甄選新技術，確定未來合作夥伴。
啟示
➠ 快速滿足客戶不斷變化的需求和期望。
➠ 相比開發內部項目，孵化器和加速器具有較高的成本效益。
➠ 通過短期和長期的保險科技合作夥伴，激發文化創新，並在未來的競爭格局中取得成功。
10
開放式平台，提供無縫化保險服務
保險公司正在建立開放平台和API（應用程序介面），以便更有效地與其他生態系統參與者合作。
關鍵因素
◈ 整合不同來源的數據，提供無縫數字體驗；
◈ 簡化保險服務，提高客戶易訪問性；
◈ 改善與生態系統中其他利益方的數據共享和協作。
實例簡述
➤ 靈活的API-拓寬合作網路，提供補充服務：
─ 安盛新加坡(AXA Singapore)推出了一款交易型API，可以嵌入任何數字生態系統，合作夥伴可以使用該API向客戶提供實時保險覆蓋。
➤ 開放平台，提高數據共享和技術能力:
─ 2018年初，安聯開始免費開放部分安聯業務系統平台，供其他保險公司使用，共同開發可持續的保險生態系統。
➤ 保險科創還提出了一種開放式保險，改善客戶在整個保險價值鏈上的旅程：
─ 美國保險科技公司Lemonade推出了「開源保單」，其特點是產品簡單透明，條款易於理解，並積極鼓勵保險社區的合作。
啟示
➠ 利用API打通合作渠道，擴大客戶基礎，促進營收增長。
➠ 通過合作站點，提供及時的保險產品，改善客戶旅程。
➠ 強化保險生態系統的數據共享，提高客戶服務效率。
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