15號央行一發文，16號，鄭州就已經有8家銀行迅速把首套利率降到了4.4%。
20號，央行更新5年期lpr為4.45%，按照日前首套房貸利率下限為Lpr-20個基點的政策，目前首套房貸利率最低可以到4.25%。
當天，就有兩家以上的銀行已經將首套房貸利率調整為4.25%，二套調整為5.05%。
如今最低最新的4.45%最低利率，刺痛了多少買房人的心，大批的購房者依然在利率高位上站崗，5.88哭暈在廁所，6.37%的成了大冤種，對於已經買過房的客戶，真的要打碎了牙往自己肚子里咽，毫無轉圜的機會嗎？
當然不是。
Lpr的降低就跟已經買過房的人的月供息息相關，對於已經買過房的，Lpr利率變動是一年一次，也就是房貸變動周期是1年，從什麼時候開始變，有兩種方式。
1、每年貸款發放月變動
2，每年1月1日變動
如果你是每年貸款發放月變動，那你的變動就參考上月Lpr，如果你選擇的是1月1日變動，那Lpr就參考上年12月的Lpr。
但是lpr的變動對已經在高利率上站崗的人而言，效果是有限的。
其他方法倒也有，但不是每個人都能實現，且每一種都伴隨著不同的風險和劣勢。
以下就是幾種確實可以降低房貸的操作：
第一種：對敲
親戚之間通過買賣、交易的形式重新洗了一遍房貸，就是把房子賣給自己可控的人，一般是自己的親屬，房貸利率就是按照當下的利率。
需要注意的是：
1.要找到可控的人，因為房子在對方名下，屬於對方的資產，存在一定的道德風險；
2.浪費了對方的首貸資格，會給對方留下房貸記錄，買第二套房時屬於二套，首付和利率都會提高；
3.受限售時間影響，不過目前鄭州已經由之前的限售3年調整為限售1年；
4.產生成本。這種方式本質還是買賣，因此會產生一定的交易稅費和摩擦成本，需要提前計算，以免不划算。
第二種，轉按揭
轉按揭就是在二手房買賣中，已經在銀行辦理過貸款的借款人，結清上一家銀行的貸款，重新走貸款辦理流程，以當下的房貸利率重新貸款。
但可惜的是，目前政府並沒有引導這種操作方式，所以只有個別業務差到極點的銀行才會做。
因為本身轉按揭就是銀行之間存量業務的互相挖牆腳，挖來挖去傷害的都是銀行業的整體利益。
但是站在全國來看，中國的房貸利率在全世界範圍內都很高，同樣是買房，不過比別人買的早了一兩年，就得白白當6.37%的大冤種嗎？
明明是一種合理合法的方式，如果有政府牽頭，會很大程度地降低購房者沉甸甸的房貸負重，讓人有更多的錢去消費，去活躍市場和經濟。
第三種，商轉公
即將商業貸款轉為公積金貸款，但會有一定的限制。
1. 貸款額度低：公積金本身貸款額度低，首套房單身最高可以貸60萬，夫妻雙方最高可以貸80萬，需要注意的是，貸款額度不得超過總房款的70%，五年期以上的貸款年利率為3.25%；二套房無論是單身還是夫妻雙方最高只能貸60萬，利率上浮10%後為3.57%。
2. 商轉公限制：已經用商業貸款的，想轉公積金貸款有限制，很多只有省直公積金才可以轉，市直公積金有的也可以辦。
3. 全監管方式。在鄭州，二手房商轉公必須是在買房時走的全監管，否則是不能辦理的。
第四種，轉經營貸
經營貸就是用作經營的貸款，是銀行針對中小企業或個體工商戶推出的產品，是國家的信貸紅利，鼓勵資金流入實體經濟，為了用更低的利率，更低的金負擔讓企業更好地經營，所以貸款利率有的比公積金還要低。
操作流程大致為：
1.需要房屋無抵押，按揭房需要先結清房子尾款變成全款房；
2.用全款房辦理抵押、辦理經營貸；
3.審批後打入對應公司賬戶，歸還之前結清尾款的其他款項；
經營貸除了利率低，資金也比較靈活，可以隨借隨還，本金在手機銀行就可以還，還進去的也可以再次取出來。
但問題是：
1.經營貸是針對企業經營的，是禁止居民將資金流入樓市、股市的，嚴格來說也是犯法的，如果沒有經營主體，實際上是遊走在灰色地帶，伴隨著政策的變動，有抽貸、斷貸的風險。
2.因政策變動、負債和徵信的變化，下一個貸款周期是無法保證一定能批到貸款的。經營貸穩定性遠遠不及房貸，銀行最怕引起民生事件，但可不怕以商論商。為了做生意而衍生的貸款，本身就具有風險。
3.經營貸辦理時需要結清之前的銀行貸款，而且貸款期限短，一般都是使用期間只還利息，3年一次性歸還一次本金，每次都需要定期借錢或墊資，在加上中介的服務費和部分銀行的手續費，是一筆不小的資金成本。
第五種，提前還貸
提前結算貸款本金，可以一定程度上降低貸款壓力。
符合以下條件的，可以考慮提前還貸：
1. 手裡有一定的閑置資金，沒有其他覆蓋房貸利率的理財方式；
2. 家庭有能夠維持至少3年，抵禦未知風險的備用金；
3. 已還利息低於總利息的50%。
4. 即將退休，未來逾期內沒有大額支出的；
5. 想在買房，名下按揭影響貸款成數的。
在提前還貸前，首先要明白，即使是高達5%-6%，房貸也始終是中國最穩定最安全的貸款，除了房貸，很難再申請到這樣一筆長周期的貸款，所以如果能用這筆資金應急，或者覆蓋房貸利率，其實比提前還貸能更好地應用資金。
總而言之，目前來看，對於已經買過房，並且買在高利率點上的購房者而言，能夠通過轉按揭等方式降低貸款壓力是最合適不過的，合理、合法、有效。在當下特殊的經濟環境下，希望已經買過房的人，也能夠成為被關注的重點。
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