艾瑞諮詢近日發布的《2025年中國手機銀行APP監測報告》顯示，中國手機銀行月度總獨立設備數在6.48億至7.39億區間波動後築底企穩，用戶規模天花板正式顯現。持續十餘年的流量紅利期宣告終結，行業邏輯從增量獲取全面轉入存量提升，任何依賴粗放式獲客的增長模式均已失效。
伴隨規模見頂，用戶行為發生結構性逆轉。單機單日有效使用時長從2023年的4.9分鐘下探至2025年中的2.7分鐘左右，隨後在2025年下半年穩定在約3分鐘附近，高頻、短時、功能型使用成為主流。這一趨勢倒逼金融機構砍掉低效模塊、精簡操作流程，將資源集中於核心交易場景。在這場存量博弈中，唯有極致效率與精準生態者方能生存，否則將被迅速邊緣化。
從TOP50總榜單來看，排名首位的中國農業銀行突破以月均2.49億MAU位居榜首；工商銀行和建設銀行兩家國有大行實現MAU超1億，分別以1.94億和1.09億MAU位列第二、第三位。中國銀行、招商銀行、郵儲銀行排名第四至六位，分別為8881.6萬、7185.4萬和5324.4萬。排名靠前第七至第十位的交通銀行、平安口袋銀行、中信銀行和民生銀行MAU大體在1500—3500萬之間。尤為值得關注的是，以微眾銀行、網商銀行為代表的民營銀行遭遇重挫，2025年集體出行業月活TOP50榜單。
國有大行生態嵌入構築護城河 馬太效應極致化 在存量市場的殘酷洗牌中，國有大型商業銀行憑藉龐大的客戶基礎與全方位的生態嵌入，進一步鞏固了其絕對統治地位。報告監測數據顯示，六大國有行全部躋身月活躍用戶(MAU)榜單前十，其中農業銀行以2.49億MAU斷層領先，工商銀行(1.94億)與建設銀行(1.09億)緊隨其後，三者構成了無可撼動的第一梯隊。中國銀行、郵儲銀行則組成了堅實的第二梯隊，MAU均保持在5000萬以上量級。
國有大行的核心優勢在於「全域場景融合」能力。它們不再單純依賴金融功能吸引用戶，而是將服務深度嵌入到政務、社保、醫療、教育等高頻生活場景中。農業銀行推出的手機銀行11.0版本，通過智能服務匹配與差異化客群定製，將金融服務延伸至縣域與鄉村的毛細血管。工商銀行則依託「工小智」大模型，實現了從「菜單式查找」到「對話式辦理」的交互革命，極大降低了全年齡段用戶的使用門檻。這種基於生態的系統性壁壘，使得中小銀行難以通過單一產品的創新進行突圍。
股份制銀行專業差異尋求突圍 頭部效應顯著 相較於國有大行的「大而全」，股份制商業銀行在存量博弈中選擇了「專而精」的差異化生存路徑。然而，頭部效應顯著，尾部機構生存空間日益逼仄。
（作者 胡群）
