「辦理消費貸貼息的客戶，只需按照正常的消費貸流程辦理即可。可以直接在手機銀行申請，並在線簽署貼息協議，後續我行向借款人收取貸款利息時，系統將自動直接扣減貼息資金。」在北京市丰台區一家建設銀行網點內，工作人員向中國證券報記者展示了在手機銀行上辦理消費貸貼息業務的流程。
9月1日起，消費貸財政貼息工作正式執行，多家銀行上線「貼息專區」，對符合條件的個人消費貸款補貼利息。
節省客戶利息支出
「近期新房正在裝修，我了解到，根據最新的消費貸政策，購買電器、傢具、廚房衛浴用品都可享受利息補貼。」在北京市朝陽區一家工商銀行網點內，正在諮詢、辦理消費貸業務的曹先生向記者表示。
記者看到，曹先生在工行App中提交了貸款申請，幾分鐘後便看到工行審批反饋的貸款可借額度。曹先生點擊了「馬上借款」，在簽署個人信用貸款合同的同時，簽署了個人消費貸款財政貼息服務協議，辦理流程很便捷。
曹先生告訴記者：「這筆貸款最終審批利率為3.05%，貸款3年的利息總額為14000餘元，後續銀行會根據我的實際消費情況，在每月還款時扣減利息，累計最多可減少3000元。」
記者在調研中了解到，多家銀行已在手機銀行中上線「個人消費貸貼息」專屬模塊，借款人可在此模塊簽署、查看貼息服務協議，還可清楚看到每筆貸款的貼息記錄及已累計享受的貼息金額。
圖片來源：工商銀行App截圖
圖片來源：建設銀行App截圖
多種交易渠道可自動識別
記者了解到，貼息協議主要包括：貼息範圍、貼息識別條件、計算規則、貼息流程、個人信息授權等內容。
其中，從貼息範圍來看，「單筆5萬元以下的日常消費都在貼息範圍內，系統可識別的貸款消費都可享受自動貼息。」農業銀行北京地區一家網點的個貸經理告訴記者。
「單筆超過5萬元的消費，在家用汽車、電子產品、家居家裝、文化旅遊等重點領域範圍內的，也可享受貼息。」上述農行個貸經理說。
在消費記錄識別方面，多家銀行工作人員告訴記者，線上支付、刷卡消費更容易被系統自動識別。
「在消費時，使用消費貸放款的銀行卡直接刷卡付款、線上支付，或是將放款銀行卡綁定微信、支付寶等進行支付的消費交易信息基本上都可識別到。」在北京市朝陽區一家工商銀行網點內，工作人員王欣表示。
「但對於貸款資金用於向個人賬戶轉賬，提取現金，向支付寶、微信錢包充值等行為，無法直接認定消費用途，系統無法自動識別貼息。」王欣說。對於無法自動識別的交易信息，消費者需提供證明材料進行人工審核。
嚴禁違規套取貼息
在記者調研中，多家銀行均強調，獲取消費貸貼息要基於真實的消費支出。
「如果借款人將消費貸資金用於購房、償還住房抵押貸款，或是進行股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資以及國家有關法律法規和監管規定禁止的其他用途，都是不符合貼息條件的，也是違反消費貸約定用途的。」王欣告訴記者。
農業銀行表示，對提供假資質、假材料、假擔保、假交易、假用途等或通過不法中介辦理貸款的，包括「包裝貸」「職業背債人」「高評高貸」等，該行嚴格予以禁止。對相關部門審核未通過或違法違規套取貼息資金的，該行將按規定扣減或追回。對借款人違法違規套取貼息資金的，納入個人不良徵信記錄並依法依規嚴肅處理。
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