德州夏夜的蟬鳴中，劉其（化名）終於能安穩睡到天亮。
「父親癱瘓在床，過去幾年夜裡一有動靜我就得起來。」回憶那段「白天上班、深夜護理」的日子，他語氣里滿是疲憊。
久違的安穩，始於劉其為父親申請了長期護理保險。得知這項被稱為社保「第六險」的政策後，劉其立即行動，在承辦商保公司人保財險的幫助下，評估順利完成。很快，專業護理員便走進了家門，提供夜間巡護服務，讓劉其得以喘息。
「專業護理員是幫我們家撥開烏雲的人。」劉其的感慨發自肺腑，如今每月僅需承擔少量費用，家庭便獲得專業照護服務，經濟壓力與精神焦慮同步緩解。劉其能專註工作，家庭月收入隨之增加。「這比直接補貼更重要！」長護險送來的，不僅是服務，更是重燃生活底氣的陽光。
何為長，怎麼護？
長護險的核心價值，在於系統性破解「一人失能，全家失衡」這一老齡化社會下的突出痛點。
所謂「長」，長護險是專為因年老、疾病或傷殘導致長期喪失生活自理能力者設計，提供基本生活照料及與之密切相關的醫療護理服務資金保障。它與我們熟悉的基本醫療保險形成清晰分工，後者主要覆蓋疾病治療費用，如藥品、檢查、住院床位費，而長護險則聚焦於失能人員的日常所需，從監測心率、血壓、呼吸等生命體征，護理長期卧床導致的褥瘡，輔助排痰困難患者叩背，到擦浴、頭面部清潔、排泄護理等基礎生活照料。
至於「護」，其精髓在於它能走通服務的「最後一公里」，以多樣化的服務模式精準抵達失能人群的床前。在劉其家中，巡護人員定期上門，讓疲憊的家庭照護者獲得喘息空間，而在煙台蕾娜范頤養院，院護與專護則構建起更立體的照護矩陣。
走進煙台蕾娜范頤養院的休養區，一個個獨特的「記憶門牌」引人注目，不同房間門口懸掛著紅領巾、舊書本、聽診器等。這些物件曾是房間內需要看護老人的心愛之物或職業象徵，如今成為他們辨識「家」的溫馨坐標。看到門前的聽診器，503房間那位曾是婦產科醫生的老人，眼神便有了歸屬感。院護服務遠不止於日常起居，護理員們會根據每位老人的經歷和需求，精心設計活動，「這些個性化認知訓練，能有效延緩記憶衰退，更重要的是幫他們找回自我價值和尊嚴感，」院長王歡歡解釋道。
據了解，煙台蕾娜范頤養院是中國人壽合作的長護險定點機構，自2018年起便成為照護的重要力量。王歡歡介紹，對於需要集中照護的中重度失能老人，這裡提供全面的院護服務；而對依賴複雜醫療護理的重症患者，則有24小時醫養結合的專護深度支持。「長護險政策很關鍵，以專護為例，每月可報銷6000多元，能顯著減輕失能家庭經濟壓力。」
如今，守護的邊界還在不斷拓展。如濟南、煙台等地將康復輔助器具租賃納入支付範圍，以煙台為例，失能人員租賃電動護理床等專業設備的費用，由長護險資金承擔80%，個人僅需負擔20%，顯著降低了家庭獲取專業支持的門檻和經濟負擔。
目前，我國長護險試點已覆蓋全國49個城市，累計參保超1.8億人，享受待遇者逾260萬人。作為先行省份，山東的青島於2016年入選首批試點，並率先實現職工長護險全覆蓋，參保人數與覆蓋範圍均處全國前列。截至今年5月底，全省參保人數達5444萬，已有65萬人享受待遇，近1500人通過異地支付和網上申請，在外地享受待遇超2000萬元。這些數據印證了長護險在切實緩解萬千家庭的重負。
試點九年緣何「試而不定」？
自2016年6月我國啟動長護險試點已歷時九年，成效顯著且需求旺盛，為何這項制度仍在「試點」階段，全國推廣尚未落地？
長護險面臨的痛點之一是資金來源的可持續性。中國太保戰略研究中心(esg辦公室）主任周燕芳在此前接受採訪時表示，當前，長護險的籌資機制主要依賴醫保撥款或政府補貼，在長護險首批試點城市的籌資構成中，醫保基金平均承擔70%、財政補貼20%、個人繳費僅佔10%。隨著人口老齡化加速和失能人口持續增長，這種模式承受的壓力日益增大。建立穩定、多元、責任共擔的籌資機制，探索個人、單位、政府合理分擔，並研究引入社會資本的可能性，是確保制度長期穩健運行的迫切課題。
與緩解資金壓力同樣緊迫的，是解決專業護理人員的持續短缺問題。那些為失能家庭「撥開烏雲」的護理員是服務落地的關鍵支撐。「長護險機構普遍存在護理員緊缺，持證護理員青黃不接的情況。」上海夕悅老年頤養服務中心理事長顏銘愛在接受採訪時表示，自上海成為長護險試點城市以來，已有超過73.5萬名失能老人享受到了這項服務，然而當前持證的長護險護理員只有2.6萬多人，且近年來新增護理員較少。工作強度大、社會認同度不高、薪酬待遇缺乏競爭力，導致人才流失嚴重，供給跟不上需求的快速增長。
考驗制度韌性的還有「管」的關卡。長護險資金規模龐大，服務鏈條長、環節多，監管存在一定難度。業內人士指出，有效監管必須貫穿服務全程，在申請環節，需嚴格核實參保狀態、繳費情況及失能原因是否屬於保障範圍；在失能鑒定環節，必須確保評估標準統一、過程透明、結果公正準確，嚴防「人情鑒定」或「虛假鑒定」；在日常巡查環節，重點防範家屬隱瞞參保人真實狀況；在支付結算環節，要嚴厲打擊服務機構虛報項目、偽造服務記錄、虛增服務時長等套取基金行為；在服務提供環節，則要確保護理人員資質合規、操作規範，避免因技能不足引發安全事故，同時杜絕服務記錄造假，保障服務質量與信息真實。
商業險如何再破局？
儘管還面臨不少挑戰，長護險在全國推廣仍是應對人口老齡化的必由之路。記者了解到，國家醫保局正在會同有關部門，以建立獨立險種、制度覆蓋全民、政策規範統一為基本目標，加快建立長護險制度。
在此進程中，商業保險公司在長護險生態中的角色也悄然深化，孕育著新的機遇。記者調研發現，當前不少保險公司已深度嵌入制度全流程。在前端協助政府設計評估標準與配套規則；中端開發信息系統支撐運營；後端承擔失能鑒定、基金風控等核心經辦職能。
面對長護險推廣中「錢」、「人」、「管」三大瓶頸，商業保險公司憑藉自身優勢，有望貢獻力量。在資金端，可探索開發與社保長護險有效銜接的補充性商業保險產品，豐富保障層次。在人才端，依託其產業資本優勢，保險公司有能力投資建設護理培訓學院或與職業院校合作定向培養專業人才，並通過提升旗下護理機構的薪酬待遇與職業發展空間。而在監管端，保險公司成熟的金融風險管控經驗和先進科技能力，可有效應用於長護險基金的智能監管，提升風險識別與防範的精準度和效率，築牢基金安全防線。
對保險公司而言，長護險的價值也遠超越傳統的承保利潤。「從保費增長來看，不管是現在還是未來，大部分業務都已經進入存量狀態，而長護險的普及，哪怕只覆蓋現有客戶的30%-50%，也是非常龐大的增量。」對外經濟貿易大學創新與風險管理研究中心副主任龍格指出。
從投資端而言，康養賽道又是投資未來的優質標的，既能實現產業融合，又可以在長周期的投資中獲得回報。保險公司可將更多資源投向大養老、大健康產業生態圈。這不僅包括長護險的直接配套，如投資或合作建立專業護理機構、發展康復輔具租賃服務，更可延伸至人工智慧、機器人照護等前沿科技領域。
龍格認為：「在利率下行、缺乏優質投資標的的背景下，康養產業融合度高、周期長，是實現產業協同和獲取長期回報的優質選擇。」從單純的經辦服務向康養生態構建者轉型，正成為保險公司的戰略方向。
記者手記：抵達床前的溫暖與未竟的征途
長護險，這項溫暖的制度創新，為越來越多的失能家庭帶來喘息和希望。九年試點印證，長護險既是抵禦「一人失能全家失衡」的社會穩定器，也是撬動銀髮經濟的支點。
然而，「錢」的可持續、「人」的短缺、「管」的挑戰，仍是長護險發展路上需要持續關注的關鍵課題。
破題之道在於構建更穩健的籌資機制，培育壯大專業護理力量，築牢智能高效的監管防線。同時，激發商業保險公司的動能，推動其從經辦服務者向康養生態構建者轉型，或許是撬動未來更大增量的關鍵鑰匙。讓這份「抵達床前」的溫暖可持續地照亮更多失能者的人生，是制度設計者、執行者乃至全社會共同的未竟征途。
當籌資多元化突破支付瓶頸、監管科技化守住基金安全、護理職業化填補人才鴻溝，「撥開烏雲的人」將不再是個體家庭的微光，而成為中國應對老齡化的制度性答案。
（大眾新聞記者 胡羽）
