參加靈活就業養老保險15年，退休領取養老金，能累計到100萬嗎？

近年來，由於繳費基數不斷提升，靈活就業人員養老保險的繳費負擔越來越高。不過，靈活就業人員養老保險確實是一種非常划算的養老保險，在合適的情況下，繳納養老保險15年也能領到100萬元。這究竟是一種什麼情況呢？讓我們仔細解釋。

參加養老保險的繳費。

現在參加靈活就業人員養老保險，可以自由選擇繳費基數，基本原則是多繳多得、長繳多得。

大多數人為了省錢起見，都是選擇繳費基數下限繳費，相對負擔更輕。

像山東省2022年的繳費基數下限為3980元，靈活就業人員的繳費比例，國家優惠為20%，因此每月需要繳納796元，一年大約是9552元。

繳納養老保險領取養老金的計算公式。

基本養老金計算公式，目前是國家統一的，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。

基礎養老金，是退休上年度社會平均工資（現在一般也稱為當年的養老金計發基數，2022年是7182.5元）、本人的平均繳費指數、繳費年限等幾個因素計算而來的。

一般來說，按照60%基數繳費，基礎養老金可以領取12%的養老金計發基數。假設養老金計發基數每年增長4%，繳費15年後退休，養老金計發基數將會變為12900元，因此基礎養老金每月可以領取1548元。

個人賬戶養老金，等於養老保險個人賬戶的餘額除以退休年齡確定的計發月數。

現在按照3980元的基數繳費，每月形成個人賬戶積累318.4元，一年是3820.8元。假設這筆錢每年按照4%的利息增長（實際上近年來養老保險個人賬戶的記賬利率高達6%~8%以上，4%已經相對保守了），這筆錢15年後將會漲為6900元左右。假設15年都能形成這樣的錢數，這樣個人賬戶能夠積累103,500元。

假設是50歲退休，計發月數195個月，每月可以領取個人賬戶養老金530元。

兩部分養老金相加，每月待遇是2080元左右，這樣一年是24,960元。即使考慮養老金不變，40年也就能累計領取100萬元養老金了，但現實是養老金每年還會增長。

2022年山東省養老金調整方案是這樣的：

養老金調整主要是通過定額調整、掛鉤調整、適當傾斜三種方式來進行。定額調整是人人增加相同的錢數，掛鉤調整是分為按繳費年限掛鉤和按養老金水平掛鉤，另外還有對高齡老人的傾斜照顧。特別是山東省對於上年度年滿70周歲、75周歲和80周歲的老人，每人每月額外增加基本養老金290元、190元和360元。一般來說，繳費年限短、養老金待遇低的老人增加的養老金幅度會高於平均增長幅度。

假設養老金每年增長5%，初始每年養老金領取2.5萬元，25年後養老金將能夠領取119萬元。實際上按照山東省的規定，每年10月份還會發放1700元的冬季取暖補貼，還能夠積累4.25萬元。另外，參保人去世還可以領取11個月的去世上年度所在省份城鎮居民人均可支配收入的喪葬補助金和撫恤金。

所以說，現在參加養老保險的話，養老金領取20多年，累計領取的錢數就能超過100萬元。那時候，退休人員也就是七八十歲。你說這樣的保險劃不划算呢？#眾說康養·團圓季#​