要辦一張有一定額度的信用卡，先在銀行凍結這個額度的錢。廣發銀行推出的這款新存款信用卡可以辦嗎？
近日，廣發銀行在官網發布公告稱，計劃於11月24日起正式推出存款信用卡業務。據其介紹，信用卡總額度不超過存款額度，停止存款，直至退卡。凍結期間，存款按活期利息支付給持卡人。
對於這項新業務的推出，有用戶表示質疑:有凍結存款為什麼還需要辦理信用卡？存款被長期凍結。為什麼只給活期利息？
信用卡有市場嗎？
10月10日，廣發銀行官網公開發布廣發銀行存款凍結個人信用卡服務協議，被稱為廣發信用卡更便捷、更優質的金融服務。擬以存款凍結方式推出個人信用卡業務「e卡」。
根據廣發公告協議的解釋，持卡人需要按照廣發銀行的要求存入一定金額備用。信用卡總金額不高於持卡人提交的凍結存款金額，存款信用卡用戶不得超限額使用。
如果用戶在廣發銀行提交凍結存款50000元，他最終獲得的廣發銀行信用卡的授信額度不足50000元。
此外，廣發銀行還就備付金的使用向持卡人做了詳細的優惠。被凍結的存款自信用卡簽發之日起至信用卡註銷之日止連續有效。也就是說，在使用期間，除非得到廣發的批准，被凍結的保證金是不能提取和轉讓的。如需提取部分保證金，剩餘保證金不得低於卡內金額或累計欠款。
廣發銀行規定，持卡人有權在信用卡使用期間扣除保證金，包括但不限於本金(如透支消費、透支取現等。)、利息、罰息、複利、手續費、年費、違約金、損害賠償金及實現債權的一切費用。同時，持卡人用存款償還債務時，信用卡額度也會同步降低。
針對用戶關心的存款利息，廣發表示將按照公布的存款利率向持卡人支付。
記者發現，與信用卡相比，保證金信用卡是否有吸引力需要質疑，因為資金效率的問題。
「如果要先借錢存錢，信用卡的意義何在？」一位4年以上的信用卡用戶說:「資金被鎖定很久了，卻只有活期利率？」
「如果我有錢，為什麼要用存款去辦信用卡？」另一位資深信用卡用戶表示。
記者聯繫廣發銀行信用卡公關部了解情況，截至發稿，未收到回復。
誰可以申請GDB存款信用卡？
記者了解到，近年來，由於種種因素，保證金信用卡相關業務早已被多家銀行關閉。
CGB信用卡客服告訴記者:個人信用卡業務的存款凍結是CGB推出的新業務。目前，只有CGB的某些客戶可以收到簡訊邀請申請。數據審核通過後，客戶可在線開立CGB二類賬戶，存款凍結後方可申請該業務。
什麼樣的客戶可以收到邀請？
"特定受邀客戶需經過系統驗證."廣發的客服人員告訴記者，一般情況下，用戶只要符合條件，都可以在官網申請一張信用卡。但是對於一些個人信用不友好的用戶，在這種情況下，就會出現辦理信用卡交押金的情況。
廣發客服人員強調，不過，這些用戶還需要收到廣發信用卡的專屬簡訊邀請鏈接才能辦理。
風險控制有利於低信用用戶提前申請。
近年來，大多數中小銀行的信用卡發卡量猛增，但業內共識是，信用卡高歌猛進的時期已經過去，已經進入存量期。信用卡普及率持續提升，但惡意逾期、套現等一系列行業問題也浮出水面。
一位銀行信用卡業內人士告訴記者，信用卡用戶增長紅利消退，迫使市場進一步挖掘潛在消費群體，加大精耕細作力度。尤其是今年7月，銀監會發布《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，要求銀行業金融機構不得以發卡量和客戶數作為單一或主要考核指標，長期睡眠卡率超過20%的銀行業金融機構不得發行新卡。
這也意味著前期發卡較多的銀行將面臨更大的激活沉睡信用卡、清理殭屍信用卡的壓力。廣發銀行這類產品通過保證金模式，不僅可以提前控制壞賬風險，還可以讓用戶增加信用卡使用頻率，增加新開卡活躍度，增加用戶使用分期的概率。
知情人表示，從廣發銀行設定的存款信用卡門檻分析，廣發信用卡重開可以在一定程度上有效緩解用戶的資金壓力，同時通過後續良好的使用記錄，可以讓徵信重新煥發活力。
所謂徵信用戶，就是徵信看起來很亂，最重要的是很多人申請貸款和辦卡，導致徵信檢查太多，被銀行誤認為極度缺錢，從而增加風險控制，申請困難。
信用卡為什麼會重回江湖？
追溯信用卡的源頭，通過保證金擔保的信用卡授信模式早在業務開展之初就存在。因為當時個人徵信體系還不完善，用戶要想辦理信用卡業務，必須要有擔保。
「為了防止用戶使用信用卡透支後承擔風險，銀行要求申請人向銀行提供擔保。當時的擔保分為單位擔保、自然人擔保和自有資金擔保三種形式。廣發銀行的儲蓄卡就是當時的方式之一。」信用卡資深研究員鄭東表示，千禧年之後，個人信用體系日臻完善，通過擔保辦理信用卡的方式逐漸退出歷史舞台。
二十年後的今天，在各種制度日趨完善的情況下，為什麼保證金信用卡這種方式又要重出江湖？
鄭東表示，信用卡保證金業務的出現是受信用卡市場需求下降的推動。近三年來，受疫情影響，該行信用卡業務也受到了嚴重的市場衝擊，經營理念和模式都面臨調整。尤其是信用卡監管新規落地後，發卡行從「重拉新，輕留存」到強化現有客戶，已經深陷其中。只有深入研究行業的新政策法規，才能在信用卡業務的未來發展中佔據有利地位。
「廣發銀行推出的這項信用卡新業務，可能也是基於這種考慮。」鄭東推測，在「千人千卡」、消費多元化的時代，信用卡產品的邊界總是被無限延伸。廣發保證金信用卡的推出，進一步細分了客戶群，針對這種小額需求的人群使用。
