眾民保，真沒我們想像中那麼好...
最近這兩年啊，這種沒有健康告知的醫療險遍地開花，真的特別火。
它沒有健康告知、沒有年齡限制，得過癌症也能買！
投保門檻非常低，基本上人人都能買，狠狠戳中大多數人的痛點，尤其是 50 歲以上的朋友～
但我們發現，很多人沖著它門檻低就亂買了，根本沒搞清楚：
這種醫療險到底保什麼？出了事是不是真的能賠到錢？
那作為一個從業 8 年多、負責任的保險從業人士，今天就來負責任地跟大家講清楚：
沒有健康告知的醫療險，到底有哪些限制？
下面進入正文
續保不穩定
續保不穩定，這是最致命的限制。
這類產品絕大多數都會在條款里清清楚楚寫著：不保證續保
只能買一年保一年，那也就意味著：
很可能你今年買了，可明年它一旦停售，就買不了，保障直接中斷，穩定性上會差一點，我們接著來看
帶病投保≠啥都能保
其次，這種沒有健康告知的醫療險，聲稱的帶病投保，並不代表啥都能保。
你就拿這段時間、爆火的「眾民保中高端醫療險」來說，雖然號稱「一般既往症，可保可賠」：
但是，它對於投保前已經得的這 5 大類既往症，明確規定了，一分錢都不會賠：
像腫瘤類、肝腎疾病類，心腦血管及糖脂代謝疾病類、肺部疾病類，還有帕金森、系統性紅斑狼瘡等等。
只要是投保前就已經有了上面這些病，那都是不賠的，戳這裡 詳細了解。
所以啊，你別看網上很多宣傳的：人人都能買、能賠...
就以為生了大病，再去買也能報銷，這根本就是不可能的，接著分析
0免賠≠看病0花錢
最後，0 免賠≠看病 0 花錢，這也是最容易被大家忽略的地方。
這類免健告的醫療險，有的會宣傳「0 免賠」：
很多人就以為啊，看病花多少就給報多少，不用自己掏一分錢。
乍一看，它確實是醫保報完，哪怕花了一塊錢都能賠。
但實際上，一般醫療 2 萬內的費用，只能報銷 50%：
只有 2 萬以上的，才給你 100% 報銷，到頭來還是得咱們自掏 1 萬...
就這還是賠得比較多的產品，其他大多數產品，醫保內外基本上都各有 1 萬免賠額：
花同樣的錢，跟百萬醫療相比，它們只會報銷更少甚至報不了。
你比如說啊，同樣是看病住院花 2 萬，醫保內外各 1 萬，百萬醫療能給你報 1 萬。
但眾民保這類醫療險，才剛剛達到理賠門檻，所以一分錢都不給報。
那既然存在這麼多限制，這種沒有健康告知的醫療險，是不是就一無是處，根本不值得買了呢？
恰恰相反啊！
我們寫這篇文章，並不是覺得這類產品不好，相反，我們非常認可這類產品。
因為它們的設計非常創新，也非常有勇氣，能把投保門檻做這麼低，讓那些曾經因為健康問題，而被保險拒之門外的朋友，也有了獲得保障的權利。
但門檻低也就意味著成本高，那為了能長期賣下去，
這些產品在保障上，就不可避免地有存在以上講的各種局限性，所以，它並不適合所有人。
對於身體健康的朋友，你們其實有更好的選擇，那就是優先考慮百萬醫療險。
為啥這麼說呢？
因為它的保障更好，更全面，保證續保期更長，能為自己鎖定未來十幾二十年，甚至最高一輩子的穩定保障。
那為方便大家，我們團隊也篩選出了當前保障優秀的深藍保金榜【百萬醫療險清單】，供大家參考，如下表：
- 追求全面的外購葯保障：可以優先考慮藍醫保（好醫好葯版），太平洋大公司出品，還能保證續保 20 年，年輕人買只要兩三百塊錢，性價比很高！
醫保 DRG 實施後，普通外購葯的保障變得更加重要，而這款產品在這方面就表現很好！它能報銷住院期間的普通外購葯及外購器械，沒有清單限制，像人血白蛋白、脖頸牽引器等等，非常實用，戳這裡 獲取投保鏈接。
而且藍醫保系列口碑向來不錯，增值服務也很全面，像就醫綠通、重疾住院護工、MDT 多學科會診等，都非常實用～
另外，如果家裡 2 人及以上一起買，可以看看它的家庭版，56~60 歲的老人不用體檢人核，符合健康告知就能一起買，共享免賠額，保費也能打折，真的很香～
表裡還有一款星相守（計劃一），同樣保證續保 20 年，外購葯不限清單，還能夠報銷耐用設備費如義眼義肢等。
住院也支持單人病房，優於同類產品，價格還很便宜，雖然是一個新 IP，但同樣值得考慮。
新上的金醫保 3 號，也拓展了不限清單的普通外購葯保障，外購葯的整體報銷規則也很不錯。但它已告知且標體承保的異常，也會被視為既往症，更適合健康人群或買其他產品也除外的朋友考慮。
心醫保（長生版）同樣由太平洋健康險承保，特點是癌症可以保證續保終身，其他疾病可以保證續保 20 年。整體保障也很出色，如果擔心 20 年之後不好買百萬醫療險，這款值得考慮，點這裡 詳細諮詢。
- 預算充足、看重就醫體驗的朋友：就買星相守（計劃二）。
它是 20 年保證續保的，在中端醫療險中非常罕見，外購葯保障也很出色。
如果你預算充足，常住地有特需部、私立醫院等，這款產品就非常值得考慮！
寫在最後
但如果說是，已經得過大病，或者超過 70 歲，買不到正常百萬醫療險的人；
又或者是想給父母買保險，可搞不清他們身體情況的朋友，
沒有健康告知的醫療險，無疑就是你們非常好的選擇了。
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