想要游山玩水…退休金至少存千万以上

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图片：The New York Times

65岁退休、至少活到85岁，需要存多少退休金？香港三大银行建议，若退休生活每月要3万元，含工作退休金至少要准备720万元以上，若想要一个月4～7万元，过着舒适且能游山玩水的生活，可能要准备千万元以上。

即越早开始理财，越有机会在更年轻时退休

香港本地的银行对其客户进行问卷调查发现，58％的客户期望可以在60岁前退休，但51％的客户尚未开始为退休财务做准备，若以其理财客户来看，40岁以上的理财客户约有24％已存满500～1,000万元准备退休，同时42％的客户希望退休后，每月约有5～7万的金流收入，即越早开始理财，越有机会在更年轻时退休，且有足够的钱过舒适的退休生活。

退休资金来源即工作时缴纳的强积金MPF及自行准备的退休金，若依经济合作暨发展组织（OECD）建议，退休后所得替代率至少要达70％，强积金MPF约可支应50％，那么有20～30％的部分要民众自己存或理财，若65岁退休，每月要至少3万元以上，则要有570万元，可支应到约81岁，但若要一年出国一次，且要有医疗相关费用，则至少要准备上千万元。

如果30岁开始准备、每年投报率5％，每月要准备8,800元；若晚十年，即40岁才开始准备，每月要投入的金额就要加倍，即要16,800元才可能存到足够的退休金。

65岁退休、以平均寿命80岁来算，需准备至少15年的金流，且还不包括医疗、照护费用。若平均寿命拉长，即退休期以20至25年计算，考量通膨后平均每人每月花费3至4万元，则预估至少要准备720到1,200万元的退休金，才可以“基本”安心养老。若再考虑医疗费用，加计长照需求，则退休金至少需高于1,200万元，建议要即早准备、以固定收益商品为优。

新投资理财世界观

肺炎疫情肆虐下，全球主要央行纷纷降息救市，加速进入低利率环境的常态，直接造成复利效果愈来愈差，民众退休理财规划有必要重新纳入新思维，多家银行业者建议调整长期理财观及最适合的商品组合来因应。

后疫情时代，民众应具备三种新投资理财世界观，首先是持续布局、逢低加码，其次是低利时代、锁利为王，其三是风险管理、保障至上。建议采用“保险+有固定收益特性”的保守型商品为主要配置，由于目前台湾与全球皆面临低利率、甚至零利率时代，保守型商品可提高退休后每月现金流入，且受到金融市场波动的影响也会较低。

保险建议规划还本型保险，打造退休后稳定现金流，配置连结类全委帐户投资型保险，达到兼顾预期回报的年化拨回率与寿险保障。“固定收益特性”商品，如海外债券具备固定配息、无信用违约下，到期时100％返还，选择国际知名、信用评级较高的海外债。

面对多样化的投资工具，应建立三个观念，就是不能单看报酬选产品、选对投资方法、必须定期检视。再依个人属性不同的打拼期、累积期、财富收割期做规画。例如打拼期约30～45岁，建议定期定额投资基金或ETF，核心配置多元资产基金，卫星配置符合市场趋势的股票型基金，收割期则以选择年金型投资商品或海外债，风险较稳健具有固定现金流保障退休生活稳定收入。

三大黄金守则

三大黄金守则，就是早一点、多一点、好一点，就是依不同人生阶段及早做好全方位资产配置，有纪律且有方法地多一点准备，兼顾家庭和谐与财富分配意愿的更好规画。建议投资依年龄增长，在股票型及债券型间的基金部位调整，或配置退休类型相关的目标日期／风险基金，实现理想的退休财务目标。

保险可参考兼具投资及保障的投资型保单，取得稳定现金流入帐。海外债因具固定收益及多元配息特色，达原币保本效果，满足退休规划弹性及稳健投资的需求。

一般人可用ART三原则，检视自己的理财配置，即Asset allocation配置力、Risk-management避险力、Trend／Technology趋势力／科技力，进行长期退休理财，则可采取多方向规划，风险承受度较低，优先选择流动性佳且债信稳健的公债或投资级债，承担较高风险换取收益率3～7％可选择投资级复合债，搭配公债、投资级债、高收益债或新兴债，提高收益率与平衡风险。

香港理财顾问李五一LEO联系方式

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作者：李五一LEO , 现居香港，香港中文大学硕士毕业，从事理财策划工作逾五年，拥有香港认可的保险、基金、投资牌照及财务策划资格。为亚太地区超过两百个不同阶层的客人筹划个人及家庭理财，2016-2020年已连续五年获得全球百万圆桌MDRT会员资格，2020年获得“香港优质顾问大奖”。