探索雋富多元貨幣：香港儲蓄保險的潛力與機遇

1. 適用場景：養老儲蓄、子女教育金、資產風險隔離。

2. 產品核心功能：

• 保本：長期儲蓄可獲得 7%的複利。

• 案例：10 萬儲蓄金，30 年後將增值至 50 萬，收益穩定。

• （2024.4.1 後預期收益將上調，屆時更新數據。鏈接：保誠[雋富]收益上調）投保 10 年後（保單第 15 年），資產增值 1.72 倍（複利 4.65%）；投保 15 年後（保單第 20 年），資產增值 2.56 倍（複利 5.35%）；投保 25 年後（保單第 30 年），資產增值 5 倍（複利 5.9%，4 月 1 日為 6.1%）。

• 與國內儲蓄險相比，具有較大優勢，詳情如圖（4 月 1 日後預期收益更高）。

2. 小信託功能：保單可無限拆分，實現財富傳承。

- 案例：例如，家中有兩個孩子，在投保 18 年後，一個孩子可能在美國，一個孩子可能在中國。此時，這份保單可以拆分為三份：兩個孩子各一份，自己一份。孩子在美國的保單可以轉換為美元作為教育基金，在中國的孩子的保單可以轉換為人民幣，自己的那一份則可以用於養老。

3. 多元貨幣選擇：貨幣可自由轉換為多種主流貨幣之一，並繼續增值，以滿足未來資金使用需求。這在孩子可能出國留學、移民等情況下非常適用。

二、產品適用場景：

1. 養老儲蓄：關注宏觀經濟的朋友可能會意識到一個嚴峻的現實。僅依靠退休金，我們很難在晚年過上體面的生活，很可能會面臨與日本相似的情況——退休即返貧。我將在後續文章中詳細分析這一點。因此，我們必須提前規劃養老儲蓄。越早規劃，晚年就越能從容應對。

• 案例：一位 40 歲的朋友計劃在接下來的 5 年內累計存入一筆 60 萬的儲蓄保險。到 60 歲時，他可以每年取出 10 萬作為養老金，在世時可以一直領取，即使到 100 歲後，賬戶仍將剩餘 63.9 萬。這筆資金可以傳承給自己的孩子，孩子可以繼續支配該保單。

2. 子女教育金：如果孩子未來有出國留學的計劃，可以提前為孩子準備一份教育金，以免在真正需要資金時出現緊張狀況。

3. 企業家或富裕家庭的資產風險隔離：即使擁有再多的財富，也可能一夜之間返貧。

• 近年來，我們在身邊或網上看到了太多這樣的案例，前半生風光無限，一夜之間資金鏈斷裂，國內銀行資產被凍結，從富翁變成了「負翁」。跳樓、自殺的現象屢見不鮮。回顧美國 1929 年的經濟危機和日本 1990 年的經濟危機，類似的悲劇數不勝數。關鍵在於：沒有做好財富風險隔離。

• 因此，在人生順利時，通過境外資產為自己的財富做好隔離，以確保財富始終為人生提供保障。

4. 資產風險對沖：中美之間的博弈將是一場持久戰，這將持續很長時間。在相當長的一段時間內，美元仍將是全球通用貨幣。當今全球許多國家的貨幣在一夜之間大幅貶值。及時進行全球資產配置，可以有效對沖區域經濟和單一貨幣風險，避免資產大幅縮水。

• 一個殘酷的現實是，你可能聽說過這兩年有大量富人移民海外，但你有沒有想過大量移民可能導致的後果？

5. 婚前財產保護：利用境外保險，隔離婚前財產及其收益。

6. 父母對子女財富的定向傳承：中國父母非常偉大，不僅將孩子撫養長大，在經濟條件允許的情況下，還會儘力支持孩子成家立業。然而，如果沒有書面贈與協議，父母贈與孩子的資產將被優先認定為夫妻共同財產。在當前離婚率高達 45%的情況下，自己的資產將無法得到保障。通過保險工具，父母為子女購買保單，就可以掌握財產的控制權，將財產定向傳承給子女。

三、產品注意事項：

7. 適合長期儲蓄：一般適合 15 年以上的長期儲蓄，時間越長越好。如果是短期內需要使用的資金，則不適合進行配置。

8. 起投資金：1.5 萬港幣×5 年，即 7.5 萬港幣以上即可。（1 人民幣≈1.087 港幣）