「一分錢一分貨」，貴有貴的道理，大公司品牌有保證，到期能返錢，「有病治病、沒病當存錢」……
這些話術線下買過保險的是不是聽着非常熟悉，相信我，但凡有這樣給你推銷的代理人你最好退避三舍，謹慎再謹慎！！！
下面，懂保君就從具體的案例中給大家詳細說說，保險公司的產品和理賠設置上都有什麼樣的套路？今兒個就一起來扒扒那些保險公司的底褲給大家瞧瞧~~
一、先說說【產品設置】上，看看有哪些套路：
別人買的保險4000塊，你買的保險1萬+，貴上好幾倍！保障到底好不好？返還的保費有多大價值？對比你就知道了：（以買50萬基礎保額為例）
1、保障好不好：
- 重疾保障：
嘉和保保單前15年能賠150%保額實用價值更高！重疾高發年齡段在60歲前，尤其41-50歲家庭責任最重的階段能拿到更高的賠付保額很重要，華夏福18歲前和60歲後的額外賠設計實際作用並不大！
- 中輕症保障：
輕症方面，嘉和保患3次輕症分別賠40%/45%/50%保額，賠付比例更高；中症是介於重疾和輕症之間的疾病狀態，能比輕症賠付更高的保額，而華夏福直接沒有中症保障，相比現在主流重疾險的設計標準，保障差很多！
- 癌症二次賠責任：
癌症高發，且癌症治療具有轉移、持續、複發、新發的特點，懂保君一直建議大家買單次賠付重疾險時務必附加上癌症二次賠付責任，華夏福沒有這項責任的保障，依然不及格！
2、「返錢」值不值：
那句「有病治病，沒病返錢」，誘惑了多少懵懂投保人。
經過上圖對比可以看到，在保障不如消費型產品的情況下，返還型重疾險華夏福每年所交保費是不返還的嘉和保的近3倍。
所謂的返還保費，其實是我們用多交幾倍的錢換來的。不僅價格貴幾倍，而且只有保障期內沒得重疾，才會返錢給你！
返還的實質是保險公司把你多交的錢拿去投資，幾十年後再把已經貶值很多的本金返還給你。
如果買了華夏福，活到88歲沒患重疾出過險，順利領取返還的總保費25.88萬，收益到底有多高？
懂保君經過簡單測算後，其年IRR年化收益率不到2%，不如存銀行定期。
所以，我們實在沒有必要把交的錢，幾十年都套牢在保險公司。完全可以用幾千元買消費型重疾險，剩餘的錢用作其他穩定投資和日常生活開銷未嘗不可。
看完了產品的套路，接下來一起看看理賠上的套路。
二、保險公司的【理賠套路】話術：
「你們年輕人還在網上買保險，摸不着看不見，真理賠了找誰去……」
這句話想必大家也不陌生吧，線下代理人經常會拿這一句來忽悠想在線上配置保險的年輕人，一味的強調線下大公司保險理賠的可靠性，詆毀線上保險公司理賠的不穩定性，以引導年輕人在線下投保。
其實不然！咱們實打實的看一下往年的理賠數據就知道了：
如上圖對比，無論是大家熟知的老牌保險公司，還是新興崛起的保險公司，理賠時效、獲賠率幾乎一樣，並沒有太大的差別！
還有些朋友擔心「小」保險公司的償付能力、服務質量……
還是那句話，保險公司不分大小，別人家保險公司能做到的，我家保險公司也同樣有能力。保險公司背靠銀保監，受銀保監監管，你的保單是一紙合同，有監管撐腰，合同在保障就在，不會因公司差別待遇！
長期型險種比如重疾險，一年幾千塊保費，對普通老百姓來說不是小數字。
我們的初衷是希望建立在公平基礎上的將心比心，如果每年幾千元保費能換來盔甲加身，即使未來的疾病風險不可控不可知，這筆錢都花得值得！
怕的是，回報我們的是保障背後的暗藏心機、坑蒙拐騙，這種欺騙與無賴無異！
但遇到保險無賴，往往我們訴諸無門，最好的處理也是最無奈的結果，只能退保，而退保必定會有損失，這筆智商稅是交定了！
拋開保險的種種套路，保險姓保，買對保險大可安心。而保險難懂易踩坑，懂保君建議您聽取專業人士的意見量身定製保障方案。
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