借唄的合作機構多達十幾家，較普遍的幾家為：重慶小貸、新網銀行、南京銀行、商誠小貸，其它諸如江蘇銀行、廣州銀行、西安銀行、天津信託、浦發銀行等都可能成為放款方。
在借唄借款，你的每次點擊，都會生成一條記錄，可能每次簽訂的合同，都來自不同的放款方。
我曾經相繼被新網銀行、重慶小貸、商誠小貸、南京銀行及天津信託等機構放款，有幾家機構放款，徵信上就會體現幾家機構的查詢記錄。
徵信顯示過多，證明使用借唄頻繁，若沒有多重借貸的情況下，銀行會根據以下四種情況，綜合評估是否放款。
第一種、影響最小：頻繁借貸間隔大於6個月，沒任何逾期記錄。
銀行授信額度時，個人徵信是必須授權的，銀行所看的記錄為3-6個月的數據。
尤其是借還款記錄、借貸個數、機構查詢記錄、審批記錄，這四項尤為重要。若3-6個月期間沒有再借或查詢大於3次的記錄，95%的銀行都會通過貸款。
第二種、影響次之：頻繁借貸間隔在3-6個月之間，沒任何逾期記錄。
這種情況，從你的記錄上可以體現，你這個期間內缺錢，銀行會謹慎評估你的還款能力。
若提供的工資流水、其它證明材料充足，能滿足還款能力，銀行即放款，不過利息可能偏高，期限可能縮短。若能力不足，銀行會拒貸。
第三種、影響嚴重：頻繁借貸間隔小於3個月，沒任何逾期記錄。
3個月的記錄是銀行的硬性條件，若你近三個月的貸款查詢、貸後審批等信息體現較多的話，房貸是80%拒貸，20%的銀行可能會酌情放款。
房貸做不了，做信貸沒問題，但也要看記錄是否超過本行的要求。若超標，既不放貸；符合，酌情放款。
第四種、影響惡劣：若徵信體現有逾期記錄，且還清，你也基本與房貸無緣。
個人做房貸，100%會拒絕，若和夫妻雙方組合貸，你為輔，家人為主，可能會通過。
與房貸無緣，但還是可以做信貸，個別銀行會看是否有「連三累六」，符合的話，也有銀行放款，不過額度低、利率高、期限短。
那麼，為什麼個人徵信上體現有「借唄」記錄，就會拒絕貸款呢？
銀行更多參照央行個人徵信，它們認死理，更相信於正規銀行的貸款，類似於支付寶借唄、京東金條、微粒貸等，在它們那裡一視同仁，均為「網貸」、「小額貸款」。
以我自己為例，處於四線城市，不管是四大行還是商行、還是本地銀行，我都去做過貸款。當時我的徵信有「多重借貸」，但沒有任何逾期。
我去銀行做信貸，近三個月的查詢次數（貸款查詢、貸款審批、貸後管理等）為13次。
首先去了建行和農行，我被直接拒絕，除非你有資產抵押，但審批金額不會超過10萬、利率會上浮20%、期限不超過3年。
其次去了中行和工行，兩家信貸員看了徵信報告，查詢次數均超標，但可以試着申請，通過率85%，建議我再等兩個月。
徵信上雖沒有逾期，可體現的貸款筆數有點多，信貸員當面使用鉛筆，給我勾出哪些小額貸款需要結清後，才能在本行100%通過，否則有拒貸風險。
勾選的小額貸款就包含支付寶的「借唄」。
而我們要想做貸款，徵信在這三種情況下，是容易通過審批的：
- 徵信上無任何逾期、無呆賬。
- 查詢次數、貸款審批次數不超標，3個月內總體不超過3次。
- 徵信上體現的除銀行外的小額貸款全部結清，不再貸款的情況下，3個月以後去申請貸款。
每家銀行有自己獨特的審核機制，審核寬鬆的商業銀行，信貸員為了做業績，還是可以下款的。
或者托第三方中介機構，直接找到銀行的信貸經理，這裡邊的門門道道，就不多說了吧！我身邊就有這種下款的例子。
不管是什麼貸款，在未來徵信的發展趨勢下，個人信用顯得越發重要
目前除了人行徵信，另外兩家有牌照的為百行徵信和朴道徵信，這兩家主要為市場化運營，以微信支付分、芝麻信用、美團信用分等形式體現。
所以，我們支付寶、微信、美團等借貸產品是不被央行個人徵信認可的，銀行就可能拒貸。它們的主要銜接點更多是讓金融圈更規範，個人大數據更安全。
而在信息主體權益保護方面，主要和《民法典》結合，在於加大加強個人信息的保護力度，而不是隨意讓APP軟件讀取我們的個人信息。
徵信的不斷完善，最終目的是讓個人生活更便利。
我們在行走江湖時，建議保護好個人信息，那些宣揚給你提供徵信修復、大數據修復，幫你洗白、清除黑數據的都是騙子。
央行明確指出：「當前並不存在徵信修復這一說法，現行的查詢記錄保存期限為兩年，逾期記錄將從逾期欠款還清當月開始算起，保留五年記錄，過後清零」。
在以後「信用比金錢更重要的時代」，不隨意消費，不惡意透支，才是個人信用的基本原則。
