近日
中國人民銀行
國家金融監督管理總局聯合印發
《關於調整汽車貸款有關政策的通知》
通知提出
金融機構在依法合規、風險可控前提下
根據借款人信用狀況、還款能力等
自主確定自用傳統動力汽車
自用新能源汽車
貸款最高發放比例
真“0首付”時代到來
將進一步降低消費者的購車門檻
記者了解到，《通知》最大的變化是取消了金融機構對自用傳統動力汽車貸款和自用新能源汽車貸款最高發放比例的限制。
《通知》明確，自用新能源汽車貸款最高發放比例由金融機構自主確定，這也被業內解讀為未來貸款金額可按所購汽車價格全額發放，貸款比例最高可達100%。而此前，自用傳統動力汽車、自用新能源汽車貸款最高發放比例分別為80%、85%。這意味着，消費者購車門檻在此前政策基礎上分別下降20%和15%。購車將可享受到真正意義上的“0首付”。對此，北京市消費者汪浩提出了他的疑問：
“在國內汽車市場中，‘0首付’早已不是什麼新鮮詞，那麼《通知》中的貸款比例高達100%和以前的“0首付”有什麼區別？”
對此，商務部研究院電子商務研究所副研究員洪勇在接受記者採訪時介紹，在國內汽車市場，過去部分汽車企業推出的“0首付”購車促銷活動，本質上是由汽車廠商或其下屬的汽車金融公司承擔了首付款部分的成本，為消費者提供了一種短期內無需支付車輛首付金額即可購車的方案。然而，這種做法通常受到嚴格的內部風控措施和特定條件限制，並且可能通過提高貸款利率、手續費等方式平衡風險和成本。
洪勇表示，此次新政則是從國家層面調整汽車貸款政策，明確金融機構可以根據自身風險控制能力自主決定自用汽車貸款最高發放比例，理論上可以實現100%貸款，即“0首付”。這是金融政策上的重大調整，賦予了金融機構更大的自主權，有望使“0首付”購車成為更普遍的市場現象，並且是在金融機構嚴格把控風險的基礎上實施的。
值得一提的是，對於實施新能源汽車貸款政策的車型範圍，《通知》明確，各金融機構可以在《汽車貸款管理辦法》規定基礎上，根據自願、審慎和風險可控原則，參考工業和信息化部發布的《新能源汽車推廣應用推薦車型目錄》執行。此外，商用傳統動力汽車、商用新能源汽車、二手車貸款最高發放比例保持70%、75%、70%不變。
根據自己實際情況
選擇貸款金額和期限
購車更輕鬆
記者注意到，在《通知》發布後，多家汽車金融公司率先執行新規落地“0首付”。截至目前，包括一汽汽車金融有限公司、廣汽匯理汽車金融有限公司在內近10家汽車金融公司宣布上線“0首付”金融產品，對品牌授權經銷商旗下在售車型提供“0首付”的購車支持。
近來，記者走訪環京地區多家汽車品牌4S店了解到，多家汽車主流企業也積極跟進，官方推出各種“0首付”購車政策。以某日系品牌為例，即日起至4月30日推出至高8年0首付、36期0利率等多重金融政策及至高16000元置換補貼；某知名新造車品牌宣布4月底前下訂最新款熱銷車型，便可享受0息或超低息，這也是其首次推出“0利息”分期購車的優惠政策。
在激烈的車市競爭下，置換補貼也以0首付的方式搶佔市場。記者注意到，某日系品牌推出置換0首付的服務，在指定時間內，置換或購買旗下多款車型，可享受0首付以及至高2萬元補貼。
汪皓表示：“我原本看得是10萬元左右的車輛，如今有了這一政策後，感覺購買15萬元價格區間的車輛也沒有太大壓力。”
中國企業資本聯盟副理事長柏文喜在接受記者採訪時表示，《通知》出台確實會進一步降低消費者購車門檻，這意味着消費者購車時將不再受到貸款比例的限制，可以根據自己的實際情況選擇貸款金額和期限，從而減輕消費者的經濟壓力。這有望有效提升汽車消費活力，促進汽車市場的增長。
消費者購車首付降低了
但是否會由此產生貸款利息
反而增加消費者的購車成本？
記者調查發現，在此次車企推出的“0首付”政策中，幾乎所有車企在推出政策的同時提供“0利率”貸款服務，這表明消費者將不會為選擇貸款購車的方式而繳納一定費用的利率。
《通知》有助於促進
汽車消費增長和結構優化
推動汽車市場健康發展
《通知》提出，中國人民銀行各分支機構、金融監管總局各派出機構應強化對汽車貸款資產質量、機構穩健性的監測、分析和評估，促進金融機構汽車貸款業務穩健運行。不難看出，“穩健”是新政實施的關鍵所在。而實現這一目標，需要政策的方向性引導。
可以預見，在新政發布後，“0首付+0利率”會成為未來消費者購車的主要選擇之一，這會對汽車市場長期發展產生積極影響。
洪勇介紹，與其他直接補貼政策相比，《通知》的優勢主要體現在政策實施主體多元化，金融機構在此政策引導下擁有更多的自主空間進行產品創新和服務優化，有利於市場機制在資源配置中的決定性作用。不同於直接財政補貼政策，如購車現金補貼或稅收優惠，這種金融政策調整更加側重於通過金融服務手段來激活消費市場需求，同時不會直接增加政府的財政支出負擔。
《通知》還鼓勵金融機構結合新車、二手車、汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新，適當減免汽車以舊換新過程中提前結清貸款產生的違約金，更好支持合理汽車消費需求。
財經評論員張雪峰對記者表示，《通知》還鼓勵金融機構結合汽車以舊換新等細分場景，加強金融產品和服務創新。這有助於拓展汽車消費的渠道和方式，為消費者提供更多的選擇，促進汽車市場的多元化發展。由此可見，《通知》相比其他補貼政策更加靈活、針對性更強，有助於促進汽車消費的增長和結構優化，對於推動汽車市場的健康發展具有重要意義。
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中國消費者報新媒體編輯部出品
來源/中國消費者報·中國消費網
記者/吳博峰
編輯/李曉雨
監製/何永鵬 任震宇
