近期，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，明确金融“五篇大文章”重点领域和主要着力点。科技金融作为首篇大文章，持续为实现高水平科技自立自强和建设科技强国提供重要支持。近年来，保险业不断提升服务能力、丰富科技保险产品体系，加强对科技领域的保险保障和投融资支持。
丰富科技保险产品
随着我国科技创新的步子越走越快，科技保险产品的创新也日益活跃，一路护航科技成果从实验室走向市场。去年12月，国家金融监督管理总局发布《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》，提出要推动建立科技保险政策体系，完善配套支持措施；优化首台（套）首批次保险补偿政策机制；鼓励在国家重点支持领域发挥共保体等保险机制作用，提升保险保障能力；丰富研发、中试、知识产权、网络安全等领域保险供给。
近期，中国人保在青岛、广州、无锡、苏州等地落地全国首批专利密集型产品责任保险，首批签约企业涉及化学农药、汽车零配件、医用材料、集成电路等多个领域，承保产品所使用的专利总数达54项，体现了知识产权保险对科技创新的精准支持。据了解，专利密集型产品由于科技含量高，在市场推广过程中，往往面临侵权纠纷、产品责任等风险挑战。该保险产品既能为企业应对专利侵权纠纷所支出的相关费用和应承担的经济赔偿责任提供保障，又能覆盖因产品缺陷造成第三方人身伤害或财产损失所需承担的经济赔偿责任。
平安产险从科技型企业需求出发，已推出研发费用损失、成果转化失败等科技类保险产品超70款，积极服务高水平科技自立自强。同时，大力推进知识产权保险创新发展，开发了包括被侵权损失保险、专利执行险等13款知识产险相关产品，可以满足初创型、成长型、成熟型等不同阶段企业创新发展保障需求。截至2024年12月31日，平安产险累计为电子信息、生物与医药、航空航天、新材料、高技术服务、新能源、资源及环境、先进制造等重点领域的6.9万家科技型企业客户提供了超9万亿元的风险保障。
中山大学岭南学院教授曾燕表示，目前，科技保险呈现出产品创新加速、数字化程度加深、政策支持力度加大的趋势。网络安全保险、知识产权保险、研发中断保险、首台（套）重大技术装备综合保险等新型保险产品不断涌现，满足了科技型企业在不同发展阶段的风险管理需求。同时，保险公司借助大数据分析和人工智能等技术，更精确地评估科技型企业的风险特征，实现个性化定价，提高了保险产品的竞争力。此外，政府通过税收优惠、财政补贴、共保平台建设等方式加快推动科技保险发展。
大力支持科创融资
企业是科技创新的关键载体。我国融资结构长期以间接融资为主，需要引导银行保险资金积极投早、投小、投长期、投硬科技。《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，要优化科技型中小企业融资环境，发展股权投资、创业投资、天使投资，壮大耐心资本，支持培育发展科技领军企业、独角兽企业和专精特新中小企业。保险业坚持投早、投小、投长期，聚焦科技型企业在人才创业、信贷融资等重点领域的保障需求，通过提供伙伴式的保险支持和创新服务，助力企业攻克技术难关、拓展市场空间、走向稳健经营。
聚焦科技型企业研发周期长、技术迭代快、亟需大额长周期融资支持的特点，在上海金融监管局和上海市科学技术委员会的指导与支持下，人保财险上海市分公司、环亚保险经纪公司、国任财险上海分公司联合7家银行推出“科技履约贷”b款，保险方案实现了三方面突破：一是支持最长授信期为3年的贷款项目投保，进一步满足企业的长期资金使用需求。二是构建科技型企业还款能力综合评估模型，将代表企业科创浓度的因素，比如发明专利数量、研发团队履历等纳入评估，适度弱化企业财务数据、成立年限等经营性指标要求。三是完善政银保风险分担机制，通过政府风险兜底后置，进一步激发金融机构在前端市场的专业优势和效率，同时确保该项目的商业可持续性。
保险公司还积极推动知识产权保险质押融资保险，以保单增信的方式助力企业平稳发展。2024年，人保财险上海市分公司通过知识产权质押融资保险累计为18家拥有自主知识产权的科技型企业提供信贷风险保障，支持企业获得7350万元融资。大地财险营业部则与兴业银行上海分行及上海临港知识产权交流促进中心合作，共同推出知识产权质押融资产品“临港知in贷”。该产品健全了保险、政府、银行之间的风险共担机制，可提供完整的知识产权价值评估及回收处置服务，为知识产权质押融资提供风险保障。知识产权价值评估机构以临港知识产权公允价值评价体系为评估基础，解决了知识产权质押物处置路径不通畅的难点。
保险资金作为典型的“耐心资本”，更是直接以“真金白银”支持科技创新。去年年底，中国人寿集团旗下资产公司成功发起设立“中国人寿—北京科创股权投资计划”，规模50亿元，以s份额方式投资北京市科技创新基金，探索保险资金发挥耐心资本特点、壮大创投产业发展的可行路径。据了解，该基金采取政府引导、市场化运作模式，运行以来在促进社会资本投早、投小、投长期等方面发挥了显著带动作用，通过与龙头企业、高校及科研院所等形成深度合作，支持了一批专注硬科技投资的基金，孵化落地了一批优质科技型企业。
目前，保险资金长期投资改革试点正在推进，新质生产力领域的投资机会尤其受到保险资金关注。从年初至今，第二批试点项目共批复1620亿元试点资金，参与试点的机构也已经扩展至8家保险机构。国家金融监督管理总局局长李云泽此前在十四届全国人大三次会议首场“部长通道”中表示，试点不仅为资本市场带来实实在在的中长期增量资金，而且进一步壮大了机构投资者群体，今年会进一步加大试点力度。
探索应用创新模式
在为科技创新活动提供风险保障和资金支持的同时，保险业自身也积极顺应技术发展潮流，充分利用大数据、人工智能、大模型和区块链等前沿技术，在不同领域探索应用“保险+服务+科技+数据”的创新模式，提高保险服务实体经济质效。
2月份以来，多家保险公司宣布接入deepseek，推动保险业务智能化升级。在中国平安总经理兼联席首席执行官谢永林看来，当前以deepseek为代表的开源大模型，正在深度重塑全球科技革命的方向，重构企业价值创造的底层逻辑，对金融保险业影响深远。他表示，中国平安将加速推进人工智能、大数据技术及开源大模型的深度融合发展，在确保风险可控的基础上，积极布局、快速接入相关开源大模型，开发丰富的垂直应用及服务功能。
利用大数据和人工智能，保险业实现了降本增效。谢永林表示，中国平安ai座席服务量达到18.4亿人次，覆盖超过80%的客服总量。智能核保理赔实现了93%的寿险保单秒级核保，闪赔比例达到56%。大数据和ai的应用显著提高了业务流程、服务流程和销售流程的效率，如车险闪赔秒级定损速度提升了4000倍。ai辅助诊疗系统的导诊准确率超过99%，辅助诊疗准确率在95%以上。
在科技赋能防灾减损方面，保险业也在着力推动风险减量服务向智能化转型。鼎和保险通过建设风险管理平台，为承保项目提供灾害预警、智能定价、巨灾模型等风险管理功能，并向客户提供风险查勘、隐患排查等风险减量服务。在地震、台风等灾害中，公司借助平台精准排查受灾客户，及时发布灾害预警，在防灾救灾工作中发挥了重要作用。
曾燕认为，人工智能技术的快速发展为保险业带来了诸多机遇。在风险评估方面，人工智能技术可以更精准地预测风险事故，从而实现个性化的保险产品设计和定价。这不仅提高了保险公司的定价效率，还能更好地满足不同客户的风险保障需求。在理赔服务方面，由人工智能技术驱动的智能理赔系统可以快速处理理赔申请，自动识别理赔材料的真实性，提高理赔效率，减少人工干预，提升客户满意度。 （经济日报记者 杨 然）
