河南村镇银行会怎样收场？|3个猜测

最近河南的村镇银行们，开始有动静了。

不少朋友开始担心，这么下去，村镇银行会不会玩完啊？

虽说村镇银行在我国的银行体系里属于，“年龄最小”“辈分最低”“个子最小”。

但毕竟还在发展期，不太可能因为这样一次事件，就彻底消亡。

为什么这么说呢？

村镇银行在银行业体系中扮演什么角色？

先来了解一下，为什么当初要设置村镇银行呢？

我们不妨先想想，银行主要是干什么的？

现代银行，有三大最主要的业务，分别是吸收存款、发放贷款和办理结算。

那么，如果这个银行设置在村镇，意图就很明显了，服务的就是三农：

农业、农村和农民。

刚开始成立的时候，大家也是有分歧的，一方面认为如果真弄，这些小银行业务复杂并且抗风险能力不足。

后来为什么又搞了呢？

因为大家盘算了一下，我们地方大，农村人口多，如果搞得好，是有可能产生规模效应的。

《金融发展水平、大股东持股比例与投入资本，作者：陆智强，熊德平》

如果有老家在农村的可能有印象，要在当地取个钱，得跑老远，少说1KM，一般都得去当地的农商行。

所以，解决这农村金融的“最后一公里”的任务，就交给了村镇银行。

以往，在中国农村只有农商行和邮政储蓄两种金融主体，没有办法完全满足农民的需求。

所以成立村镇银行后，按规定，同样可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算等等。

只要是银监会批准的，都能办。

农商行，网点也不少，跟村镇银行有什么区别呢？

1）注册资本方面：农商行最低限额5000万元，村镇银行根据设立地、设立类型不同而要求不同；

2）发起人制度 方面：农商行在农村商业银行、农村合作银行、农村信用社基础上组建，村镇银行主要发起人持股比例不得低于 15%，且发起人中至少有1家金融机构；

3）业务范畴：村镇银行未经批准不可从事发行金融债券、买卖政府债券 和金融债券等业务；

4）业务限制：村镇银行可用资金应当全部用于当地农村经济建设，满足当地农村资金需求后才可投放其他产业。

总的来说，村镇银行的发展可以分为三个阶段：

1）2006年-2012年：2006年中央一号文件明确鼓励县域内设立多种所有制机 构，股东资格、公司治理相应规范，2010年村镇银行成立数量达到峰值。

2）2012年-2020年：监管不断完善，村镇银行评级方法、风险处置方法陆续出台，村镇银行成立数量回落。

3）2021年至今：《关于进一步推动村镇银行 化解风险改革重组有关事项的通知》明确提出加快村镇银行补充资本、强化风险处置，监管逐步转向防风险。

据统计，截至2021年末，银保监会一共核准成立村镇银行1651家，机构已覆盖全国31个省份1300余个县（市、旗），县域覆盖率超71％，在农村金融中已经是新生力量了。

“爆雷”有迹可循

我翻了翻资料，说真的，这次爆雷如果是体系内的人看，应该也不是完全无迹可寻。

村镇银行发展到现在，也一直面临着很多难题：

- 法人制经营，治理结构不完善，容易被个别大股东操纵或与主发起行发生冲突；

- 社会公信力和品牌影响力不足，导致吸储难、吸储贵；

- 市场竞争环境不公平（例如，根据有关规定，地方国库资金不能存放村镇银行；难以进入同业拆解市场等），导致业务发展缓慢；创新能力不足，简单复制主发行业务，业务品种单一，抵御风险能力弱。

- 国有大行和互联网银行纷纷涉足农村业务，抢夺客户资源，进一步加剧了农村金融市场竞争；

从图上看，80%都是地方国有企业和民营企业在管理的，从注册资本上看，村镇银行注册资本普遍低于1亿元，且公众企业>中央国有企业>地方国有企业>民营企业。

此外，还有两个发现：

1. 村镇银行ROA最低

ROA是看什么的？是看资产回报率的。

资产回报率=税后净利润/总资产，就是用来衡量每单位资产创造多少净利润的指标。

从图上看，村镇银行表现不理想。

2. 不良贷款率，村镇银行最高

这个从名字上就好理解，指的就是不良贷款占总贷款的比重。

这个比率，是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。

哪些是不良贷款呢？

指在评估银行贷款质量时，会把贷款按风险基础分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，其中次级、可疑和损失，是被定义为不良贷款的。

也就是说，不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。

如果你生活在农村，或者爸妈生活在农村，可以考虑把钱从村镇银行往农商行先转移。

农商行的ROA高于城商行，并且不良贷款率低一倍。

这次风波后，会有什么影响呢？

我们可以参考一下包商银行的处理办法，做个猜测：

做法一：新设银行收购承接业务+银行破产清算

包商银行破产后，由存款保险公司会同建信投资、徽商银行以及内蒙古自治区财政厅8家发起人设立蒙商银行，承接包商银行内蒙古自治区内资产负债及相关业务，不跨区域经营。

猜测河南这4家，大概率也会参考这个做法。

做法二：小额债权全额保障+大额债权部分保障+二级资本债减记

这1点，现在已经有动作了，5万元以下的已经在陆续登记赔付了，后续估计会有更多保障措施跟进。

参考包商的做法，以2019年5月为基准，包商银行资不抵债金额为2200亿元 。

5000万以下债权全额保障，5000万以上大额债权部分保障，全部债权保障水平近90%。并对2015年发行的65亿元二级资本债券全额减记。

做法三：央行还是联合存款保障基金一起出手救助

我估计全国范围内不少买村镇银行存款的朋友，都是因为《存款保险条例》的存在。

这个条例2014年出台，2015年建立，2019年成立存款保险基金管理公司，注册资本100亿元。

覆盖所有存款类的金融机构，包括境内依法设立的具有法人资格的商业银行、农村合作银行、农村信用社等，符合条件的所有存款类金融机构都应当参加存款保险。

截至2021年6月，共有4,026家银行参与存款保险。

那么这些保费从哪里来的呢？其实还是从金融机构自己掏的。

真出事儿了，还真能派上用场。

还是提醒大家，如果真遇上了，不要太慌，静下来等消息，该登记的时候做好登记。

金融这个事儿，既要发展，也要稳定，对【村镇银行】的事儿，可以作为前车之鉴，但也没必要一棒子打死。

开头也说了，它成立不久、地位不高、管理不完善，这些都是咱们可以想办法改进的。

但如果一刀切给掐了，广大农村和农民的金融便利性也会下降很多。

总之，给它点时间。