一些朋友尤其是二孩的父母都表示有想法给孩子投教育金，但真正谈到教育金方案，就不了了之，被搁置延后，究其原因，生活的各种开支过后，存不下钱，以至孩子上小学、初中了，才发现教育金一直没准备，再去准备已经迟了、需要的资金更多了。还有些父母，对于教育金该存多少没有底，多少存一点，没按照孩子的年龄、将来上大学需要的费用测算，可预见的是，实际存的钱与孩子需要的教育金有很大差距。
那么，孩子教育金该不该存？什么时候存？存多少才是比较合适的？选择怎样的工具来准备教育金？今天我们来一一分析。
一、孩子的教育费用需要多少钱？
其实，大部分父母都知道应该给孩子存钱上大学、读研甚至出国留学。我们就有必要了解一个孩子从小学到上大学需要多少钱，再结合自家的经济情况来计划。就拿我们株洲公示的收费标准来说，公立幼儿园的花费是800-1500元/月不等，小学到初中是义务教育，公立高中学费1000-2000元左右，私立高中每年学费1-2万不等，一般所存的教育金主要应对孩子上大学、读研甚至留学。
从上世纪90年代开始，我国的大学除了军校和部分公费生外，大部分专业都需交学费。第一档是一、二本公办大学，学费普遍在3500-6000元之间。如北京大学2021年电子信息类、生物科学等专业5300元每年，其他专业5000元每年。第二档是三本民办大学及独立学院，比公办大学贵很多，普遍10000-20000元/年，因为这类大学办学经费主要来源于学费，且稍带盈利的目的。
第三档是中外合作大学，如上海纽约大学、西交利物浦大学、昆山杜克大学等，每年学费少则几万，多则十几万，这类学校教学模式与国际接轨，学习资源和生活环境也更好，毕业还可拿双证，一些家庭如条件允许，会选择让孩子去读。
除了大学本科，现在很多孩子都会选择毕业后考研，相对于本科，考研读研学费一般会贵些，根据专业网站发布的资料，我将部分985/211、二本、中外合办大学的研究生学费统计在表中，大部分学校学术类研究生学费一年都是8000元以上，专业类学费更贵，有的专业如EMBA达到20万/年。
除了大学学费外， 另外还需要生活费，一二三线城市的大学生生活消费存在一定差距，但每月给大学生2000元生活费，是目前多数家庭的“标配”。按2000元/月算，大学一年的生活费约2.4万，4年共计9.6万。
分析完数据，我们可算出现阶段一个大学生四年需要的基本费用：
学费按中间值6000元/年，生活费2000元/月，加上学习工具按10000算，至少需要13万；若加上3年研究生（按基本8000元/年，生活费2000元/月）费用9.6万，一共需要22.6万。
这是当前的费用，那么以后上大学需要多少钱呢？物价每年在涨，学费也一样，1989年高校收费改革象征性交200元，1996年中国高等教育试行并轨招生学费涨至2000元，到现在平均5000-6000，在过去的30年间高校学费上涨近30倍，而国民人均收入增长11倍，远跟不上教育费用的上涨速度，所以预测以后上大学的费用，要考虑涨幅的因素来算比较合理。
再来说说留学，一般来说留学生们归国后更具竞争力，拥有更好的职业发展前景，更高的收入水平。猎聘大数据研究院推出的《2022海外应届留学生就业竞争力洞察报告》数据显示，近一年留学生优先职位占全体职位的 10.15%，其平均年薪为 24.43 万元，比全体职位招聘平均年薪高 3.29 万元。现在越来越多的家庭选择让孩子出国留学，目前留学最热门的，依次是澳大利亚、加拿大、德国、美国、瑞士、英国等欧美发达国家。
以主要留学目标国的花费以及美国排名前10的大学学费为例，平均每个中国留学生一年费用30-50万，三年需要75-150万。
且近年来国外的留学学费上涨很快，以美国为例，据美国大学理事会的数据显示：过去30年私立四年制大学的学费和学杂费平均上涨了一倍多，我们所熟知的排名靠前的普林斯顿、麻省理工等美国顶级大学绝大部分是私立大学。
综上分析我们由此可知，一个孩子从出生到大学的学杂费需要至少50万，加上考研、留学，费用更是达到100-200万，如此高的教育费用，成为大部分家庭的主要负担，甚至很多工薪阶层10多年的收入都达不到这么多钱。现在，由于物质极大地丰富，很多8090后的家庭消费模式已经发生改变，房贷车贷加上日常开支后，一些家庭很难存下钱。试想，将来孩子长大后需要大笔支出时，如何保证学费的供给，同时还能保证家庭生活质量不下降？可见，只要是我们希望孩子能接受好的大学教育，教育金的准备，就是每个家庭必做的功课。
一、教育金应该如何准备？
如前文所述，国内和国外的大学费用每年都在涨，今年刚出生的孩子，18岁上大学需要多少钱？读研需要多少钱？如果留学，需要多少钱？根据目前的涨幅，以孩子现在的年龄，其实可以测算出未来基本的大学教育费用，把我们需要为孩子准备的教育金目标确定下来后，再有步骤地准备教育金，选择合适的工具，随着时间增值，就比较科学，对于家庭财务来说，也会更轻松。孩子的教育是家庭的大事，教育金不是小数目，尤其2孩、3孩家庭，一定要及早规划。
那么，何时准备教育金较好呢？
现在0岁的孩子，18年后本科大学花费保守测算是 22万元，如果加上读研约20万，一共需要42万左右。综合近30年国内和国外大学费用的涨幅，我们设定年涨4%较为合理。假设我们所选的理想工具能做到每年回报率为3.5%，从0岁开始存钱，需要每月存1333元，一直到18岁；1岁开始存则需1417元，5岁开始每月1917元；10岁开始存需要每月3300元，若是到15岁才开始存则需要每月8150元。
从第一年开始连续18年做到每年3.5%的增值，并且还要保本，在现实中能做到的工具很少，那么我们可以选择保本，经过几年的封闭期后能做到每年3.5%的保险。以某款能做到3.5%稳定年利率增值的产品为例，分15年准备，0岁开始需要每月1833元，直至孩子15岁；到1岁开始准备，则需要每月1916元，两岁开始准备需要约2000元/月，到5岁开始则需要每月2916元，比0岁多了1000多元，可见，不管选择什么工具，同样的金额，时间越早需要存的金额就越少，因为增值的时间长，反之，越晚开始存，每月需存的金额就越多。
除了越早准备越好，教育金的轻松储备，还跟我们选择的工具相关。
一般常见的教育金储蓄方式，有银行存款、年金，另外还有增额终身寿。
一、银行存款：根据收入来存钱，每年收入减去支出后，银行存定期，这种方式需要1:1的现金储备，即如果孩子未来需要40万，我们必须要准备现金40万，在孩子刚出生时，每年存2-3万。
这种方式的好处是可根据家庭收入和开支来灵活调整每年储蓄的额度，需要每年持续存，弊端是人性不断消费的欲望导致结果不一定能存下， 大多数人为什么不能存下钱，是因为有这样的思维模式：收入-支出=储蓄，每月习惯花完赚来的钱，尤其是“买买买”无处不在的现在，很多人不知不觉习惯把账上的钱花完，最后没有钱用来做教育储蓄；即使能存下钱，也很容易被挪用， 存到一定金额，会想着换房、换车、被借，也容易导致教育储蓄的目标失败，当然现实生活中也有部分人能抵制消费的诱惑，雷打不动地定期存钱，少数人能做到。银行存款最高5年期，根据利率未来下行的趋势，每次转存都可能要面临收益的降低，对于长期目标来说，损失的收益就多了，我们以能做到每年定期存钱作为教育金来演示，至于利率，考虑到逐年下降，因此我们用现在的利率2%来算。
这是一种理想化的存钱方式，实际很难在第18年达到表中的64.5万，因为大多数人的实际做法是：第二年转存时把利息拿出来花了，续存的是整数或原来的本金；第二，从1996年到现在，利率从10.8%下降到2%，随经济发展，利率下行是全球趋势，中国也不例外。
二、年金：分为终身年金和专门的教育金两种，两者均可按期存，可灵活选择交费期限，一般会有定期分红自动返到万能账户，按当时的浮动利率二次增值，万能账户日计息、月复利，可选择在孩子最需要的时间按需领取不同金额，比如大学、创业、婚嫁，甚至可伴随孩子终身；专门教育年金，缴费方式也较灵活，与终身年金所不同的是，根据孩子上学、创业年龄返还固定的金额，供定期领取，很多教育年金现在也可搭配万能账户，用于二次增值，万能账户的利率是浮动的，一般会有2.5%保底利率。
这两类年金的好处是强制储蓄，根据孩子所需的教育金目标，设定需投入的金额，通过每年固定时间和金额的储蓄，将储蓄模式调整为：收入-储蓄=支出，确保教育金目标的实现，这种方式一定要按时点和金额每年存，如果中途退出，本金有损失，也正是因为这个机制的设定，才能克服人性的弱点，保证目标的实现。
三、增额终身寿，有人会问：增额终身寿不是以人的寿命为赔付条件的吗，为何可以做教育金？其实现在终身寿有了改良，设定了固定的利率，比如今年大部分寿险都是3.5%，也就意味着，每年都有3.5%复利增值直至终身， 且到了一定的年份，一般是8-11年，现价超过保费，和保额同步增长，也就是当孩子到18岁时，已有可观的增值，这时可按需部分减额领取或全部退出，如某款增额终身寿，父母给0岁宝宝每年投5万，连续10年，到孩子18岁年末时全部退出可拿72.75万，如果此阶段还不需要，可等到25岁时领取出92.54万，如果选择减额领取，则减额之后的余额仍按3.5%年复利继续终身增值。
相对年金的浮动利率增值，增额终身寿的利率固定，投保时在合同里确定了利率，每个年龄时点退出可拿的金额也以现金价值表列名，因此我们能根据目标教育金的金额，以终为始，精准倒推算出每年、每月需要存的金额。不过，一旦开始了这项方案，就要制每年按约定存入账户。
年金和增额终身寿作为教育金，还可附加投保人豁免功能，这也是很多父母所应考虑的重点：当投保人（一般是父母）在缴费期间发生重疾、意外身故或全残，可免交后续的费用，视同缴满，孩子到期可领取全额教育金，这是所有其他理财方式所不具备的功能。“5·12”汶川地震确认的630名孤儿中，后续7年只有12人被好心人士收养。如果这些孩子的父母们，能提前做好子女教育和生活的安排，当这些无可预知的灾难降临时，至少不会给幸存下来的孩子造成二次伤害，能够保障其良好的生活和教育。
每一个选择都会有得有失，正如选择短期理财工具获得短期相应高的收益，然而在每一次转存中，随着利率的下降趋势，我们会失去长期稳定的收益；同理，选择获得长期稳定的收益，我们需要付出的代价是牺牲短期收益。
结论：教育金是每个家庭的刚性大头支出，且每年都在上涨，以上我们分析了三种工具作为教育金的特点。银行存款特点是存取的时间和金额灵活，最终能否存下、到期的金额是不确定的；年金和增额终身寿的共同点是强制储蓄，一经开始需按约定时间和金额存，可根据目标来测算每年存的金额，年金的利率是浮动的，增额终身寿利率固定，到期金额确定，用现在的利率锁定未来收益，同时两者兼具投保人豁免功能可选，确保孩子的教育金目标实现。教育对孩子和家庭来说都是大事，教育金的准备是每个家庭教育金必做的功课，越早准备越轻松，选择合适的教育金工具，让准备的教育金随时间和利率增值。
以上的文章和数据作为基本的参考，每个家庭的教育目标不一样，如何以终为始，根据自己孩子的年龄来选择教育金工具、设定合适的金额，需要根据表格来测算，如果您有需要，可联系我有针对性地具体测算，量身设计孩子合适的教育金规划。
