在金融行業的激烈戰場中，數字化轉型的風暴正以排山倒海之勢席捲而來，無情地衝擊著傳統的經營模式。農商行，作為服務地方經濟的關鍵金融支柱，此刻正站在生死存亡的懸崖邊緣，面臨著前所未有的生存大挑戰與發展大危機！
為了在這場殘酷的競爭中存活下來，並實現可持續發展，不少農商行毅然決然地踏上了「降本」這條充滿荊棘的道路。它們試圖通過一系列雷厲風行的舉措，來優化成本結構、提升運營效率。然而，現實卻給了它們沉重一擊，這些看似美好的「降本」策略在實施過程中，引發了一系列錯綜複雜的問題，讓農商行深陷轉型的劇痛泥潭之中，難以自拔。深入剖析這些問題，探尋未來的前行方向，已然成為農商行當下刻不容緩、必須解決的核心課題。
一、「降本」背後的重重困境
老員工內退：經驗與成本的艱難博弈
在農商行的「降本」棋局裡，安排55歲老員工內退是一招常見卻飽受爭議的險棋。從成本控制的角度看，老員工的薪資待遇高，享受的福利優厚，在人力成本中佔比極大。而且，隨著金融行業數字化轉型步伐加快，新知識、新技能如潮水般湧來，老員工在接納和適應這些變化時，往往比年輕員工慢半拍，與銀行的發展戰略需求出現了明顯的脫節。所以，銀行希望借老員工內退，為充滿活力與創新思維的年輕員工騰出崗位，給銀行注入全新的發展動力。
但這一做法的負面影響不容小覷。老員工可是銀行發展歷程中的無價之寶！他們在長期工作實踐中積累了海量的業務經驗，對各類金融業務的操作流程和風險點瞭若指掌。他們和當地客戶建立起了深厚的信任關係，手中握著大量的客戶資源，這些資源可是銀行穩定發展的關鍵支撐。一旦老員工內退，這些客戶資源極有可能跟著流失。尤其是那些長期與銀行合作的大客戶，他們對銀行的信任大多建立在和老員工良好的溝通與服務之上，老員工一走，他們很可能會因擔憂銀行服務質量，轉身投入其他金融機構的懷抱，這對銀行來說，無疑是巨大的經濟損失。
再者，老員工的職業素養和工作態度，是銀行企業文化的重要體現，對年輕員工有著深遠的示範作用。他們提前離開，可能會導致銀行企業文化傳承的斷層，削弱銀行的整體凝聚力和向心力。雖說內退能減少在職員工的薪酬支出，但銀行仍需承擔內退員工的公積金、社保等費用，短期內成本並不會顯著降低。並且，新老員工交接時，由於業務熟悉程度和客戶關係的差異，極易出現工作銜接不暢的狀況，導致銀行運營效率大幅下降，進而增加隱性成本。
清退勞派和外包：服務質量與成本控制的失衡漩渦
勞務派遣和外包人員在農商行的日常運營中，扮演著不可或缺的重要角色。他們分布在各個業務崗位，從基礎的櫃檯服務到複雜的數據處理和客戶服務，為銀行的業務開展提供了堅實的支持。然而，為了降低成本，一些農商行選擇大規模清退這部分人員。從成本控制角度看，這一舉措確實能直接削減用工成本，還能省下外包管理費用。加之金融科技飛速發展，許多業務可通過自動化系統和智能化設備完成，對勞務派遣和外包人員的需求有所減少。
但清退勞派和外包人員，給銀行的服務質量帶來了毀滅性的打擊。在基層網點，這些人員承擔著大量基礎服務工作，他們一走，銀行的服務能力瞬間大幅下降。櫃檯業務辦理速度變慢，客戶等待時間大幅延長，客戶滿意度直線下降。原本由外包人員負責的數據分析和客戶服務工作，現在得由內部員工接手，這不僅大大增加了內部員工的工作壓力，還因為內部員工對這些業務可能不太熟悉，導致工作效率低下，錯誤頻發。此外，勞務派遣和外包人員長期在一線工作，對當地客戶的需求和習慣了如指掌，能提供個性化服務。他們離開後，銀行服務客戶時就難以精準把握客戶需求，無法提供優質的客戶體驗，進而嚴重影響銀行的品牌形象和市場競爭力。
機關瘦身：精簡架構與決策效率的矛盾深淵
機關部門作為農商行的管理中樞，其高效運作對銀行整體發展至關重要。為降低成本、提高運營效率，一些農商行對機關部門進行瘦身，裁撤冗餘崗位，減少非創收崗位編製。這一舉措本意是優化銀行組織架構，減少管理層級，提高決策效率，讓銀行能更靈活地應對市場變化。
然而，實際操作中，機關瘦身卻引發了一系列棘手問題。一方面，過度精簡可能導致關鍵崗位的優秀員工流失，這些員工在銀行的戰略規劃、風險管理、業務創新等方面起著核心作用。他們一走，銀行決策過程就缺乏專業支持和指導，決策的科學性和準確性大打折扣。另一方面，留下的員工工作壓力劇增，要承擔更多工作任務。在這種高強度工作狀態下，員工往往只能疲於應付日常工作，根本沒時間深入思考和解決問題，決策效率自然受到影響。此外，機關部門與基層網點之間的溝通和協調也會受阻，基層網點的問題和需求難以及時傳遞到機關部門，機關部門的決策也難以有效落實到基層，這將嚴重製約銀行的整體發展，使其在市場競爭中反應遲緩，錯失大好發展機遇。
縮減櫃員：數字化轉型與客戶需求的激烈碰撞
隨著互聯網金融的迅猛發展，手機銀行、網上銀行等數字化渠道日益普及，越來越多客戶選擇線上辦理金融業務，櫃面業務量大幅下降。為適應這一趨勢，降低人力成本，一些農商行開始大幅縮減櫃員數量。這一舉措符合銀行數字化轉型方向，能推動銀行將更多資源投入數字化建設，提升科技水平和服務能力。
但農商行的客戶群體有其特殊性，大量中老年客戶和小微企業主對數字化操作不熟悉，仍習慣櫃檯辦理業務。縮減櫃員數量後，銀行網點服務窗口減少，業務高峰期時，客戶排隊等待時間過長，給客戶帶來極大不便，極易引發客戶的不滿和投訴。而且，櫃員與客戶面對面交流時，能及時了解客戶需求和反饋，提供個性化服務和金融產品推薦。櫃員數量減少，銀行與客戶間的溝通渠道變窄，難以滿足客戶多元化需求，影響銀行與客戶的關係維護，不利於銀行長期發展。
客戶經理瘋狂增員：業務擴張與人才管理的混亂迷局
在「降本」的同時，一些農商行卻在瘋狂增員客戶經理。在全員營銷的時代背景下，客戶經理作為銀行與客戶的橋樑，能直接為銀行帶來存款、貸款、理財產品等業務收入，是銀行實現業務增長和利潤提升的關鍵力量。銀行希望通過增加客戶經理數量，擴大業務覆蓋範圍，提升市場競爭力。
然而，客戶經理的瘋狂增員也帶來了一堆麻煩。一方面，新入職的客戶經理往往缺乏系統培訓和實踐經驗，對銀行的業務產品和市場情況了解不深，難以滿足客戶複雜多樣的金融需求。這不僅影響客戶經理的業務拓展能力，還降低客戶對銀行的信任度。另一方面，隨著客戶經理數量增加，銀行的人才管理難度也水漲船高。如果銀行不能建立完善的績效考核和激勵機制，很容易引發客戶經理之間的無序競爭，出現為追求業績而忽視風險和客戶利益的情況。此外，客戶經理工作壓力大，如果銀行不能提供良好的職業發展空間和工作環境，人員流失率就會上升，這不僅增加銀行的招聘和培訓成本，還會影響銀行的業務穩定性，讓銀行的業務發展充滿不確定性。
二、未來抉擇：探尋成本控制與業務發展的黃金平衡點
農商行的「降本」行動，是在市場環境變化和自身發展需求的雙重壓力下做出的無奈選擇，出發點是提升銀行的競爭力和可持續發展能力。但從目前實施情況看，這些操作在降低成本的同時，也帶來了諸多棘手問題和嚴峻挑戰。農商行在推進「降本」工作時，絕不能只盯著成本降低，而忽視對銀行核心競爭力和客戶服務質量的影響。
樹立正確的成本管理理念
農商行必須樹立正確的成本管理理念，將成本管理與業務發展、客戶服務緊密融合。在降低成本的同時，注重提升銀行運營效率和服務質量，通過優化業務流程、加強內部管理等手段，實現降本增效。比如，引入先進的金融科技系統，優化業務流程，減少不必要環節，提高工作效率。同時，加強員工培訓和管理，提升員工專業素養和服務意識，從而在降低成本的同時，提升客戶滿意度。
合理規劃人力資源配置
農商行要合理規劃人力資源配置，充分發揮老員工的經驗優勢和年輕員工的創新優勢。老員工可擔任導師，對年輕員工進行傳幫帶，助力他們快速成長。同時，建立科學合理的人才培養和激勵機制，為員工提供廣闊的職業發展空間，激發員工的工作積極性和創造力。例如，設立內部培訓課程，針對不同崗位員工提供定製化培訓內容，幫助員工提升專業技能。通過建立公平合理的績效考核制度，激勵員工積極工作，提高工作效率。
加強數字化轉型力度
數字化轉型是農商行未來發展的必由之路。銀行要加大對金融科技的投入，提升智能化服務水平，滿足客戶日益增長的數字化金融需求。比如，開發更便捷的手機銀行應用，優化網上銀行功能，為客戶提供更高效、便捷的金融服務。利用大數據和人工智慧技術，精準把握客戶需求，提供個性化金融產品和服務。但在此過程中，也要關注不同客戶群體的需求差異，保留必要的傳統服務渠道，為客戶提供更便捷、高效、個性化的金融服務。
關注客戶體驗
客戶是銀行生存和發展的根基。農商行在推進「降本」工作時，必須時刻關注客戶體驗。深入了解客戶實際需求，優化服務流程，提升服務質量。比如，通過客戶調研、滿意度調查等方式，收集客戶意見和建議，及時調整服務策略。加強員工服務意識培訓，確保員工以熱情、專業的態度為客戶提供優質服務。優化網點布局、合理配置櫃員數量，減少客戶等待時間，提升客戶滿意度。
加強風險管理
在「降本」過程中，農商行絕不能忽視風險管理。要建立健全風險管理制度，加強對業務風險的監測和預警，確保銀行穩健運營。比如，建立風險評估模型，對客戶經理的業務進行實時監測，及時發現潛在風險並採取防範措施。加強員工風險意識教育，確保員工在業務操作中嚴格遵守風險管理制度，避免因違規操作引發風險。
農商行的「降本」之路，布滿荊棘，充滿挑戰，但也暗藏機遇。只有在成本控制與業務發展之間找到那個關鍵的平衡點，農商行才能在激烈的市場競爭中站穩腳跟，實現可持續發展的宏偉目標。在未來的發展征程中，農商行需要不斷探索創新，積極應對各種挑戰，以更加穩健的步伐邁向高質量發展的嶄新未來。
