丈夫每月1万工资，10年后为何只有20万？

丈夫惊呆了，认为这不可能。他每个月交给妻子的家用费1万元，10年下来有120万元，即使用了一半，也应该剩下60万，这还没算上妻子的工资。

有一对夫妻，他们有一个可爱的孩子，家庭年收入有40多万元，持有一套无须还贷的自住屋产。妻子不买名牌包包、衣服和鞋子，过得很随意，以至于丈夫都说她能不能不要把自己穿得像大婶一样。

按理说，这样的家庭应该有不少储蓄，可一起生活10年后，妻子盘点时发现，家里的资产也就20万元左右。

而妻子也觉得很冤，她说家里的花销很大，包括孩子的课外培训费、每年的旅游费、给父母的孝顺费、请客吃饭的人情费、养车费、保险费等。在妻子说了一通后，丈夫依然觉得有问题。

他们家的钱主要投资在股市，妻子每次发工资后就会把工资和家用费投入股市，可是股市里的钱也不见涨，反而越来越少，于是丈夫把家庭储蓄少的原因归结于妻子炒股亏了。这下，妻子喊冤了，她说自己之前是亏过一些，但也赚回来了，总体上是略有盈余。但因为她把家里的钱都放在股市，所以家里的开销基本是从股市里提取，赚的没有提取的速度快，以致股市里的钱越来越少了。对于这样的解释，丈夫持怀疑态度。

后来，丈夫提出不能把所有的钱放在股市，家里也要留有现金，因为他们都已步入中年，上有老、下有小，万一发生什么事情，也要有现金救急。

妻子后来听从了丈夫的的建议，把家里的资金分成了4个账户：应急账户、开支账户、钱生钱账户、保障账户。

第一个账户：应急账户，应对生病或失业后的各种开销，占收入的10%。

应急账户其实就是现金流账户，让你在失业或生病期间收入断档时依然能还得起各种贷款，能够应付日常生活。

一般来讲，个人从失业到就业，从生病到康复，差不多需要3个月的时间，因此我们最少需要预留3个月的现金流。若要应对更加严重的突发情况，如疫情或金融危机，那么现金流可适当预留6~12个月。

现金流的配置要先于投资和消费，即有收入后应第一时间预留现金，再进行投资和消费。因为积攒现金流是细水长流的工作，所以预留的比例起码是10%，即如果你每月有1万元的收入，那么每月应拿出1 000元作为现金流储备。如果你想更快地攒够现金流，可每月多预留现金，等现金流满足3~6个月的需求后，可不再预留，把钱转入第二个或第三个账户。

第二个账户：开支账户，比如房贷、车贷、日常消费等，占收入的36%~50%。

这个账户很重要，它关乎你的信用。如果你总是延期还房贷、车贷或信用卡等，那么你的个人征信报告上将留有不良记录，以后想向银行贷款就比较难了。

为了保护好个人征信报告，一要按时还款，二要少借小额贷款。

现在，越来越多的第三方支付平台有一些类似信用卡的产品，但它们不是信用卡，属于小额贷款，一旦使用，个人征信报告上一般就会显示。若你频繁借还，那么银行会以为你的资金状况不好，等你想要申请房贷的时候，银行可能会拒绝放贷。因此，如果这些小额贷款不是必须使用的，那就尽量少用。

第三个账户：钱生钱账户，可用于理财的资金，占收入的30%~44%。

《伊索寓言》里《下金蛋的鹅》的故事最适合解释什么是钱生钱账户。

农夫汤姆和妻子埃琳娜很穷，他们靠卖鹅蛋为生。有一天，家里的鹅居然下了一个金蛋，能换好多钱，而且每天下一个，他们家的生活越来越好。

后来，他们希望鹅每天不止下一个蛋，于是给鹅吃最好的东西，可是鹅还是每天只下一个。他们想，鹅的肚子里会不会有很多金蛋。于是，汤姆和埃琳娜把鹅杀了，结果鹅的肚子里没有金蛋。从此，他们再也没有金蛋，生活再次陷入拮据状态。

这个故事告诉我们：要留着能生金蛋的鹅，这样你的钱才会源源不断。这个鹅就相当于钱生钱账户。

钱生钱账户放的一般是闲钱，是可以一到两年甚至更长时间用不到的钱，这样就可以投资一些中高风险的理财产品。

第四个账户：保障账户，如社保、商业保险等，占收入的10%。

社保、医保肯定要交，即使没有工作，你也要以自由职业者的身份去交。我们最好不要让社保、医保断档，毕竟在未来养老中，它们都是最基础的保障。

若想进一步转嫁生病、意外等风险，你就要考虑商业保险。尤其是家庭的经济主力，最好配齐重疾险、医疗险、寿险、意外险，而且是先给大人买保险再给孩子买保险。

我的一位朋友就受益于商业保险。她从25岁开始买重疾险，随着收入的提高，不断地给自己加保到164万元。2018年不幸被确诊为癌症时，她一次性获赔164万元，相当于未来好几年的生活费和营养费。正因为有这么多的赔付款，她才能无后顾之忧地全世界求医。

商业保险的保费不用太高，最好不要超过年收入的10%。若你每年交的保费太多，压力太大，有可能还没用上保险就被保费压得喘不过气了。

我的一位朋友家庭年收入是50万元，全家的保费是每年7万元。交了两年保费后，朋友觉得压力大想退保，此时却发现能拿回来的钱很少，只能作罢。

所以，保险要有，但要合理运用保险“以小撬大”的原理，即用低保费撬动高保额。若是保费高但保额不高的保险，尤其是那种保费倒挂（保费比保额还高）的保险，就没什么买的必要了，还不如好好理财，攒的钱也能在以后用于支付各种医疗费用。

当妻子构建完这4个账户后，丈夫心里踏实很多，而妻子也学会了不把钱都放在股市里，而是放在不同的账户里，并尝试不同的理财方式。