2025 年，老张得知养老金“二十一连涨”，心里乐开了花。他退休后基础养老金多了些，还能享受高龄补贴。同时，养老金计算规则透明，他清楚待遇构成。儿子也打算提前规划个人养老金。新规下，像老张这样的退休人员，正迈向更优养老新时代。
2025年，我国养老金制度迎重大调整，超90%退休人员领取方式、计算标准及补充保障机制将优化，聚焦公平、可持续与个性化，完善养老服务体系。
一、养老金“二十一连涨”落地，退休待遇稳步提升
自 2005 年起，我国养老金连续 20 年上调，2025 年将实现“二十一连涨”。此次调整呈现两大特点：
- 普惠性上调：全国退休人员基础养老金人均增幅预计达3.8%，覆盖企业退休人员、机关事业单位退休人员及城乡居民。
- 差异化倾斜：
- 高龄老人补贴：70 周岁以上退休人员，每月增发高龄津贴，年龄越大补贴越多。
- 艰苦地区倾斜：边远地区退休人员，按类别额外增养老金。
二、养老金并轨过渡期收官，待遇计算全面革新
2014 年启动机关事业单位养老保险改革，2025 年起“中人”养老金计算方式全面调整。
- 新老办法核定：新办法高则补发差额，老办法高则按其发放，保底不降。
- 职业年金补充：养老金由三部分构成，职业年金可一次性或按月领。
三、计算规则透明化，三大核心公式全公开
2025 年养老金计算方式更科学，打破身份差异，统一采用“三支柱”模型。
- 基础养老金：公式为当地上年度社平工资×（1 + 本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%，缴费年限长、基数高，养老金越高。
- 个人账户养老金：公式为个人账户累计储存额÷计发月数（依年龄而定）。
- 过渡性养老金：仅 1997 年前参保人员享有，公式为当地社平工资×本人平均缴费指数×视同缴费年限×过渡系数（1% - 1.4%）。
四、多元化保障体系上线，养老选择更灵活
为应对人口老龄化，2025年将推出三大创新举措：
- 个人养老金推广：2025 年为应对老龄化，个人养老金制度全国推行，年缴上限 1.2 万，自主投资享税收递延。
- 商保衔接：试点专属产品，退休可按月或按年领取，补充社保养老金。
- 跨省服务：社保平台上线功能，异地就业者手机一键办理，养老金随户籍衔接。
五、城乡居民基础养老金提标，惠及1.6亿人
2025年城乡居民基础养老金最低标准从每月123元提升至143元，部分经济发达地区额外增加地方补贴：
- 上海：城乡居保基础养老金达1400元/月，全国最高。
- 江苏：对65岁以上参保居民，每月增发10-20元。
缴费激励：连续缴费超15年，每多缴1年，基础养老金增发2%。
政策影响与应对建议
此次改革将直接影响超3亿退休人员，建议重点关注：
- 及时认证资格：改革涉及超 3 亿退休人员，用“电子社保卡”APP 完成年度认证，以防养老金停发。
- 规划补充养老：中青年提前参与个人养老金账户，享税收优惠。
- 关注地区差异：跨省流动者核对两地社平工资，优化缴费。
2025 年养老金新规推动养老保障体系升级，退休人员将步入更公平、充足、便捷的养老新时代。
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